黑龙江农信社乱象调查:近亲繁殖、资产损失百亿

��[提要] 黑龙江素有中国“粮仓”之称，而作为支农的主要金融力量，黑龙江农信社却曾经是一个亏损大户，不良资产和亏损挂账达100多亿元。2005年，黑龙江省联社成立之后，大规模公开“处理问题”和“处理人”，建立以稽查局为代表的内控新政，一举扭亏为赢，赢利高达6亿元，成为支农老大。

　　历经人民公社、财政、人民银行、农业银行、银监局等几任“婆婆”代管的农信社，2003年以前“地位”一直没有确定。这种“代管制”给农信社带来不少体制性弊病，甚至有业内人士认为，它给农信社遗留下两样东西：坏账和孬人。

　　银监会数据显示，截至2003年6月末，全国农信社法人机构34909个，亏损面高达55%。2002年底，全国农信社实际资不抵债数额为3300亿，资本充足率为-8%，亏损总额为58亿，历史挂亏1300亿。

十年连续亏损丝毫没有停止迹象。

　　2003年起，新一轮农信社改革拉开帷幕。当年6月，国务院下发《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》。文件指出：“按照"明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责"的总体要求，加快农村信用社管理体制和产权制度改革”。同年8月，试点从浙江、山东等八省市启动，改革正式拉开序幕。

　　2007年8月10日，全国最后一家省级联社——海南省联社的挂牌成立，标志着农信社新的管理体制框架已经全面建立，改革试点第一阶段工作任务基本完成。

　　截至2007年6月末，全国农村合作金融机构(含农村信用社、农村合作银行和农村商业银行)各项贷款余额30841亿元，比改革前2002年末增长121%；各项存款余额43394亿元，比改革前增长118%。今年上半年实现利润219亿元。全国农村合作金融机构四级分类口径的不良贷款2972亿元，不良率9.6%，分别比改革前降低了2175亿元和27.33个百分点。农信社口径的资本充足率12.24%，比改革前提高了20.69个百分点；历年亏损挂账586亿元，比改革前减少了722亿元，降幅55.6%；农业贷款余额13982亿元，比2002年末增加8403亿元，增长151%，增幅明显高于同期各项贷款增速，农业贷款占各项贷款的比例由2002年末的40%提高到目前的45%，支农主力军的作用不断得到强化。

　　在农信社的改革过程中，因为种种原因，针对此次改革目标、过程、方法、成效的种种质疑也一直伴随左右。而一些农业大省的农信社改革更是艰难，也更为迫切。

　　黑龙江省素有中国的“粮仓”之称，而作为支农的主要金融力量，黑龙江农信社却曾经是一个亏损大户。2005年之前，黑龙江各级农信社的亏损已经连年位居全国第二名，不良资产和亏损挂账达100多亿元，案件频发，乱象环生。

　　2005年8月2日，由黑龙江省内7家市地联社、79家县级联社自愿出资入股设立的黑龙江省农村信用社联合社(下称“黑龙江省联社”)挂牌成立，时任黑龙江省金融工作领导小组办公室主任的李久春出任理事长。

　　省联社成立之后，不仅大规模公开“处理问题”和“处理人”，更建立以稽查局为代表的内控“新政”。现在，黑龙江农信社不仅扭亏为赢，赢利高达6亿元，而且还成为省内营业网点分布最广、覆盖率最高、拥有客户数最多的金融企业，成为支农老大。

　　对此，黑龙江省联社领军人物李久春频有感慨：“一个成立50多年的农信社，历经沧桑都没有倒下，足见其生命力的顽强。”

　　李久春的9个“为什么”

　　2007年7月，黑龙江省联社理事长李久春坐在记者面前，谈内控制度的建立，谈支农资金的筹措，谈“一证通”贷款业务，笑容可掬，像一位军人在细数着自己的战果。

　　而就在一年多前，李久春却因为震怒在全国农信系统闻名遐迩。

　　“为什么我们经营了这么多年能形成100多亿元的资产损失，损失到哪里去了，我们怎么管的？”

　　“为什么我们作为金融机构能有几个亿的国家公职人员欠款，我们的贷款制度怎么执行的？”

　　“为什么开大会、下文件、提要求，落实不到基层，还是置若罔闻、我行我素，有章不循、有禁不止，我们的各级干部是怎么履职的？”

　　“为什么有的县级联社和信用社这么乱，那里的上一级机关领导天天都在想什么、干什么？”

　　“为什么有的领导喜欢与素质不好的人划圈子、交朋友，有的甚至得到重用，到底是什么利益关系作梗？”

