从未理财，可尝试一下基金定投

　　读者小磊：我今年31岁，是政府公务员。我的妻子28岁，是教师。我的家庭月收入为8000余元，夫妻两人每月还有住房公积金共约1200元。两人均有基本医疗保险，但未购买商业保险。

　　我们在2005年3月按揭住房公积金贷款20余万，期限10年，目前每月需还贷2000余元。

　　现在，我的家庭月均开支在2000元以内。这样，我家每月结余有4000元～5000元。家中尚有现金存款20000多元。双方父母的生活费平时基本不用负担，但会在每年年终时主动寄给双方父母共计约5000元～6000元的红包。最近一两年内会考虑生小孩。以前没什么理财经历，此前我只考虑过存钱。所以烦请帮我设计一份最近一两年内的理财规划。对所涉及到的投资问题，能否“手把手”地指引一下？U

　　《一周财富》：厦门中行的理财师说，小磊一家的收入状况较好，夫妻俩工作稳定，可用于投资的资金较多。今年公积金逐月还贷政策出台以后，月还款只占月总收入的13%，还款挺轻松。现在家庭月开支占总收入的25%，可见是一个理智消费型的家庭。考虑到未来两年的育儿计划和夫妻两人的工作性质，理财师建议没有什么理财经验的小磊可以加入基金投资的行列。

　　理财师说，基金是2006年股票市场上涨最大的受益者，整体业绩表现非常出色。不过，基金投资是一项中长期投资，投资者应该了解自己的投资目的、风险承受能力和资金使用安排计划，切忌盲目跟风。

　　在具体操作上，可以采取定期定投和一次性投入相结合的投资方式，实现教育、养老、理财投资三不误。

　　在国外成熟的资本市场，人们购买基金大多是为了养老，一般采取定投的方式。由于资金的时间价值和复利的作用，投资的累积效应很可观。每月固定的投资，积少成多，小钱也能变大钱。假设每月投入1500元做基金定投计划，假设基金的年平均收益率为15%，20年后，总投资收益将达到224万元。很少有人能意识到好的投资习惯带来的收益会如此之大，甚至改变人的一生。因为定期定投回避了入场时间的选择，对缺乏投资经验的小磊来说，是简单又行之有效的中长期投资方法。

　　由于小磊一家每年可用于投资的固定资金大概有7万元，预留3～6个月的紧急备用金，约1万元左右，再扣除每月的基金定投计划的投入额及孝敬老人的红包后，可用于一次性投入的资金约有5万元。理财师建议，这笔资金应投资于中长期表现出色的股票型或偏股型基金，或考虑资金实力雄厚、业绩优秀的基金公司。小磊可参考业绩排名前十位的基金公司，例如嘉实、银华、海富通、大成、华夏等等。

　　2007年，中国股票市场迈入牛市的良性循环，人民币升值的趋势不可改变，新的会计准则、两税合并、金融创新、奥运会等，会给市场注入良好的催化剂。借道基金，利用专家理财，应该能实现个人资产长期有效的增值。

　　（记者 林劭彦）