银行联网促使诚信时代来临 信誉不良代价惨重

　　2005年8月31日，我国全部国有商业银行、股份制银行、城市商业银行建立的个人信用系统实行全国联网、去年1月正式运行，这意味着，和银行发生信贷关系的客户如果不遵守银行的还贷约定，那么，他就会被列入银行的“黑名单”，以后无论在全国哪个银行贷款都将被拒。

　　信用不良4千多笔贷款被拒

　　“截至去年底，据商业银行个人信用信息基础数据库使用情况季度问卷调查表显示2006年全省各商业银行通过查询个人征信系统直接拒绝有潜在风险的个人贷款4174笔、金额26279万元。”1月31日，中国人民银行哈市中心支行征信管理处某负责人向记者说。

　　据这位负责人介绍，2005年8月31日，我国全部国有商业银行、股份制银行、城市商业银行建立的个人信用系统实行全国联网，去年1月正式运行。银行收录的个人信息包括：目前与银行发生的借贷关系、办理过个人结算账户的城市和部分农村有经济活动的个人都被收录到个人信用信息基础数据库中，也就是说，只要在银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务的，信息就会通过银行自动报送给数据库。就能在全国任何地方的商业银行信贷网点查到自己的个人信用报告。“今后银行的客户凡是在银行联网的任何一家商业银行出现信贷的不良记录，那么他到其他商业银行贷款就会遭到拒绝。”这位负责人说。

　　采访中，这位负责人给记者讲了近期因为有不良记录贷款遭拒的案例：大庆某商行在审查1笔18万元的个人房屋装修贷款时，通过查询个人征信系统，发现其曾在他行申请个人住房贷款，借款金额为17万，现贷款余额为16.2万，累计欠息2次，最高逾期期数一期，贷款最近24个月还款状态下2次逾期。查询后借款人称是由于自已忘了还款日期了，所以没有及时还款，支行分析借款人公司收入不稳定，每月还交行的房贷1300元，申请贷款18万每月还要还款3600元，借款人没有其他的收入来源，负债压力很大，支行认为此笔贷款有很大风险，因此拒绝了此笔贷款；2006年12月26日，一名客户在工行申请办领牡丹卡贷记卡，申请额度为1万元。银行卡部在办理信用卡审查时发现，该客户在个人征信系统中显示有本行信用卡逾期9次、当前逾期金额4225元的不良记录，根据工商银行信用卡审核业务流程的规定，鉴于该客户在个人征信系统中有不良信用记录，银行卡部当即做出拒绝为该名客户办理信用卡的决定；某借款人向中国银行申请办理下岗失业小额担保贷款，中国银行要求该借款人提供担保，在某区政府工作的某公务员欲为其担保。该行通过查询个人征信系统，发现该担保人在多家商业银行有多笔贷款，且目前有两笔贷款都已逾期两期，总额达4181元，逾期63期，累计逾期6次，最高逾期次数3期，为降低下岗失业贷款风险，中国银行让该借款人重新更换了担保人。

　　冰城失信第一案的特殊意义

　　银行信贷的潜规则是———好借好还，再借不难。无论是因“担保”引起的“代人受过”，还是自己的原因不能遵守还贷约定，如果偏离了这个潜规则，必定会成为不良记录的携带者，而最终也会被潜规则拒之门外。

　　“这事对他来讲的确很冤枉，等于替别人背了黑锅。但不管怎么说，他都要承担后果。当然，我们也不愿意看到这种情况。”1月31日，中国建设银行黑龙江省分行一位相关人士这样向记者说。

　　发生在去年年初的冰城“失信”第一案，因其主角身份的特殊性，以及前年8月31日我国全部国有商业银行、股份制银行、城市商业银行建立的个人信用系统实行全国联网、今年1月正式运行，哈市最大一笔个人信贷被拒，因此显得格外引人关注。

　　事发时，刘华（化名）是哈市政府机关一名干部，在没有发生冰城“失信”第一案之前，他的个人资信情况良好———工作稳定，收入颇丰，具备相当的还款能力。“用银行的信用标准来说，他可以算得上是优质客户。”建行黑龙江省分行一位相关人士在谈到这个问题时毫不隐瞒自己的观点。

　　去年1月份，刘华经过考察准备在哈市的江北地段购买一套别墅，因为手中的现金一时没有那么多，刘华便来到建行黑龙江省分行申请贷款，金额为60万，准备分10年还清。这家银行通过面谈以及刘华提供的各种证明，认为刘华符合贷款的条件，就在银行方面准备放款之前通过银行全国联网的个人信用信息基础数据库查询刘华的信用记录时，却意外发现，刘华已被列入贷款“不良记录”中，在银行的系统中，明确显示他曾在另一家银行有一笔40多万的贷款，拖欠6万元至今未还。

　　事实上，使刘华背上黑锅的这起冰城“失信”第一案，缘起刘华为一位朋友帮忙。2004年年初，刘华一位做房地产生意的朋友找到他，急需40多万元运作资金，他便以自己的名义向一家银行贷款40多万元。以他以往的资信情况，顺利地拿到了那笔贷款。然而，他的这位开发商朋友还款几个月后，便开始拖欠贷款，该不良记录自然就记在了他的名下。