　　“为什么贷款要好处长期禁止不了，肥了哪些人？”

　　“为什么借、介、贷内外能够三方勾结，损害了信用社多少利益？”

　　“为什么顶冒名贷款屡禁不止，各级联社都默许了吗，为什么司空见惯无人追查？”

　　“为什么我们自己检查查不出问题，是不会查？不敢查？还是不想查？”

　　2006年4月，在“全省(黑龙江)农村信用社正风守纪教育和案件专项治理工作会议”上，李久春神情激动地提出了以上九个“为什么”。之后，李久春的“愤怒九问”迅速在全国农信系统的网站上流传。有人称之为“振聋发聩”，还有人说：“终于有人思考农信社的问题了”。

　　李久春的震怒，并非因为黑龙江农信系统当时的乱象，而是因为乱象竟然超出了他这位“老金融”的想象。

　　超乎想象的乱象

　　“2003年以前，农信社的性质一直没有确定，历经人民银行、农行等几届"婆婆"，都是代管又都不管，没人真正负责。而每一次管理体制的更迭，带来的都是管理上的缺位，以及运行机制、管理方式、监督制约机制上存在的诸多问题，这就给农信社遗留下两样东西：坏账和孬人。”李久春直言不讳地说。

　　“某改制信用社35名员工中有33名是老子、儿子和七大姑八大姨，还有一个社被百姓戏言为"让老X家给包了"。员工学历层次底，总体素质差，"无知无畏"，近亲繁殖的现象在各级联社已经成为常态......”

　　而作为亏损连年位居全国第二名的黑龙江各级农信社，其改革前的“烂账”状况更让人怵目惊心。

　　据李久春介绍，2005年黑龙江省联社成立前，包括票据置换部分，全省各级农信社成立以来已经沉淀了100多亿元的不良资产和亏损挂帐，案件频发，基层信用社主任纷纷涉案，乱象环生。“占发案量80%的顶冒名贷款常年发生。某信用社从主任到司机都可以顶冒名贷款，都成了顶冒名的窝了，但员工们却习以为常，不以为这样做是违规违法。”“自此延生的是风气不正，关系复杂，管理松弛，行为失控，导致问题积重难返。”

　　2004年7月，黑龙江银监局曾专门召开全省农信社案件防范和风险管理会议，其中一个重要内容就是对发生在2004年春节期间的哈尔滨市巴彦县联社刘福成侵占资金案件所涉及的40名相关责任人做出公开处理：公开宣布取消9名农信系统高级管理人员任职资格，建议哈尔滨市联社对18名农信社主任、副主任给予行政纪律处分，建议对22名农信社一般工作人员给予行政处分；同时，建议当地党组织给予其中21人纪律处分。如此大规模公开处理违规经营责任人，在黑龙江省银行业还是第一次。

　　冰山不过是一角微露而已。

　　“2004年12月末，黑龙江省联社筹备组成立时，为防患于未然，筹备组曾在全省抽调了500多人对农信社的违规经营进行交叉检查，20多天后大家纷纷回来汇报：平安无事。”李久春回忆说。但没过多久，哈尔滨市通河县联社就在短短的两三个月里接连发生了3起金融大案，涉案总金额约1800万元，“超过当地年财政收入的三分之一。”

　　其中，某储蓄所所长孙伟巨额存款盗用案，便是一起典型的银行工作人员利用职务之便侵占国家财产事件。“整个储蓄所内部就像他自己家一样，想取钱时随便贴一张票据，就可以把钱取出来。”据通河县联社一位负责人介绍，该储蓄所一年的存储额不过1000多万元，孙伟一伸手就轻轻松松地拿走了948万，几乎把整个储蓄所掏空。

　　“我琢磨了许久，为什么自己人查不出问题，而银监局一查就有问题呢？”采访中，李久春自问自答到，“一个单位不能发现自己的问题，太可怕了。”

　　“利益关系网”是腐败的温床

　　“过去农信社也有稽查部门，而且也大都齐装满员；但多年来，因为内审体制不顺，人员素质不高，稽核机构基本已经形同虚设。有的单位对违法违纪问题见怪不怪，麻木不仁。有的问题暴露之后，他们隐瞒不报，能捂则捂，使一些小问题变成了大问题，最终酿成案件。而查处违规违纪问题和案件的比率却几乎是零。”李久春将此概括为：不会查、不想查、不敢查。

