理财专家支招 告别“房奴”当“房主”

　　过去，买房子似乎都是男人们的事儿，但现在情况不同了，越来越多的女性加入到贷款购房者的行列。因房子而为银行“打工”，已是无法改变的事实。那么，如何巧妙地利用银行房贷方式为自己解忧，由“房奴”变为“房主”呢？日前，记者请来专家为您支几招。

　　婚育一族

　　家住开发区的杜女士，去年5月在开发区买了一套120平方米的海景房，地角不错，房价自然也不菲。面对每月两千多元的还贷压力，杜女士唯一的办法就是节衣缩食，攒钱还贷。前不久，她意外发现自己怀孕了。不要吧，自己也快30了，从哪方面讲都应该留下这个宝贝，可这同时意味着要增加大笔的生活支出，而且，生孩子期间有近一年的时间收入“缩水”，房子的月供怎么办？

　　如果把还贷压力全部推给“准爸爸”，显然不太可能，但也不能因为贷款买房而不要宝宝了吧？杜女士陷入两难。

　　专家支招：杜女士可以选择移动组合房贷，可以随时调整还款方式。

　　招数详解：这种房贷方式，允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，制订个性化的还款方案。完全可以根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式，有能力时多还，压力大时少还。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。这样，杜女士就可以安心地、保持愉悦的心情去准备做“准妈咪”了。

　　不过，需要提醒的是，由于还款总期限是固定的，因此，如果还款数额较低的月份越多，日后还款压力就会越大。

　　“月光”一族

　　26岁的小徐活泼漂亮，老家在外地，她是一个潇洒的自由职业者，和别人合租在一个50多平米的老房里。平时专为市区几家大的医药公司跑销售，收入不稳定，高时月薪过万，低时两千三千。因花钱大手大脚，常常不到月底就身无分文，是个典型的“月光一族”。

　　“月光一族”的女性主要特点是收入不稳定，波动大。或许这段时间富得流油，但下个时间段，也许就会靠着东借西凑过日子，彻底沦为“月光族”了。

　　想要买房了，可手中能用的资金却没几个，最简单的方法当然就是在有钱的时候给自己留点备用金。当然，另一个方法就是，改变房贷方式。

　　专家支招：可以选择移动组合房贷，也可以选择入住还款法。

　　招数详解：对于“月光一族”来说，入住还款方式可以降低交房初期的经济压力。还款人可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段，仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后，再开始采用等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。如果购买的楼盘是期房，用这种房贷方式，还可以免除购房者过“一边交着房租，一边交着月供”的生活。

　　不过，需要提醒的是，这种“只还息、不还本”的最长时间不能超过12个月，但也不能低于6个月。期满后，购房者需按照事先与银行约定的等额还款方式或等额本金方式还款。

　　多房一族

　　在许多人都还没有第一套住房时，在市区某事业单位上班的孙女士就已经开始购买第三套住房了，提前过上了中产者生活。对于孙女士来说，每月不到2000元的房贷对于月薪6000元的她来说构不成多大压力。可最近，因为要为老公开的公司支出一笔数目不小的经营周转款急用，让她犯了难。

　　专家支招：选择循环贷。这是一种贷款额度高、且使用年限长的房贷方式。

　　招数详解：像孙女士这种多房者，只需将自有住房到银行做抵押，就可获得该住房等价值80%的贷款额度，在房产抵押期内可分次提款，循环使用。在授信额度内，客户同样可以随时循环取用，无需再提供其他抵质押品，用后及时归还，使不动产变为动产。

　　需要提醒的是，不同的银行有不同的计算授信额度的方法。另外，这种房贷期限最长是30年，不能用于炒股、买期货。

　　分手一族

　　做翻译的小郭和结婚三年的老公面临分手，可现在住的房子是婚后两人一起贷款买的。不要房吧，没地方住；要房吧，以后一个人还贷，压力大。

　　专家支招：选择变种房贷。

　　招数详解：变种房贷有两种方式：1、宽限期。贷款发放后，在合同约定的时期内，只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。2、存贷通。建立一个“存贷通”账户，超出5万元以上的存款，银行按比例视为提前还款，以减少你的利息支出。一旦急需，可提取“房贷理财账户”中的所有款项。

　　“夕阳”一族

　　这里的“夕阳一族”指的可不是老年女性，而是指目前从事的职业因为行业限制，可能在现阶段收入不错，但未来长期并不见好的职业女性。

　　小薇是一家星级大酒店的领班，目前收入还不错。但小薇却常有一种紧迫感，毕竟这个行业吃的是“青春饭”，年龄大了就不太适合再干下去了。应该趁着还能赚钱的时候，赶紧多为自己打算，买房选择房贷方式也是如此。

　　专家支招：第一种方式是双周供，这是一种供款期缩短、利息大减的方式；第二种则是提前还贷。

　　招数详解：“双周供”就是每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。对于你来说，贷款利息少于“月供”时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短，而每月供楼压力相应加大。“提前还贷”有全部贷款一次性还清；也有部分提前还款，逐月减少月供；也有将还款期限变短，增加月供数额。

　　需要提醒的是，新办理双周供的，无须支付额外的手续费，但改变房贷方式的却需要支付一定的手续费。具体费用为按揭余额的2‰，不足600元的按600元交纳。对于提前还贷，有些银行也是需要交违约金，具体得看签订的贷款合同是如何约定的。记者李俊玲

　　编辑:傅鹏