还贷率偏低 海南再就业小额贷款陷停贷危机

　　我省的再就业小额贷款，正在遭遇一种前所未有的尴尬，因为还贷率偏低，部分开展下岗失业人员小额担保贷款业务的市县，目前已经暂停此项业务。

　　以海口市为例，从2004年初到2006年底，海口已累计发放小额贷款172笔736万元，到期应还209万元，实际还款85万元，还款率为40%左右，如扣除贷新还旧因素，实际还款率为20%。

　　这当中，信用缺失肯定是原因之一，但我们更需要反思，机制设计上是不是存在问题，在创业培训、项目指导、风险评估、追踪服务等后续支持方面，有没有做到位？

　　如何真正让下岗困难群体受惠，真正让小额贷款“义利”并举，恐怕还有很多工作需要下工夫，不能简单一停了之。

　　部分市县已经停贷

　　2002年9月，中共中央、国务院下发了《关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知》，要求各地多措施解决下岗失业人员生产和生活中的实际困难。据此精神，中国人民银行会同财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部同年共同出台了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，要求各地遵照执行，在此前提下，全国各省陆续开展下岗失业人员小额担保贷款工作，并相应出台了实施细则。

　　我省于2004年初开始开展下岗失业人员小额担保贷款工作，同时先后出台了《海南省下岗失业人员小额担保贷款实施细则》等多项规定。到目前为止，我省海口、三亚、五指山、东方等12个市县已陆续开展此项工作，其他市县因资金等多种原因尚未开展此项工作。

　　而在已开展下岗失业人员小额担保贷款工作的12个市县中，海口、三亚等部分市县小额担保贷款工作却相继停止，其中海口今年1月份暂停担保贷款，三亚则于去年9月暂停，此前针对群众反映小额贷款难的问题，我省相应出台了多项政策以降低贷款门槛，如今部分市县停贷却将我省该项工作推入另一个困境。

　　据了解，为做好下岗失业人员小额担保贷款工作，我省安排了5600万元财政资金作为下岗失业人员小额贷款担保基金。自2004年初我省下岗失业人员小额担保贷款工作启动至2006年11月底，我省共为1169名下岗失业人员办理了小额担保贷款808笔，累计金额为2194.4万元。

　　还款率低是停贷主因

　　据劳动保障部门介绍，海口、三亚等市县暂停小额担保贷款工作，主要是由于下岗失业人员还款率低。

　　以海口市为例，从2004年初到2006年底，海口已累计发放小额贷款172笔736万元，到期应还209万元，实际还款85万元，还款率为40%左右，如扣除贷新还旧因素，实际还款率为20%，贷款余额651万元。

　　海口市担保投资公司总经理王治平称，海口市开展小额贷款业务的金融单位为海口市农村信用合作社，到2006年底，海口已用小额贷款担保基金为这些逾期未还的贷款者代偿了120万元，代偿率18.43%，今年1月份已经代偿或即将代偿的预计有36万元，代偿率将达到24%，按文件规定，代偿率达到20%的要叫停，海口市遂暂停了小额贷款工作。

　　据了解，按照《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》规定，贷款担保基金对单个经办银行小额贷款担保代偿率达到20%时，应暂停对该行的担保业务，经与该行协商采取进一步的风险控制措施，并报经相关部门批准后，再恢复担保业务。

　　“造血”钱误当救济金

　　据省就业贷款担保中心主任王家泽介绍，目前我省小额担保贷款借款人对该贷款的性质存在认识上的误区，错把担保贷款当成是政府的“补贴款”和救济金，信用观念淡薄，同时借款人素质普遍较低，创业精神、创业能力普遍缺失，这些直接导致了还款意愿和还款能力的低下。

　　王治平就此称，海口市共有1000万元贷款担保基金，而海口共有近万人持有《再就业优惠证》，按规定每人贷款3万元，1000万元仅供300多人贷款。但由于借款人逾期不还贷款，如此恶性循环，众多真正信用好、有创业能力的人反而贷不上款。

　　王治平说，对于一些逾期不还款的借款人，担保公司可以采取起诉的方式来催其还款，但目前尚未采取此方法，该公司已把遇到的问题提交政府相关部门，以期待妥善解决。

　　据了解，再就业小额担保贷款工作主要是政府用财政资金作为贷款担保金，以帮助下岗失业人员顺利从银行贷到款项，发展生产，并对部分生产项目提供贴息支持，从而培养下岗失业人员的创业意识和信用意识，解决其在生产生活中的实际困难。

　　信用监管失调

　　自我省开展下岗失业人员小额担保贷款工作以来，针对小额贷款发放缓慢、下岗人员反映贷款难等问题，我省相继出台多项政策，降低小额担保贷款的门槛，将符合小额担保贷款的对象扩大，并扩大财政贴息微利项目的范围，然而在择优选择信用观念强、能力强的借款者并加强跟踪监管等方面的管理却有待强化。

　　海口市担保投资公司有时会遇到这样的问题，借款者拿着出现常识性错误的创业计划书来到该公司要求进行小额贷款，创业能力明显有限；或在催收贷款时，借款人无信用意识，根本未曾想过还贷款。该公司有关负责人称，这样没信用意识且没创业能力的人也被审核通过可进行小额担保贷款，可见小额担保贷款工作在机制、流程和协调配合等方面还存在一些问题，有待进一步改善。

　　担保机构和银行积极性不高

　　在我省小额担保贷款工作处于不断摸索并面临许多问题的同时，作为该工作重要开展单位的担保机构和银行表示，他们对开展小额担保贷款工作的积极性不高，并处于所得与付出严重不对等的状况。

　　据了解，我省各市县下岗失业人员小额担保贷款工作职责分工为，就业部门审查申贷人有无《再就业优惠证》等申贷资格，担保公司承担创业项目调查核实和落实反担保措施，审查是否给予担保，银行部门放贷并收贷。

　　王治平称，海口市担保投资公司以中小企业贷款为主业，以企业化管理、市场化运作为原则，因而没有太多精力做小额担保贷款的工作。同时从企业经费上看，担保机构经办小额担保贷款，虽有政府支付的1%担保费，但远远难以弥补经办过程中付出的人力物力，因而希望退出此项工作。

　　农村信用联社和深圳发展银行是目前我省经办小额担保贷款的银行。据两家银行有关人士反映，小额担保贷款执行基准低利率，户均贷款金额小，经办成本高，收益低，所得与所费出现倒挂。因此，其它商业银行也不愿意接收这项业务。（罗霞 王丽文）（来源：海南日报）