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　　国家助学贷款扩至粤所有高校

　　从今年开始，我省高校助学贷款将真正意义上在所有高校全面铺开。昨日，国家开发银行与省教育厅正式签订合作协议。今年春季开学后，该行广东省分行将面向全省所有高校有需要的大学生发放8亿元助学贷款。

　　省教育厅负责人表示，这对于我省高校助学贷款工作具有转折性意义。此前，学生获贷率不高、申办手续繁琐、商业银行因担心风险积极性不高等都导致助学贷款难以在所有高校全面铺开，也影响了我省对困难学生的帮扶。

　　贷款主体

　　从商业银行扩展至政策性银行

　　我省2000年首先在中山大学、华南理工大学、暨南大学等8所部属院校试点，由中国工商银行负责办理助学贷款业务。据介绍，全省普通高校目前累计有6.8万学生获得国家助学贷款6.1亿元。

　　以前的助学贷款业务大都由商业银行承担，低成本、低风险和高赢利的商业诉求必然导致它们在发放贷款时容易向一些重点高校和本科以上的学生倾斜。因此，我省一些民办高校以及高职高专等院校很难推进助学贷款业务。一些商业银行为了规避风险，积极性不高。2003年，全国助学贷款曾一度停滞。某些商业银行也曾从广东助学贷款业务中撤出。

　　省教育厅去年就开始研究与政策性银行开办国家助学贷款业务的可行性，最后终于确定与国家开发银行合作。

　　笔者从签约仪式上了解到，2007年春季开学后，全省普通高校包括民办高校、独立学院将全面铺开国家助学贷款工作，保证所有符合条件的家庭经济困难学生都能及时获得贷款。

　　为此，国家开发银行广东省分行为2007年国家助学贷款发放准备了8亿元资金。全省总共105所高校、17个独立学院等预计13万贫困生将受惠。广东也成为第七个与国家开发银行签订助学贷款合作协议的省份。

　　贷款管理

　　部分银行管理程序由学校承担

　　助学贷款“难办”是很多学生的感受。以往银行对助学贷款的操作程序与个人商业贷款程序相似，为了确认一个贫困生的身份都需要大量书面材料，经过一套严密的程序，有些学校把所有经办环节都以“公章”的形式予以确认，最后办下来可能需要盖上几十个章。

　　此外，从银行的角度看。助学贷款笔数多、单笔金额小、每笔发放十分琐碎，这也使一些银行增加了业务成本。

　　这些因素都使得受助学生和银行双方对助学贷款又爱又怕。原有的助学贷款的操作模式成为助学工作的一大掣肘。

　　国家开发银行广东分行行长戴达年介绍，银行已建立了一套特有的国家助学贷款操作模式，区别于一般的商业贷款。它们将银行的贷款审核、发放、贷后管理、催收等工作分解到各高校，以此解决银行的管理难度大、管理成本高等问题。

　　我省将以省学生助学工作管理中心为管理平台，以高校贷款管理机构为操作平台，将教育主管部门和高校从对国家助学贷款业务的管理延伸到贷款的申请、审批及回收等各个环节。

　　这样，学生在申办助学贷款时可以简化程序、减少环节，极大地缩短申请、审核、审批、贷款的时间，从而保证助学贷款方便快捷、及时到位、发放充分。

　　贷款偿还

　　风险补偿金奖惩学校制约学生

　　过低的还贷率对银行开展助学贷款业务是一个极大的打击。人行去年披露，全国助学贷款的违约率高达28.4％。一些帐目在银行已经成为收不回来的“死账”。这也是导致一些商业银行不愿涉足助学贷款业务的一大原因。

　　为解决学生借贷后无意或无力偿还从而造成银行死帐的问题，此次新的助学贷款业务也建立了一套激励机制和约束机制，尽可能地降低风险。

　　其中，学校向银行交纳一定的风险补偿金，如果最后学校贷款违约率低于风险补偿比例，那么风险金剩余部分全部返还奖励给高校；如果学校贷款违约率高于风险补偿比例，那么高出部分就由高校和银行按比例分担。

　　此外，为加强风险防范，高校还为学生建立了一个公共平台，对个人信用纪录进行公示。对于严重违约的学生，学校首先在校园网上予以曝光。

　　访谈

　　“这次合作具有转折意义”

　　——本报专访省教育厅副厅长李小鲁

　　广东的助学贷款工作一直走在全国前列。此次与国家开发银行合作的助学贷款项目对于我省助学工作以及高校学生又意味着什么？省教育厅副厅长李小鲁就此接受了记者专访。

　　记者(以下简称“记”):我省目前的助学体系是怎么样的？

　　李小鲁(以下简称“李”):目前我省高等教育毛入学率达25％，在校生已达100.86万人。在高等教育快速发展的同时，省委省政府高度重视和关心资助家庭经济困难学生的工作，在高校中已普遍建立了以国家助学贷款为主渠道、以勤工助学为基本方式，以奖助学金为激励办法，以补助减免为辅助手段和开辟绿色通道的多元化资助经济困难学生的政策体系。

