中国职工养老储备指数报告：国企最好 民企最后

　　据中国之声《新闻晚高峰》报道，如果你今天对一个90后青年说，你该考虑养老的问题了。对方多数会笑着回复你：“大叔，你操心过重了。”但是，这种心真的操早了了吗？

　　中国保险行业协会、人社部社会保障研究所、中国社科院世界社保研究中心、中国金融信息中心、平安养老保险公司五家机构今天（11月29日）联合发布《2015中国职工养老储备指数大中城市报告》，试图揭示目前我国社会养老的方方面面。报告显示，国有企业职工养老储备最好，职工工作相对稳定，保障措施比较到位；外资企业次之，民营企业排名则在最后。

　　职工养老储备是职工在工作期间已积累和将要积累的用于养老目的的各种权益、现金流和资产。

　　据了解，该《报告》研究历时近一年，分别采用了线上和线下实名制抽样调查方式，调研了我国36个大中城市的城镇企业单位职工共计5400余人，较为深入全面的了解了全国大中城市职工养老储备的现状和需求。指标体系由3个一级指标和15个二级指标组成，其中3级指标分别是充足度、稳定度和认知度；二级指标则涵盖了公众普遍关注的基本养老保险、商业养老保险、企业年金、不动产、养老规划等内容。同时在指标体系中纳入相应的权重系数及五个档次的评价基准，实现了从充足度、稳定度和认知度三个方面对我国大中城市企业职工养老储备情况进行客观、综合、全方位的量化评价，填补了我国养老相关领域的空白。

　　养老储备指数反映了城市企业职工为自己退休后的生活所进行的储备多少。数字背后，哪些现象需要我们特别关注，哪些问题又应该从现在开始着手解决呢？

　　所谓人无远虑，必有近忧。对于已经解决了温饱问题、平均生存年龄接近80岁，却必定要在50岁以后的某个时候就开始过上退休生活的普通中国老百姓来说，养老当然是重要的话题之一。

　　问题是，你的养老储备真的充分吗？

　　今天发布的报告也许并不像国家统计局数据那么全面、权威，但却是国内为数不多的可以提供这方面参考的数据体系。

　　人社部社保研究所所长金维刚介绍，经过有关单位的共同参与，在对全国36个大中城市5400多名城镇企业职工问卷调查分析的基础上，再次编制并发布这项指数，通过这项指数的研究有助于对中国职工养老储备状况进行比较科学地评估，有利于研究和完善相关的政策措施，从而有益于促进中国养老保障制度改革与发展。因此，中国职工养老储备指数研究及其成果的发布，具有重要的理论意义和应用价值。

　　报告显示，2015年中国职工养老储备指数为59.7，表明目前的储备状况基本满足了城市职工养老储备的要求，但进一步提升养老储备水平的空间巨大。

　　中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文提供了一组测算数据，说明59.7与美国这样的发达国家有着怎样的差距，商业养日老保险资产占GDP的比重中国是2.6，美国是42.5，中国的商业养老保险替代率非常低，1.1，商业养老保险的密度中国是185元，美国是1258美元一人，中国是人民币，美国是美元，商业养老保险的深度，中国是0.4，美国2.3。

　　报告显示，国有企业职工养老储备总指数最高（63.8），其他类型内资企业（主要是民营企业）最低（56.1）。“金融业”和“采矿业”养老储备最充足，“住宿和餐饮业”也最为拖后腿（57.4）。这些分角度的对比数据很多人可能从个人感受上很容易获得认同。

　　而哪些是报告中尤为值得关注，但你可能还没有特别注意的呢？记者总结至少有三点。

　　一、年轻人养老储备意识薄弱，可这个事情真心“抱不了佛脚”

　　报告认为，过去几年，基本养老保险从制度上已经全覆盖，而且参保人数在持续增长，但难度也是越来越大。调查发现，未覆盖人群主要集中于30岁以下的年轻职工，其比例高达20.1%，也就是说，5个人里就有1个人没有参加基本养老保险；而这一年龄段未参保人数占全部年龄段未参保人数的70.9%。20多岁无忧无虑，40来岁才开始未雨绸缪，如何能够担得起50多岁以后漫漫的中老年生活呢？

　　报告显示，企业年金计划和各种商业性保险（养老和医疗等）是职工养老储备的重要组成部分，但受访者中，参加企业年金计划的职工人数比例仅为33.5%，购买个人商业养老保险的人数比例为41.3%。另外，企业没有提供重大疾病保险、商业意外保险、商业补充医疗保险和长期护理保险中任何一项的受访者比例高达38.3%，而个人没有购买上述任何保险产品的比例为42.0%。

　　平安养老保险公司董事长兼CEO杜永茂说，在养老问题上从美国实践，美国的养老金领取136法则，也就是领取的时候，人一生是交了总的10%。30%是65岁前退休前政策做出来的，就是福利。60%是65岁领取以后到平均寿命90岁，通过增值做出来的。可见养老金的储备是时间越长，投资福利增值越快，积累越高。不是说养老是自由、盲目、散漫无计划的状态保证人就行了。

　　当然，专家告诉我们，年轻人养老储备意识差是全球问题，不是中国独有，问题是，对于养老金缺口已经出现并且逐步扩大的我国来说，现在能做什么？

　　郑秉文表示，意识上重视，制度上倾斜，是马上就可以着手的办法，在中国我们还是应该随着老龄化不断深化，应该加强关于老龄化的认识、关于社会保障的认识、关于个人养老储备的认识。没有宣传是不可行的。可以说我们在财政里面对老龄化的宣传没有什么明显的投入，甚至我们连机构的设置、人力的配备远没有像机构这样。

　　我们今天在这儿开发布会声势浩大，这就是宣传老龄化，这就是让广大青年同志和所有群体提高认知度。有了认知以后才能为他个人做一些准备，才能为这个社会做一些工作，这就是提高30岁群体的认知度的重要性。

　　二、房地产供大于求，住房的养老功能没有那么美

　　调查显示，中国城镇职工平均拥有不动产为1.06套，这意味着从整体上来看，中国大中城市住房需求已经由饱和走向过剩。报告认为，不可否认，住房作为养老储备的工具是必要的，但考虑到未来住房从总体上将供大于求，随着老龄化高峰期的到来，变现能力可能面临着巨大挑战。因此，住房的养老功能只能作为一种或有补充，而不应被过分夸大。

　　三、居民投资理财意识强，但过于偏好银行储蓄的方式有待改进

　　调查显示，受访者（含家庭）平均金融资产为59.8万元。多数受访者消费比较理性，且具有较强的储蓄和理财意识。但问题是，受访者对银行储蓄情有独钟，这一人数比例高达79.8%，其次是住房等不动产和个人商业养老保险，而倾向基金、股票和债券的比例分别只有37.1%、31.9%和15.8%，说明中国家庭的大类资产配置比较保守。

　　报告建议，应大力发展商业保险，尤其是尽快推出“税延个人养老账户”，让职工自己参加账户投资增值；完善资产市场，重构家庭大类资产配置，提升职工养老储备水平。

　　郑秉文表示，我国的商业养老保险税收优惠政策将在年底前公布，从制度上鼓励居民将钱投向专业养老投资机构，不只是有助于养老储备的增值，还有更多优势。