　　在李久春看来，其中的原因，“关键是人，人的关键是行为，行为的关键是"利益"”。

　　“在我们的联社与联社之间、联社与农信社之间、领导与员工之间、员工与客户之间，存在着一个复杂而又无形的"利益关系网"，这是导致腐败的温床，是纵容违纪的内在动力。这种"利益关系网"表现在人才选拔上，往往会出现诸如"表面公开、实则内定；表面民主、实则一言堂"现象；表现在经营上，就是"表面公正、私下交易，表面廉洁，暗地腐败"。”

　　“这个利益网的打破，既需要时间，又需要力度。”李久春说。

　　“基层暴露的问题如此触目惊心，那么，全省79家联社到底还有多少家有严重问题？还有多少员工在胡作非为？100多亿元的资产损失，是如何造成的？”李久春希望为自己的疑问早些找到答案。

　　2005年年底，李久春认定了自己上任后要做的第一件大事——成立稽查局，目的是“检查出自己的问题。”

　　内控“新政”：“自己的刀削自己的把”

　　黑龙江有句俗语：自己的刀削不了自己的把。李久春显然不信这个邪。

　　2005年11月，黑龙江省联社在全省农信系统内公开招聘稽查局人员。“共有375人报名，我们严格考聘了20名从业时间长、专业技术过硬，懂经营、会管理的"复合型"人才组建稽查局。”李久春说。 “处理问题难，处理人更难”　　“八不准”的稽查

　　2005年12月24日，黑龙江省联社在全国率先组建了省联社稽查局，随后，市县联社陆续成立稽查分局和支局，并一改以往稽核工作“平行领导、平行监督、内审走形式”的做法，赋予稽查局“垂直领导、上挂一级、平行监督、下查一级”的新的管理体制，赋予三级稽查局相对的独立性，开展稽核工作的权威性，处理问题的超脱性，赋予稽查员现场经济处罚和建议行政处分的权利。稽查局由省联社直管，实行报告制度和理事长负责制，稽查局工作直接对理事会负责。

　　新成立的稽查局有个著名的“八不准”稽查纪律，即不准由被稽核单位安排住宿；不准接受被稽核单位安排的就餐和宴请；不准在被稽核单位和所在的原单位报销任何费用；不准接受被稽核单位任何馈赠；不准参加被稽核单位安排的旅游、联欢等娱乐活动；不准向被稽核单位提出与稽核工作无关的要求；不准与被稽核对象私下接触；不准泄露稽核秘密。

　　“一旦发现收受礼物甚至和被稽核对象吃饭的，就马上下岗”，李久春介绍说，“这让基层社大伤脑筋，因为以前请吃、请玩、送礼品礼金等手段都没有了"用武之地"。”

　　除了独立稽查外，新成立的稽查局还进行了一系列的改革。

　　“稽查员的人事、薪酬管理也进行了创新，省联社稽查局稽查员的编制仍在原单位，但由省联社直接管理。稽查员除由原单位开工资以外，省联社每月定额补助，有检查任务时每天另行补助160元。”

　　省联社还承诺，对工作突出、综合素质高的稽查员给予相应的政治待遇，作为充实各级信用社管理人员的首选。同时对稽查员实行主查人责任追究制。

　　在检查的方式方法上，稽查局视稽查对象的不同情况，采取定期检查、突击检查、专项检查、“地毯式”排查、全面接管整体移位等方式进行，“以全面接管整体移位为例，稽查局全面进驻后，原信用社员工则强制休假，接管经营20天后，再进行交接评价，有问题及时处理。黑河一家联社的女主任涉案900多万元，作案手法隐蔽，经过多次检查都没有检查出来。后来稽核人员进去，该联社员工被强制集体放假，这样的"休克疗法"才让她现出了原形。”李久春说。

　　2006年开始的将近4个月时间里，黑龙江省联社稽查局重点检查的7个县联社、86个信用社中，有33家存在顶名、冒名贷款问题，占所查农信社的38%。省联社立即采取了清收、追责等手段挽回损失。

　　“稽查局成立一年多来，效果非常好。2005年和2006年出现的71起案件，基本都是稽查局查出来的。”为此，全省共处理责任人10816人(经济处罚9331人，行政处罚1485人，移交司法机关106人)，“接近员工总数的一半”。截至2007年6月末，被查单位共整改问题3735个，落实四项制度2216人，收回违规贷款4.5亿元(其中现场收回货币资金2.7亿元)，落实还款计划7.5亿元，完善贷款手续3.6亿元，三项合计15.6亿元。

　　严格的稽核手段使黑龙江省联社一度成为全国农信系统的案件高发区。如今，以基层信用社主任作案为主的陈案发生率，在经过2005年和2006年的集中爆发以后正逐渐下降，“查实的陈案在今年降到了3起，只发生了1起新案，新案率同比大幅度降低。”

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