央行松绑远程开户 商业银行互联网竞争加剧

　　证券时报记者 刘筱攸

　　直销银行，硝烟已至。

　　上周五下午，央行一纸《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，首次亮出放开远程开户的决定。

　　这份业界期盼已久的通知，被普遍认为对商业银行现有获客渠道、产品渠道、创新平台（如直销银行）和新入局者（纯网络民营银行）具有革命性推动作用。商业银行在互联网金融直销银行领域的竞争将会明显加剧。

　　通知首先明确了开户的载体和路径，其次是在此基础上框定不同类别账户的功能。其主要内容，总结起来有如下几点。

　　首先，开户渠道不同。有柜面、远程视频柜员机（VTM）、智能柜员机等实体渠道，和网上银行、手机银行等电子渠道。

　　其次，开户申请人身份信息核验手段不同。我国目前还没有生物特征识别技术的基础标准。未来一段时间，刷脸等生物特征识别技术仍是辅助的核验手段，银行仍需在后台进行交叉认证。

　　基于上述两点，银行账户便有不同类别。线下亲见亲签的，可以办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金五大类业务；通过远程或电子渠道开通的，账户功能有限，无法转账和支取现金，消费和缴费支付也有限额。

　　这份通知，变化的是开户申请的受理渠道，不变的是银行账户实名制的审核。这体现了央行在互联网技术高速发展的眼下，仍把风险防范放在首位。

　　通知在账户分类管理方面，与以往有何不同？有分析师表示：银行以后在客户开户时，就已对账户进行分类，这在很大程度上节省了目前柜台受理的账户等级变更业务。另外，通知重点强调了在控制风险的同时，还要最大程度满足账户的支付业务需求。显然，账户分类管理是最好的解决办法，因为不同的开户渠道对应的支付需求并不一样，存在风险也不相同。

　　那么，这份通知会对现有银行账户产生什么影响？它让很多通过电子渠道开立的弱实名账户，比如直销银行账户和网络银行账户的功能大大扩容，往强实名账户迈一步。

　　具体说来，现在20多家银行推出的直销银行账户，不属于三类账户的任何一项，账户资金均只能在绑定的同户名银行账户间封闭运行，没有一家可以转账，没有一家可以支取现金以及缴费支付，都只支持存款和购买货币基金等理财产品。通知出来后，直销银行和网络银行账户可以升级为Ⅱ类银行账户。

　　一位不愿具名的民生银行直销银行内部人士告诉记者，公共事业的代缴费支付、便利日常支付等小额支付（通知限定为单日一万元以内），以后可以嵌入直销银行账户里了；限定交易场景（某些机构账户）的消费支付，也会慢慢嵌入。账户消费功能的增加，必将提高账户便利性，利于客户引流，对投资理财业务形成资金支撑。

　　这些都是实实在在的，给直销银行和网络银行带来的变化。

　　“通知的意义，绝不仅仅针对微众这种互联网银行，更多地其实落脚在现有商业银行开展的互联网银行业务，比如直销银行业务上。”社科院金融所银行研究室主任曾刚说，“它的促进作用很大，意味着未来商业银行在互联网金融直销银行领域的竞争会明显加剧，有可能成为现有网点渠道以外的新的战场。”