个人支票成长的烦恼

　　江苏商报报道商报记者　陈逢春　报道购物、娱乐、用餐等消费结束后，只要签张支票就可以潇洒走人，这种以往只有在电影、电视中出现的场景南京也将要实现了。去年年底，央行确定个人支票在6个省市试点，并于今年7月份将实现全国流通后，引起南京众多有钱人的关注。

　　人行：南京已开禁，可惜未试点

　　“其实早在2002年8月份，南京就已经出台了《个人支票业务管理暂行办法》，各家银行可以根据自身需要开展此业务。”中国人民银行南京分行营管部会计财务处陆多成副处长介绍说，个人支票在发达国家早已普遍使用，一般在银行有往来账户的就可开立。因为种种条件的限制，在我国却一直是个禁区。2002年8月份，全国包括南京在内只有六个城市开禁，对于这个谨慎的尝试，也是考虑到南京的经济需求。“南京作为江苏省的唯一试点城市，主要是因为南京经济、法制、信誉等状况良好，且有社会需求，具备开办个人支票的基本条件。”陆多成认为，“2005年南京个人征信系统建立后，越来越多的市民开始重视个人信用，与银行有贷款、信用卡等业务往来的市民违约现象甚少。这也使得个人支票开办的条件进一步成熟。尽管在去年年底，央行确定个人支票试点的6个省市中没有南京，但是南京潜在的消费需求却依然十分旺盛。”据中国人民银行南京分行相关人士介绍，2005年，中国人民银行在深圳市进行基于影像技术的票据截留试点，取得了圆满成功，为影像技术在我国票据交换中的应用积累了一定的经验。决定立足我国国情，借鉴国际经验，建设基于影像技术的、覆盖全国的支票影像交换系统，支持支票全国通用，促进社会经济发展。去年12月17日，中国人民银行建设的全国支票影像交换系统(CIS)正式在北京、天津、上海、广东、河北、深圳6地试点运行。南京作为已经开禁的城市，并未在试点之列。

　　商业银行：推出个人支票有顾虑

　　既然南京市各家商业银行在2002年就拿到了可以开立个人支票的“通行证”，为何至今却豪无动静？对此，南京多家银行相关人士均表示，个人支票业务对银行来说可谓忧喜交加。喜的是可以大胆搞金融产品创新了；忧的是为了规避风险，每一步都得加倍小心。“其实对个人支票业务广发一直都很感兴趣，目前正在进行各项准备工作。”广东发展银行南京分行银行卡部总经理助理李跃武认为，“目前南京各中小股份制商业银行，在网点等硬件设施上与国有银行有很大差距，所以必须在推广金融新品方面更得下功夫。个人支票作为一项新型业务，可以满足相当一部分资金实力颇丰的人消费需求，这对中小股份制商业银行来说，将是未来发展亮点。”南京浦发、兴业、招商等其他多家银行相关人士也表示，尽管对个人支票业务兴趣很大，但是由于多重顾虑使得个人支票一直被“束之高阁”。据上海浦东发展银行南京分行个人金融部相关人士介绍，开展个人支票业务除了因地域环境、需求之外，银行最担心的就是信用问题。像深圳、上海等地虽然较多使用了个人支票，但商家也不全都是一次性给货，而是查实支票上有钱才交货。而南京的银行要推出个人支票业务，应有完善的个人信用等级评定标准和等级评定机构作保障。虽然南京已经在2005年建立了个人征信系统，但是那也是含盖了一部分人的信用记录，而如果没有信用的人要求办理个人支票，银行将很难做出抉择。另据了解，造假手段越来越高明，也是银行一直以来不敢放手开展个人支票业务的一个重要原因，近年江苏省就发生多起“变造支票”案。所以，在没有相应的信用评估体系给予有效监督的情况下，南京的银行谁都不敢先吃这只“螃蟹”。

　　商家：不敢随便收个人支票

　　个人支票就要来了，作为消费场所——商家他们会认可吗？“别说是个人支票了，就连企业开具的支票也要等资金到账后才发货。”南京中央商场有关负责人表示，“目前只有业务往来十分频繁且熟知的企业开具的支票我们才当场发货，就算个人支票出现也不会接受。货物给他了，万一支票里没钱怎么办？况且目前商场内已大范围地安装了POS机，市民消费时大可以刷卡，也是很方便的。”而南京其他一些商场相关人士也表示，就像刷卡消费一样，如果将来个人支票消费真的成为潮流，商家也需要一个接受的过程。一开始消费者真拿来了支票，肯定要仔细核对，并向支票出具的银行核实该支票是否属实以及账户是否有足够的资金，但是这么做既耽误时间又麻烦。对此，南京银行人士纷纷表示，商家的担忧是必然的。因为目前包括南京在内全国的信用体系尚不完善。而个人支票是以个人信用为基础的支付工具，因此一个人的诚信水准，决定了他开出的支票的接受度和流通度。但是我国信用体系还不完善，个人诚信较难判定，人们普遍相信款到才能成交，这样势必大大降低了支票的流通性。商报记者同时了解到，去年12月17日个人支票在北京、天津、上海、广东、河北等地试点运行后，遭遇了处处“不认账”的尴尬境地。据中国人民银行广东分行的统计，平均每天仅发生1笔左右，且主要集中在东莞、中山、广州三个城市。

　　消费者：真想申请一本支票

　　“听说可以办理个人支票了，我想申请一本，需要什么条件啊？”“对不起，目前我们银行还不能办理。”市民谭先生的个人支票愿望因为银行无法办理而落空了。“虽然目前商场、饭店等多数消费场所都安装了POS机，但是有些消费场所是没有POS机的，比如到珠江路买电脑等。”谭先生表示，个人支票虽然不是必须的，但是至少可以丰富市民的支付手段，在一些大额现金消费时可以安全便捷。而在江东门常年从事建材买卖的钱先生也向商报记者透露，个人支票对他来说十分必要，每次出差进货都带一大笔现金让他十分后怕。不过有了个人支票后，就算对方反复核实，过程繁琐一点，保证安全就行了。但是他到南京多家银行申请办理个人支票均遭到婉言拒绝。商报记者从南京浦发、兴业等多家银行了解到，近来咨询个人支票的市民比往常增长了一倍以上，何时能办理、需要什么条件等问题成为市民关注的焦点。而南京首家服务于外资银行与企业的江苏华信投资管理有限公司总裁王晓明也认为，个人支票作为一种新的货币支付方式，与现金结算相比，具有携带便利、安全的优势，在不慎遗失或遇窃之时，失票人可通过银行挂失止付方式免于受损。与信用卡相比，个人支票相对更安全、更方便大额买卖。“随着收入的提高，相当一部分消费者有了这种需求。目前，南京银行信息系统、监督系统正日益健全。而且1万元的存款门槛、月收入5000元以上的证明等条件目前能被许多人接受，商业银行的“门槛”相对大大降低。”王晓明认为，个人支票发展已具备相当的潜力。(编辑　小娜)