找准农村金融改革突破口(图)

易宪容

　　中国社科院金融研究所研究员

　　对于农民来说，为什么不能够顺利地从金融机构融集到资金？最为重要的问题就在于农民缺乏有价值的抵押品。而要解决其问题，或是加快农村城市化进程，或是让农民住房的土地及耕种土地使用权直接落实到每一个农民身上。

　　最近结束的全国金融会议公告中表明，“加快农村金融改革发展，完善农村金融体系”是未来几年国内金融改革最为重要的六大任务之一。这次金融会议能够把农村金融体系的建立与发展提到议事日程，说明了政府看到了农村金融对社会主义新农村建设的重要性。关于农村金融体系的建立与发展，公告中强调了两个方面：中国农业银行如何重组改造及定位；如何发展新的农村金融组织来改变目前落后的农村金融体系。

　　对于中国农业银行重组改造，全国金融工作会议明确地表明了是2007年国内银行改革的主要任务。公告中表明，中国农业银行未来职能的定位是如何为县级经济服务。但是，仅有这点还不够，因为，无论是以传统的理念还是以三大国有银行重组模式来对中国农业银行重组改革都可能不完全合适，最为重要的是要重新认识已经变化了的中国农村经济。这才是中国农村经济金融体系改革的关键。

　　经过近30年来的改革开放，中国农村经济发生了很大的变化，经济增长模式也发生了很大的分化：一是发达地区农村的城市化；二是部分发达地区和中部地区的农业产业化；三是大量中西部地区有竞争力的劳动力输出而保留少量必要劳动力在本乡本土从事农业；四是贫困地区的传统农业维持简单再生产。因此，中国农业银行的改革及职能定位就得根据这种发展了的农村经济现状采取不同的农村金融发展模式。

　　根据金融业的基本特点，对农村金融问题，不能仅强调如以往那样为农业提供服务，而应该重新设计一种适应新的农村经济发展的金融体系或模式及要改变农村的金融生态。这是中国农业银行重组改革的重点所在。中国农业银行的改革重组，并不在于如何落实一个“农”字上，而在于根据金融业的特性设计有利于已经改变了的农村经济。比如说，重组上市后的中国农业银行重点应该是利用网点优势把业务放在上面所区分的前两类农村经济发展上。而对于后两类经济，则应该重建农村新的金融组织及机构来补充。

　　对于农村金融组织的建立，最近银监会在制度安排上大开方便之门。这是值得鼓励的事情。但由于金融组织本身的特性，农村金融组织要想全面展开并不是件容易的事情。它既不能够靠现有的金融机构重组改革，也无法完全通过设立新的金融机构来完成。最好的解决办法，功夫应该在事外。

　　为什么这样说？从金融业的特性来看，是什么阻碍目前中国农村金融发展？就在于金融业本身就是一种风险定价的行业。以银行信贷为主导的农村金融，如果没有一种或更多减少及分散风险的产品或工具，那么农村金融体系想要建立起来是不容易的。试想，为什么个人住房贷款能够在短期内盛行中国？关键就在于住房成了银行最有价值的抵押工具。

　　对于农民来说，为什么不能够顺利地从金融机构融集到资金？为什么农民不能够用自己的住房作为抵押品到银行贷款？最为重要的问题就在于农民缺乏有价值的抵押品，即使农民的住房可以用来抵押，但由于其商业价值低而无法成为一种有价值的抵押品。而要解决其问题，或是加快农村城市化进程，或是让农民住房的土地及耕种土地使用权直接落实到每一个农民身上。如果农民对土地有明确的使用权，那么农民就有了能够到银行进行信贷的有价值的抵押品。可以说，给予农民所持有的土地清楚明确的使用权，可能是解决农村金融问题的好办法。

　　当然，建立有效的农村金融服务体系，就得加快城市化进程，就得改变农村的金融生态：一是要创造条件让大量的农民进入城市；二是用法律的方式来界定农民土地使用权及土地上的收益权，这样无论是农民进入城市还是进行银行信贷就有了最基本财富的起点；三是要确立农民公民权利，使得他们在自由迁移过程中不受到歧视；四是在上述基础上创造农民大量涌入城市制度的环境与条件。

　　总之，有效的农村金融体系确立是一项艰巨的任务，但最为重要的是找到其突破口。