深圳发展银行行长肖遂宁
中国银行业市场规模日益增长，每年约有14%—18%的存款增长，15%左右的贷款增长，竞争也日益激烈。银行业纷纷探求适合自己的发展方向，中小银行该通过怎样的路径实现发展？本报就此采访了深圳发展银行行长肖遂宁。
按照市场需求制定方略
问：如何看待今天中国银行业的发展市场？
肖遂宁：中国银行业的市场需求正在发生变化。随着“金融脱媒”趋势的不断发展，商业银行赖以生存发展的基础和环境正发生着重大变化，个人直接投资比率增加，优质大型企业则更倾向于股权、债券、资产证券化等低成本的直接融资方式来募集资金，证券市场正逐渐成为资源配置、财富管理和风险管理的重要场所。
因此，这必将导致企业融资过程中银行中介作用的弱化。据统计，在整个金融资金供给中，银行提供的资金比重已由2002年末的90%以上下降到2006年的70%水平，而股票和债券的比率从6.3%上升到28.9%。另一方面，中国个人贷款需求增长强劲，发展空间广阔。2001—2006年消费信贷年平均增长速度达到47.62%。而在公司业务方面，尽管资本市场快速发展影响了大企业贷款需求增长，但中小企业融资需求增长强劲。同时，随着国际和国内贸易的飞速增长，商业银行在资金结算等信用中介服务领域的收入也显著增加。因此，中小银行必须要根据市场变化适时调整自己的发展战略。
良好的机制才能控制风险
问：最近两年深发展是怎样利用外部环境及自身优势实现业务增长的？
肖遂宁：从宏观上看，近几年中国居民财富出现了爆炸性增长，银行业应该把握好这个大的潮流和机遇，分享这种财富增长带来的好处。去年，我行净利润同比增长319%，今年上半年又增长了142%。从业务类型来看，增长的重点是零售银行业务，包括理财业务、信用卡业务、房贷业务，增长速度都十分迅猛。如今年上半年，我行信用卡发卡量同比增长2.4倍，理财产品销售额同比增长7倍，当然这样的增速与原来基数较小有一定关系。前几年，深发展处于蓄势阶段，没有足够分享最近5年中国经济发展带来的好处；但是，深发展也因为这5年里中国经济的快速发展而没有向下滑落。2004年底，深发展成功引进美国新桥作为战略投资者后，在经营管理机制等方面发生了根本转变，风险控制显著提升，市场定位更加清晰准确，其主要表现为：外资的进入，带来了国际先进的管理理念，使我们的管理更加到位、更加系统，尤其是合规和风险控制的要求更加强化；引进了一批具有国际背景的高级银行职业经理人，构建起本土化与国际化相结合的高效管理团队；将国际先进经验与本土文化有效结合，推行风险、财务、稽核体制改革，建立了以“垂直管理、双线报告”为原则的管理体系。可以说，目前我行已拥有了一支高素质的管理团队和有效的管理机制，而且这个机制是公开、透明和规范的。因此，当有了良好的机制，银行才能有效控制住发展中的风险，实现业务持续稳定的增长。
房贷不接受炒房投资
问：怎样看待房贷业务？深圳发展银行为什么会将房贷业务的重心放在二手房贷款？
肖遂宁：对房贷业务，银行既要有热情的态度，更要有冷静的思考和谨慎的管理。深圳本地区的银行业对房贷进行了局部调整，部分银行在有限时段上收缩房贷，进行局部调整。当然这主要是由于目前房价在不断上升，风险不断积累，银行更加审慎的需要。
在零售贷款上，我行把目标定位在二手房按揭市场而不只是新房按揭，在二手房贷客户选择上，重点目标是自住客户。新房贷款按揭虽然一般业务量大，但常常和开发商的项目开发贷款捆绑在一起，可能会引发开发贷款沉淀，而做二手房贷款这样的连带风险就要小很多。通常情况下，二手房交易的自住比例相对会更高，交易会更加真实，常常是单户交易，银行对客户的选择性也更强。虽然每一单业务的基数小，但整个市场的空间很大。目前，中国的房地产市场正在逐步走向成熟，而在一个成熟的房地产市场里面，二手房交易往往是最大和最稳定的，因此我行将个贷定位于二手房按揭是基于自身实际情况，着眼于现在和未来而进行的精细市场定位和综合考虑。
在操作层面，一方面要求前端业务员应尽职尽责，诚实反映客户情况；另一方面要求后台进行严格审查，尤其是不接受炒卖二手房的投资行为。同时，为进一步加强个贷风险管控，我行提出并制定了一系列务实高效的管理方法和措施。总之，我行的原则是：个贷业务的快速发展必须以保证质量为首要前提。
发卡质量比数量更重要
问：如何看待信用卡业务的发展？
肖遂宁：信用卡业务首先不要设定关于发卡数量的数字门槛。信用卡发行张数并不是最重要。例如，如果给一家人配发10张信用卡，可能有很多张是没有效用的。我行关注的重点之一是怎样发卡，例如关注总共发行了多少户，有多少家庭拥有深发展的信用卡；重点之二是有多少人在用，也就是银行业内所称的活卡率；第三个关注点是卡均交易量，深发展作为后发者，不一定要发行特别多的信用卡，但一定要发的特别好，信用卡的发卡质量比数量更加重要。
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