德国交强险：强制又灵活（他山之石）

　　德国交强险市场经过近70年的发展已相当完善。在德国，无论是购买新车还是二手车都必须投保交强险，但车主可自由选择保险公司，保险公司也根据相关标准不断调整车主的保险费率。德国交强险赔付最高赔偿额可达到1亿欧元。

　　强制投保 高额赔付

　　德国自1939年11月实行首部“车主赔偿责任保险法”，目前该法规已发展成为欧盟内部通用的交强险法规。该法规规定，“车主不缴纳强制险是一种犯罪行为”。实际上，在德国任何车主在新车登记时，都必须首先提交保险证明，否则将不能落户。

　　发生交通事故后，责任方投保交强险的保险公司负责向对方支付伤员救治、汽车修理、误工损失和交通补贴等费用。

　　除此之外，车主还可自愿投保其他险种，如保护责任方自身车辆的车辆自身险，保护乘客安全的乘客意外险，以及诉讼费用险等。德国法律规定，所有保险公司的交强险最高赔付额不得低于一定限额，如人身伤害不低于每人250万欧元，车辆损失最高标准不低于50万欧元。

　　法律还规定，根据事故性质，总赔偿金额最高可达5000万到1亿欧元，单个人的人身伤害险最高赔偿可达800万欧元。

　　费率浮动 核算透明

　　德国交强险实行浮动费率制，根据车主的不同情况，实际缴纳的年费从不足100欧元到超过2000欧元，差异很大。

　　据法律规定，德国交强险费率核算的依据包括硬性指标和软性指标两部分。一般先根据车主的不同硬性指标来统计交强险的大致数额，然后再根据软性指标进行相应调整。硬性指标包括开车年限、居住地区和车辆类型3个主要标准，软性指标则更体现出费率核算的个性化，如车辆使用人数、日常停车位置、驾车者年龄和性别、驾驶时间、车辆寿命，甚至包括车主是自有房屋还是租房生活，车主家庭是否有孩子等。这些都是核算车主潜在风险水平的重要指标。

　　根据核算结果，不同车主将被归为不同等级，按照该等级相应标准确定保险年费，同时根据每年车主状况进行年度调整。

　　此外，同保险公司在操作中可根据实际情况制定出本公司具有竞争力的费率标准。政府和保险公司网站均提供公开的费率计算软件，车主可根据自身状况估算相关费率，自主选择保险公司，并且与保险公司之间有相当大的谈判空间。

　　市场开放 自由竞争

　　德国交强险市场完全开放，只要是具备相应资质的保险公司，无论是本土公司还是国外公司都可经营交强险，但所有保险公司都必须遵循联邦司法部相关规定，接受德国保险联合会的统一协调。

　　在“车主赔偿责任保险法”的框架下，各保险公司为争夺市场竞争激烈，同时也形成了各自鲜明的业务优势。

　　针对国内在交强险问题上产生的巨大争议，欧中经济资讯协会主席王学军认为，我国应多借鉴德国成熟透明的核算办法，通过依法管理和市场竞争提高行业的总体水平。