　　记:这次的合作项目对于广东高校助学贷款工作会产生怎样的影响？

　　李:我们一直在努力将助学贷款全面推进到所有高校，但是以前由于多种原因，有相当部分高校没能开办这一业务，一些已开办这一业务的高校学生获贷率也不高，离学生的贷款需求还有较大距离。这次的合作项目对于我省助学贷款工作来说具有转折性意义。我们希望借助政策性银行的优势，将助学贷款推进到不同规模和办学层次的高校。可以说，我省助学贷款业务的全覆盖全满足现在已无政策障碍，剩下的只是具体实施问题。

　　记:围绕这一项目，下一步将重点在哪些方面予以推进？

　　李:教育部门重点要做好几件事，而且要快。一是与发放贷款的银行之间的关系要尽快协调起来，建立适应现实情况的高校与银行之间的合作关系；二是各高校校长等领导要重视起来，我们要马上召开专门的工作会议，部署今后具体的工作任务；三是加强培训，新的助学贷款业务中，很多以前银行的管理流程现在转到学校，相关人员要尽快培训专业知识，以便满足将来的工作需要。四是教育部门要尽快建立适应新的助学贷款业务的新的工作机制。五是开展宣传发动工作，让学生、高校等各方面尽快了解熟悉新的助学贷款工作和流程。

　　资料

　　国家助学贷款及其调整

　　目前面向高校学生的主要有三种贷款形式:国家助学贷款；高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款；一般性商业助学贷款。其中，国家助学贷款资助力度和规模最大，是助学贷款的主要内容。

　　国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

　　国家助学贷款制度是1999年开始做试点，2000年在全国所有高校推开。但在实施过程中，贷款速度很慢，老贷不下去。从2003年下半年，教育部和财政部、中国人民银行、银监会对原来的国家助学贷款制度从政策上到操作机制上，到组织实施方面，都进行了一系列的重大调整。

　　调整主要体现在两个方面。一是贴息办法。原来的贴息办法是学生一个周期8年，在8年期间贷款学生都享受国家贴息一半。调整后，改为学生在校学习期间，他所有的贷款利息都由国家支付，自己不付。毕业之后，利息由学生自己支付。第二个就是还贷的年限。允许高校毕业生在毕业后一至两年内开始还款，然后再四年还清。这样就把原来的从贷到还的8年期限变成了10年。

　　国家助学贷款的设计主要是针对20％的家庭贫困学生。为了减少经办银行风险，教育部等部门在调整时设立了风险补偿金制度。即按照经办银行每年的实际贷款发生额设定15％的风险补偿金，由国家和学校共同负责。

　　(资料整理据新华网)

　　点评

　　政策银行疏通瓶颈　还贷信用依旧存疑

　　坦率地说，国家开发银行与广东省教育厅的合作，就政策以及具体贷款的原则性规定而言并无新意。即将在今年实施的这项合作计划，进行了一些技术操作层面的改变。其中将银行承担的部分审批职能交由高校专门机构完成，以降低银行的管理成本，提高国家助学贷款的运作效率。

　　其实，这些调整早在2005年就已经由教育部等国家部委出台，但由于商业银行出于各种预期的忌讳以及贷款“死账”频发的现实，迟迟不做实质性的回应，造成这些看起来很美的调整举措被架空和闲置。

　　因此，这次由国家政策性银行作为放贷的主体介入岭南助学，有助于疏通国家助学贷款的“瓶颈”——即银行出于对助学的功利性认知而自觉紧缩贷款，从而使得国家对于高校贫困生的那部分补贴无法落实到人。在一种几乎不用考虑市场绩效的贷款支持下，如果广东高校的专门机构能够尽快熟悉新的贷款流程，相信国家开发银行“贡献”出的8亿元贷款很快就可以施惠急需的学生。无论从哪个角度看，这样的助学贷款不仅会对贫困生的个人命运带去改良的希望，也会在一定程度上实现教育公平、社会和谐等宏旨。

　　但是，政策性银行虽然改变了贷款流程前端的发放效率，但无力扭转还款这一环节的现状，学生的还贷信用依然考验着国家助学政策的宽容度。在即将施行的操作中，广东的高校将按照受贷金额向银行缴纳风险抵押金，这在一定程度上加大了高校对放贷风险评估以及欠贷催收等方面的压力；即便不用十分在意贷款是否能够回收，但开发银行利用这样的政策“庇护”，也希望将还贷的压力通过学校传递至学生，进而提高学生在贷款终端的信用度。

　　显然，这样的压力“链条”将在传递中逐渐衰减它的能量。国家开发银行也必将面临其他商业银行之前遭遇的那些问题，即便我们可以激愤地指责银行的功利。不过，无论如何不该忘记，政策性银行的贷款并非等同于天上掉下的馅饼，不吃白不吃，吃了也白吃。国家对于贫困生的补贴一定存在限度和底线，这一限度和底线完全依靠贷款学生的信用作为支撑。信用在，则政策在；信用无，则政策废——这恐怕不是仁慈的政策性银行所能全部挽救的。　宋志标

　　专题撰文:孙晓素　赖红英

　　统筹:梅志清

　　图:

　　国家开发银行的介入，使学生在申办助学贷款时简化了程序、减少了环节，从而保证国家助学贷款方便快捷、及时到位、发放充分。何俊　摄

　　广东很多高校为困难学生开辟了“绿色通道”。　王辉　摄