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年终奖到手:是提前还贷还是调整投资 理财教练
时间:2006年01月04日05:20 我来说两句(0)  

 
来源:杭州网—杭州日报

  据新华社北京1月3日专电 年终奖拿在手里,是提前还贷、调整投资还是购买保险?哪种理财方式最适合现在的你?

  提前还贷

  王先生于2004年1月在北京花70万元购置了一套二手房,从银行贷35万元,采用等额本息还款法,还款期为10年。
近年王先生单位效益不错,年底发了个大红包,约有15万元,王先生有些迷茫,今年房贷加息后月供会增加多少;是否应提前还款?若要提前还贷,该做何选择?

  根据现行房贷政策,贷款利率每年调整一次。王先生担心今年利率上涨后还款压力增加,从而考虑提前还款。但要不要提前还款是值得商榷的问题。提前还款的目的是为了节省利息,但提前还款并不是都能节省利息的。

  比如借款为10年期,现在已经还了八九年了,还款快要到期剩余的本金已经很少了,即便利率上调,增加的利息也很少,就没有必要急于提前还款。这一问题目前虽不在王先生的考虑范围内,但未来王先生再次需要提前还款时,还是要注意这个问题。

  有投资计划的客户也不应该着急提前还款。由于前几年银行对个人发放的汽车贷款、流动资金贷款坏账率居高不下,因此银行对个人的融资渠道已越收越窄,目前老百姓得到银行资金支持的途径基本集中在购房获得的房贷上。一旦选择提前还款,提前归还的额度一般是不可以重新使用的。

  如果王先生在近期内仍有银行融资的需求或者有更好的投资途径,不妨把资金牢牢捏在手上,通过合理的投资获得比利息支出更高的收益。

  更要提请王先生注意的是,提前还款要关注是否有提前还款的成本。有的银行规定借款人在一年内提前还款需支付相当于提前还款额0.1%的违约金,如王先生要提前偿还10万元,就需要支付1000元的违约金,成本还是不低的。

  调整投资

  刘先生是一家外企营销部门的经理,今年销售业绩很好,年终奖也水涨船高。看着这笔丰厚的奖金,刘先生高兴之余也在考虑应该如何投资?刘先生以前从事过股票投资,在股市损失了部分资金后转投基金,不过去年的投资业绩也较为一般,现在房市又走向不明,刘先生想寻找更为稳健的投资渠道,让年终红包保值增值。

  货币市场基金是所有基金品种中风险最低的,不仅流动性好,可以随时兑付,平均的年回报率也高于银行一年定期存款利率。随着央行票据收益率的攀升,该基金品种的收益水平在今后一段时间内将有一定的提升空间。

  刘先生如果追求稳健投资,可以考虑投资货币市场基金。但从刘先生的投资经验看,货币市场基金略高于一年定期存款的收益率恐怕不足以让刘先生“解渴”。建议刘先生可以适当关注券商集合理财产品市场,目前打算申报新产品的券商不在少数,他们会根据自身不同的优势,推出不同市场定位的产品。

  例如投资业绩好的公司将大力开发股票型的投资产品;而欲稳健投资的公司将推出货币增强型的产品(预期收益率高于货币基金);有的公司还将推出“基金的基金”(在基金中再优选组合进行投资),相信随着券商集合理财产品在理财市场占据一席之地,刘先生也能在当中找到更加适合自己的产品。

  在重新选择前,建议刘先生不妨按照如下步骤盘整一下自己的投资计划:检查资产配置比例=〉重新审视投资组合=〉考察业绩=〉调整组合。

  筹划保险

  孙先生去年喜得贵子,在孙先生刚刚工作时,孙先生在保险代理人的建议下为自己投保了各类保险。时隔多年,孙先生已结婚生子。孙先生想趁年末发年终奖家有闲钱之际,为自己及家庭调整一下保障计划。

  当个人的家庭状况发生改变时,保单有必要随着个人责任的变化而改变。一般来说,投保人最好每隔一年为保单做一次检查。目前,各家保险公司都在不断推出新险种,投保人在进行保单检查时,可以享受新型的保险产品,使保险规划更加完善。而有的保险公司为了鼓励投保人定期检查,在保单周年日时会推出一些优惠,投保人应该抓住机会为保单升级。

  对于孙先生来说,由于已进入三口之家的阶段,完整的保障规划不应只包括寿险、意外险,还应包括家财险、儿童险等。

  (杭州日报)



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