凡是在银行贷款或者办过信用卡的个人，都将拥有自己的信用记录。那么，一旦登上信用“黑名单”，是不是就再也享受不到金融机构的服务了？昨天，记者以一个普通消费者的身份咨询中国人民银行北京营业管理部，一位法律事务部的工作人员详细地解答了记者的疑问。

　　该工作人员说，中国人民银行出台的《办法》将是约束所有管辖内金融机构的准则，

　　但也仅仅是管辖内的金融机构。中国人民银行将为所有金融机构提供一个数据信息平台，并负责该平台正常的运营和管理，而其中的数据将会由各个具体金融机构根据其客户的实际经济往来情况准确、完整、及时地上报。也就是说，掌握你是否会上黑名单的将是与你发生交易的银行和其他金融机构。为了约束金融机构准确的上报数据，数据库管理部门有权对可能不准确的信息，发出复核通知给报送方。

　　被纳入这个数据库的个人信用信息分三部分：个人基本信息(指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息)、个人信贷交易信息(指金融机构提供的自然人在个人借款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录)、个人信用状况的其他信息(指除信贷交易信息之外的，反映个人信用状况的相关信息)。这些信息只如实记录消费者存在问题的交易过程，不会对消费者作出任何个人信用的评估和打分。

　　简单地说，有了这套数据库后，银行在审核个人信贷申请、个人贷记卡和准贷记卡申请以及是否接受个人作为担保人等业务时，要查一下这个数据库，如果有欠债不还的记录，可能会不放贷了。

　　“黑名单”·影响

　　不良记录会保存多年

　　原始数据建成后，要保持较长年限，不能擅自更改，并时时制约你的信贷计划

　　该工作人员认为，社会上所谓“黑名单”的说法并不准确，大家所理解的“黑名单”可能是一旦借钱不还或者恶意透支，你的“污点”将会进入全国联网的信息系统，随后会面临银行系统的“集体封杀”。

　　虽然“黑名单”会使你的信贷计划遇到一些麻烦。消费者大可不必忧心忡忡，上“黑名单”不是被银行判了“死刑”。因为每个金融机构对个人信用数据会有各自不同的理解和规定，上了“黑名单”的消费者可能被一家金融机构拒绝交易，但也可能有金融机构会忽略这个因素，继续与消费者进行交易。

　　举个例子说，你有A银行一笔房贷未按时偿还，当你在B银行申请贷款买一台液晶电视时，B银行会查阅数据库中你的个人资信信息。如果认为你的房贷不良记录影响本次正常交易，你的液晶电视就泡汤了。如果B银行认为，你没能按时还房贷，但能按时还电视贷款，那么也不会因为你上了“黑名单”而中止交易。

　　但消费者也要注意，原始数据建成后，要保持较长年限，不能擅自更改。目前，上海银行界对不良信用记录的保存时限最长不超过7年。也就是说，这些资料会在7年内时时制约你的信贷计划。

　　“黑名单”·查询

　　身染污点可能不自知

　　消费者有可能是在被金融机构拒绝交易后，才得知自己已上了“黑名单”

　　记者在某银行营业厅随机采访10位消费者，其中8位受访者听说过“黑名单”，但不了解具体情况。他们大都把上“黑名单”理解为不能在银行办理任何业务。因此所有受访者都认为，如果上了“黑名单”对自己将来的经济生活会有很大影响，但他们都不知道该如何查询自己是否上榜。

　　针对这一问题，央行表示，个人信用信息基础数据库中的信息是商业银行和个人之间的借贷信息，只向个人的借款银行和其本人提供，不对社会公开。即便是银行的信贷人员，也不是人人都能查到个人信用报告。

　　一旦消费者有“欠钱不还”的情况发生，相关的金融机构肯定会与当事人联系。不过，消费者有也可能是在被金融机构拒绝交易后，才得知自己已上“黑名单”。

　　央行工作人员同时称，目前这样的说法只是对《办法》实行情况估计，具体如何操作，还要看修订后的《办法》以及各金融机构的相关规定。

　　案例分析

　　半年未还贷可能上黑榜

　　2003年上半年，赵小姐用公积金贷款购入了一套住房，贷款额为25万元，还款期限为30年，月还款额为近1300元。每月都按时存入1300元，银行也按月划账，没出现什么问题。今年初她突然发现，近几个月的房款银行没有划走。赵小姐很担心会不会被银行认为是故意拖欠贷款，进而被列入“黑名单”。

　　银行说法：没有划账的原因可能是今年房贷升息，赵小姐的月还款额超过了1300元，并建议赵小姐可与相关支行取得联系，解决此事。银行同时表示，如果赵小姐连续6个月没有被划房款，银行会在通知未果后，按相关规定处理此事，并可能将该信息上报到个人信用信息数据库。

　　律师支招：消费者之前应该与银行已经签订了一些协议，只要不违反这些规定就不能说银行违法。类似情况在对消费者进行处罚前，银行从道理上讲应与消费者进行沟通，但这属于银行的服务范畴，消费者可以选择服务更加到位的银行进行消费。

　　-银行说法：

　　“黑名单”并非资信唯一凭证

　　记者在采访中了解到，一些银行近些年来已经开始对个人信用状况进行记录，但大都是各银行内部使用，至于是否会上报的中国人民银行的个人信用数据库，工作人员表示应该还没有这项业务。

　　但银行业内人士表示，在目前情况下，建立完善的信用评级体系涉及很多问题。因此，现在还不可能把数据库作为判断消费者个人信用能力的唯一途径，因此诸如身份证、单位收入证明依旧是办理类似业务的必要条件。

　　-律师观点

　　面对“黑名单”消费者如何维权

　　面对即将问世的“黑名单”，个别消费者也表示出自己的担忧：一旦与银行产生纠纷，银行会不会以“黑名单”来迫使消费者签订“霸王条款”？如果因此被银行列入“黑名单”的话，消费者该如何“维权、平反”？

　　北京岳成律师事务所的丁律师认为，如果消费者因与金融机构发生纠纷，被银行列入“黑名单”的话，首先要确定纠纷双方责任到底为谁。消费者可以要求金融机构出具相应的情况说明，并依据《办法》中规定，向中国人民银行银行信贷征信服务中心或当地人民银行分、支行反映。

　　丁律师表示，由于“黑名单”可能会使消费者在全部金融机构被封杀，因此消费者在取得证据的基础上，可以提出因此遭受损失而应得到赔偿。至于赔偿金额的多少，要看“黑名单”导致消费者的受损情况而定。

　　-专家说法：

　　“黑名单”统计应该区别对待

　　北京师范大学经济学教授贺力平认为，个人信用数据库的问世，将是中国人踏入个人信用消费的第一步，想要达到国外的完善个人信用评估体系还要走很长的路。

　　目前国内银行应对客户提供差别化服务，个人的生活变化、收入波动，都会导致消费者在某个时点不能及时还贷，不能笼而统之地将欠款者都打入“黑名单”。他认为，“黑名单”不排除对消费者信息不对称的做法，因此银行与消费者在建立契约之前应有一个约定，让消费者知道不按时还贷可能引起的后果。

网络编辑：球衣