“以房养老”模式推广遇冷 专家指产品过于单一

　　几年前，人们逐渐开始意识到“银发浪潮”将到来，社会养老资金不足已成为不久后必须面临的问题，“以房养老”的新模式由此引起了社会的广泛关注。但如今，人们又开始怀疑“以房养老”能否真正走入寻常百姓家。

　　今年3月25日，某保险企业推出了国内首款“以房养老”保险产品—“幸福房来宝”，但在推出后至今的近四个月中，只有12户家庭（22人）签约了这款产品，而相比中国2.16亿的老年人口基数，这12户22人的数目几乎小到可以忽略不计。

　　据第六次全国人口普查数据显示，中国60岁以上人口占13.26%，其中65岁以上人口占8.87%，已经远超过国际上10%和7%的老龄化社会标准线。在这个背景下，“以房养老”模式曾被认为能收集社会闲置资金，缓解社会养老资金不足和社会养老制度的城乡二元化等问题。但从这四个月的签约量来看，“以房养老”产品的试点似乎遇冷。

　　上述保险企业一位负责“以房养老”业务的人士告诉界面新闻记者，“幸福房来宝”产品面向的受众是60周岁到85周岁之间的老年人，只要他们对房子拥有独立的产权，无论是商品房还是房改房都可以进行投保。老年人投保之后，幸福人寿将按照现在房产市场的评估价测算该房产的价值，从而确定每个月给老年人发放多少钱。

　　在国内，这种“以房养老”模式最早在2000年被浙江大学经济学院教授柴效武提出，但引起社会关注还是2006年之后的事情。2006年，柴效武撰写并由全国政协委员赖明提交“以房养老”提案，由此引起了全国各地的广泛讨论，“以房养老”模式也开始进入到决策人员、金融界、学术界以及社会民众的视野。

　　而2014年6月，中国保监会公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，计划在北京、上海、广州、武汉开展为期两年的住房反向抵押养老保险试点。今年3月份，上述保险企业推出了国内首款“以房养老”保险产品。

　　对于“以房养老”产品试点遇冷，柴效武并不感到吃惊。他告诉界面新闻记者，“以房养老”对于国内民众来说还是个新鲜事物，需要一个过渡期去适应。自古至今，民众沿用了几千年的传统居家养老模式不会在短时间内被改变，人们需要时间去接受。

　　“美国的‘以房养老’模式已经发展了二十多年，刚开始时签约的人也是寥寥无几，但到了2000年一年便签约五六千人，2007年更是一年增加10万人。”柴效武以美国“以房养老”模式的发展之路作对比称，中国的“以房养老”模式正处于起步阶段。

　　随着中国社会老龄化的加剧，“以房养老”模式正被越来越多人所了解，但是大部分老年人对这种模式还未能接受。今年2月份，上海社科院发布的“上海市老年人口状况和意愿发展报告”显示，只有30%的上海老人愿意尝试“以房养老”。

　　“我的房屋要留给子孙，肯定不会拿去抵押。”谈起“以房养老”，深圳市福田区一位年近70的大爷说。“但存方寸地、留与子孙耕”，世代以来房屋由父传子已形成中华民族的一种传统，这也是老年人不接受“以房养老”的主要原因。

　　此外，还有部分老年人会根据“以房养老”的收益作出是否签约的决定。他们往往会根据自己的身体情况、房价高低来计这笔账，如果对最终收益满意便购买，达不到预期便不购买。

　　据上述保险企业负责“以房养老”业务的人士透露，大部分前来咨询“以房养老”业务的老年人以及其家属都对“70年的房屋产权”以及“评估房产有效保值环节”存在疑问，这两个问题在民众当中存在一定的代表性。

　　我国现行法律规定了建设用地使用权的最高期限，其中居住用地为70年，虽然《物权法》有关于70年后自动续期的规定，但法律并没有对续期的土地使用费支付标准和办法作出明确规定，因此产权到期后会否对老年人的养老金造成影响？

　　业内人士告诉界面新闻记者，从目前的请况来看，国内第一批商品房建在80年代，到现在也只有30多年的时间，离70年产权年限还有30多年的时间，因此并不存在法律障碍，即使在以后的推广过程中遇到了这个问题，也是可以通过续期解决的，对老年人的养老不造成影响。

　　据了解，上述保险企业“以房养老”业务主要通过利率差赚钱，而该款产品的保单年度累积利率为年复利 5.5%，这个利率由保监会批复。实际上，更多人对房屋的价值评估环节存在疑虑，他们担心这个环节存在猫腻，使房屋的价值估量低于实际情况。

　　“房产价值估量的核定是以现在的房产价格为基础，如果以后房产价格下跌了，下跌的风险我们来承担，但如果涨了，在老人‘百年之后’，我们会按照处分房产时的估价将差价归还法定继承人。”上述“以房养老”业务负责人表示，如果老人的继承人觉得房子有升值的空间，还可以优先赎回去。

　　国内“以房养老”的最早倡议者柴效武见证了这个模式从提出到试点的过程，但他表示，目前国内的“以房养老”模式太过于单一，还没有把老年人的多样性需求考虑进去，在推出产品之前，保险公司应该多征求老百姓、专家以及律师的意见。

　　"以房养老’产品仅由一个保险公司推出是远远不够的，还应联手银行、证券、投资等金融机构，以及发改委、财政部、老龄委等政府部门一起推动才行。”柴效武说，“以房养老”模式还需要更多的时间去让人们接受，但相信这个模式是以后国内养老事业的发展趋势。