一个帖子引发的“对决”五大险种能不能买?

　　新年伊始，著名网络论坛天涯社区上出现一则名为《作为一个卖保险的我告诉您千万别买保险！》的帖子，对意外险、意外医疗险、寿险、养老险、医疗险等五大险种都进行了抨击，称没有一样保险能买。

　　这个帖子在网络上引发激烈争论，那么事实果真如帖子所说的那样吗？本期保险版就为正反两方搭一个平台，邀请网络帖子的作者（以下简称“网帖”）、保险业内人士秦晓华（以下简称“秦”）、熟悉保险的民间人士杨岷（以下简称“杨”），进行5个回合的终极PK，而各位看官就是最终的“大众评审团”。

　　第一回合：意外险网帖

　　什么算意外呀，保险公司说了算。过年的时候有好多人被鞭炮炸伤的，但好多保险公司公开声明不给赔，因为这叫故意参与高危活动，不算意外。

　　秦：为什么对这些真正的“高危活动”不予赔偿呢？很简单，大多数保险是对普通的、风险情况大致相当的大众提供风险保障的产品；如果从事“高危活动”的人也适用同一种条款，交同样的保费，是对普通人的不公平。

　　至于“眼球炸伤”的说法。如果眼睛因意外失明，意外险是一定赔的；但难道眼睛通过手术康复了，保险就不赔偿吗？大错特错了，意外医疗保险恰恰是针对这种情况。若被保险人因发生意外伤害事故而致使身体遭受伤害，在医院发生的必要且合理的实际医药和治疗费用，正是在这一险种的保障范围。

　　杨：目前的意外保险在意外的定义和残疾的定义，各家保险公司都作了统一规定。将意外定义为非疾病的、突发性的、外力导致的人身伤害。针对这个意外产生的结果，又根据危害程度做了3种程度的细分。1、身故2、残疾或者烫伤3、引起的医疗费用。

　　帖子中举例：某客户因意外眼球炸伤，如果客户选购的意外伤害保险包含了上述3种保障责任的，必定会从某一个保险责任得到赔偿。失明属于残疾范畴，未失明则保险公司承担医疗费用。所以帖子的描述并不准确。

　　第二回合：意外医疗险网帖

　　保险公司免赔额制度，让投保人实际拿不到多少赔款。比如投保三年了，累计也花了3000元了，不小心一下脚崴了。去医院治花了82元，除去80元免赔额，剩下那两块钱，保险公司还真给赔，不过得按伤残等级折算，顶多折5%，就是0.1元。那还要不要呢，要的话送一趟单子打车费就得花40元。原来，里外花3040元外加在家歇两个星期，最后只赔了0.1元。

　　秦：保险公司之所以设免赔额制度，主要是为了防范道德风险，避免依仗有了保险而做各种不必要的治疗。不错，这次你医疗费只用了82元，除去80元，保险公司只赔偿2元；但你有没有想过，假如你实际花费了10000元，保险公司是不是要赔你9000多元呢？

　　杨：一般而言，保险公司为了减少道德因素上的风险和制定合理的保费的原则上，一般会设置免赔额和免赔率。作为消费者在选购意外类的保险中，应该将保险费和免赔额、免赔率加以综合考虑。有免赔的意外医疗条款，如果在保费上非常的实惠，也是可以选购的。

　　第三回合：寿险网帖

　　家人拿到的那点死亡赔偿金其实都是自己交的，为什么这么说呢？因为交20年的钱，过了40年你们家人拿到那笔钱，比你这20年交的多不了多少，那40年利息有多少呢。原来这钱不是保险公司赔你的，是自己赔自己的。

　　秦：你怎么能保证买了保险，自己40年后才身故？如果真能保证，那你何必买保险？你有没有考虑过，买了保险以后，有可能1年后就身故，也有可能5年或10年身故，谁能预料到？

　　杨：人寿保险，是以被保险人的生命作为标的进行承保。生命的状态有2种，非生即死。人寿保险公司也就针对这2种状态进行了产品设计。从目前的产品上主要分为纯死亡保险和生死两全保险2种。从分类中可以看出，死亡是人寿保险中最关键的保险责任。

　　该帖子列举了一个生死两全性质的人寿保险进行了举例，却只强调被保险人生存风险，视被保险人的死亡风险不存在，以偏概全、将所保风险进行忽视省略，将人寿保险作了一个极不公正的评价。

　　第四回合：养老险网帖

　　说是保险公司给你养老，其实是你养活保险公司。比如年交10000元，交20年，共交20万元，活到75岁，总共拿到养老金10万元，外加身故赔偿10万元。可是这钱做一个保守投资能赚多少钱吗？20万元×15×7%+10万元×20×7%+20万元=55万元，也就是说，白送了保险公司35万元，养了保险公司35年。

　　秦：首先，国内无论哪一种养老保险，你一共交20万元，最后总共只能拿到10万元养老金的，举的例子是完全不真实的。另外，你认为在国内的投资环境下，持续多年7%的年收益率，对于普通老百姓来说还算得上“保守投资”？你那个计算公式更是莫名其妙，一堆不知来由的数字，更惶论最后得出的结论了。

　　杨：养老的风险实际上是一种生存的风险，就是说人的寿命无法预计，自己的工作时间有限，用有限的时间赚钱来应付将来无法预计的养老问题，事实上就构成了一种生存风险。万一自己活的过长，就出现了风险。

　　帖子中列举的“活到75岁”，就目前而言是个无生存风险的区间，所以从养老保险的投入和产出上自然刚刚达到了个平衡。

　　第五回合：医疗险网帖

　　您动了手术，才给您赔，什么算合理必要的呢？保险公司说了算。比如保额为3000元的住院险，表面上看是赔3000元，实际上他住院报销的限额是200元，其他的是药品和诊疗费，这200元还不全给您，社保报70%，保险公司只给报60元。

　　所谓的“25种大病险”。比如老年痴呆症，“经神经科专科医师根据其临床证据及按阿尔茨海莫氏病标准测试和问卷显示有明显的认知障碍而确诊，并且日常生活活动6项评估正式被保险人无能力完成3项以上，包括穿衣、上厕所、移动都不能自理。投保人打电话问保险公司“啥时候给赔呀？”保险公司问：“您还能动活吗？”“托您的福还能动活。”“先生不好意思，您要是还能动的话我们不能赔，等您动不了了我们才能看情况给您赔。”

　　秦：不同的人应该根据自己的实际需要来选择医疗保险的品种。

　　至于重大疾病险的争论，前段时间已经讨论得很充分了，保监会也已经作了正面的回应，并且出台了《健康保险管理办法》，正在修订“重大疾病行业标准”，无须赘述。

　　杨：医疗保险目前主要有几大类：手术保险、住院保险、大病保险。从赔偿方式上又分成补贴性的和补偿性的。拿手术保险来作分析：补贴性质的手术保险往往在合同中，明确规定了赔偿的手术种类等级和各种等级手术可以获得的补贴金额。而补偿性质的手术保险，是根据手术发生的实际发生费用，进行补偿式的赔偿。