　　据银行方面介绍，按常理，连续拖欠贷款3次以上或累计达到6次，各家银行一般都会对当事人拒绝放款。而在刘华的信用记录上，竟连续12次拖欠贷款，因此，尽管他多次找银行申辩拖欠贷款的并不是他本人，他是代人受过，但由于这份信用不良记录明明白白地记在刘华的名下，银行最终还是决定将他拒之于贷款门外。

　　不良记录让你无路可逃

　　事实上，冰城“失信”第一案以及我省有不少人因为信用不良遭到拒绝贷款所带来的影响远大于事件本身，在人们更加关注信用问题的今天，无数与银行打交道的人都想知道“银行的个人信用信息系统都收录了我的哪些资料”。1月31日，就有关问题，记者采访了中国人民银行哈尔滨中心支行征信管理处的负责人。

　　问：到银行贷款，个人的信用报告能起到什么作用？

　　答：个人的信用报告分良好的信用记录和不良的信用记录。良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富，一般而言，为保证收回贷款，银行只有在客户提供了充足的抵押品后才能贷款。如果客户拥有良好的信用记录，即使无法提供物质抵押品，银行也会给贷款。反之，如果客户有不良的信用记录，无论在国内任何一处地方，哪一家商业银行，这个不良记录都会显示，就会使个人在获得金融机构贷款方面受阻，让你无路可逃。

　　问：如何拥有良好的个人信用记录？

　　答：如果有可能，请尽早建立个人的信用记录。简单的方法就是与银行发生借贷关系，比如可以向银行申请一张信用卡或申请一笔贷款，这里需要澄清的是：不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断个人信用状况的便捷方法。与银行发生借贷关系后，能积极遵守银行的还款约定，按时缴纳各种费用，从不拖欠，这样就能拥有良好的个人信用记录。

　　问：不良记录导致的“信用污点”会跟人一辈子吗？

　　答：一次“失信”，可能在一段时间内对个人的信用活动产生一些影响，但所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子。在国外，一般的负面记录保存7年，正面记录保留的时间更长，查询记录保留2年，我国在负面记录的保留方面也会参考国际惯例。

　　问：个人的信用报告出错了怎么办？

　　答：出错的原因可能来自于四个方面：一是在办理贷款、信用卡等业务时，客户自己提供了不正确的信息给银行；二是别人利用各种违规手段，盗用客户的名义办理贷款、信用卡等业务；三是在办理贷款、信用卡等业务时，银行工作人员可能因疏忽而将客户的信息录入错误；四是计算机在处理数据时由于各种原因出现技术性错误。客户可以通过三种渠道反映出错的情况，要求核查、处理。一是客户本人或委托他人向所在地中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以向直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。

　　问：客户的个人信用情况，银行能保证保密吗？

　　答：目前，除客户本人外，只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才可以直接查看客户的信用报告，没有客户的书面授权，没人能看到信用报告。个人信用信息基础数据库还对查看客户信用报告的商业银行信贷人员进行管理，每一个用户都要进行登记注册，计算机还会自动追踪和记录每一个用户查询信用报告的情况，并且体现在客户的信用报告中。

　　银行：期待更多非银行信息的采集

　　“黑龙江省信用法规建设还需加速度。目前国家层面尚没有统一的有关社会征信体系方面的法规，这使得人民银行征信管理职能不能充分发挥作用。由于征信法制建设严重滞后，征信服务在许多方面处于无序状态，不利于市场的规范发展。”采访中，中国人民银行哈尔滨中心支行征信管理处的有关负责人向记者如是说。

　　据这位负责人介绍，目前，银行开通的个人征信系统搜集的主要是贷款信息，只服务于金融机构，比如车贷、房贷、住房公积金等。“但是，对于非银行信息的采集我们也作了准备。”这位负责人说。“为什么要采集非银行信息呢？采集非银行的信息，比如用工单位的劳动信息，它记录你用工方面的诚信；政府公务员的工作信息，它记录你从事公务员工作的诚信；做财务工作的，有没有做假账行为；从事领导工作的，有没有行贿受贿行为。采集这些信息不仅有利于商业银行防范信贷风险、扩大银行信贷，也有助于促进其他领域的诚信建设。”

　　这位负责人举了一个例子说，某名公务员，他从来没有与银行发生信贷关系，银行方面没有他的信用记录，如果有一天需要到银行贷款，那么银行就会根据非银行信息来决定是否贷款给他。

　　“以后我们还会继续开展公安部门的身份信息、劳动保障部门的社会信息、税务部门的欠税信息、司法部门的案件执行信息、公用事业交费信息、学历信息、社保信息的采集，逐步扩大个人信用信息基础数据库的容量。当然这里面涉及一些具体的法律问题。”这位负责人说，目前银行正在逐步为这方面做准备，一旦时机成熟，就将实现和各部门非银行信息的对接。（生活报）