据新华社北京1月3日专电 年终奖拿在手里，是提前还贷、调整投资还是购买保险？哪种理财方式最适合现在的你？

　　提前还贷

　　王先生于2004年1月在北京花70万元购置了一套二手房，从银行贷35万元，采用等额本息还款法，还款期为10年。近年王先生单位效益不错，年底发了个大红包，约有15万元，王先生有些迷茫，今年房贷加息后月供会增加多少；是否应提前还款？若要提前还贷，该做何选择？

　　根据现行房贷政策，贷款利率每年调整一次。王先生担心今年利率上涨后还款压力增加，从而考虑提前还款。但要不要提前还款是值得商榷的问题。提前还款的目的是为了节省利息，但提前还款并不是都能节省利息的。

　　比如借款为10年期，现在已经还了八九年了，还款快要到期剩余的本金已经很少了，即便利率上调，增加的利息也很少，就没有必要急于提前还款。这一问题目前虽不在王先生的考虑范围内，但未来王先生再次需要提前还款时，还是要注意这个问题。

　　有投资计划的客户也不应该着急提前还款。由于前几年银行对个人发放的汽车贷款、流动资金贷款坏账率居高不下，因此银行对个人的融资渠道已越收越窄，目前老百姓得到银行资金支持的途径基本集中在购房获得的房贷上。一旦选择提前还款，提前归还的额度一般是不可以重新使用的。

　　如果王先生在近期内仍有银行融资的需求或者有更好的投资途径，不妨把资金牢牢捏在手上，通过合理的投资获得比利息支出更高的收益。

　　更要提请王先生注意的是，提前还款要关注是否有提前还款的成本。有的银行规定借款人在一年内提前还款需支付相当于提前还款额0.1%的违约金，如王先生要提前偿还10万元，就需要支付1000元的违约金，成本还是不低的。

　　调整投资

　　刘先生是一家外企营销部门的经理，今年销售业绩很好，年终奖也水涨船高。看着这笔丰厚的奖金，刘先生高兴之余也在考虑应该如何投资？刘先生以前从事过股票投资，在股市损失了部分资金后转投基金，不过去年的投资业绩也较为一般，现在房市又走向不明，刘先生想寻找更为稳健的投资渠道，让年终红包保值增值。

　　货币市场基金是所有基金品种中风险最低的，不仅流动性好，可以随时兑付，平均的年回报率也高于银行一年定期存款利率。随着央行票据收益率的攀升，该基金品种的收益水平在今后一段时间内将有一定的提升空间。

　　刘先生如果追求稳健投资，可以考虑投资货币市场基金。但从刘先生的投资经验看，货币市场基金略高于一年定期存款的收益率恐怕不足以让刘先生“解渴”。建议刘先生可以适当关注券商集合理财产品市场，目前打算申报新产品的券商不在少数，他们会根据自身不同的优势，推出不同市场定位的产品。

　　例如投资业绩好的公司将大力开发股票型的投资产品；而欲稳健投资的公司将推出货币增强型的产品（预期收益率高于货币基金）；有的公司还将推出“基金的基金”（在基金中再优选组合进行投资），相信随着券商集合理财产品在理财市场占据一席之地，刘先生也能在当中找到更加适合自己的产品。

　　在重新选择前，建议刘先生不妨按照如下步骤盘整一下自己的投资计划：检查资产配置比例=〉重新审视投资组合=〉考察业绩=〉调整组合。

　　筹划保险

　　孙先生去年喜得贵子，在孙先生刚刚工作时，孙先生在保险代理人的建议下为自己投保了各类保险。时隔多年，孙先生已结婚生子。孙先生想趁年末发年终奖家有闲钱之际，为自己及家庭调整一下保障计划。

　　当个人的家庭状况发生改变时，保单有必要随着个人责任的变化而改变。一般来说，投保人最好每隔一年为保单做一次检查。目前，各家保险公司都在不断推出新险种，投保人在进行保单检查时，可以享受新型的保险产品，使保险规划更加完善。而有的保险公司为了鼓励投保人定期检查，在保单周年日时会推出一些优惠，投保人应该抓住机会为保单升级。

　　对于孙先生来说，由于已进入三口之家的阶段，完整的保障规划不应只包括寿险、意外险，还应包括家财险、儿童险等。

　　(杭州日报)