金融和谐消费需双向维护

　　随着国内金融市场的发展，理财、财富管理已不是陌生的名词，而是人们生活中确确实实的一部分。一方面“你不理财，财不理你”的理念正被大家所推崇，另一方面，消费者由于知识的匮乏、信息的不对称、维权意识的薄弱，在面对纷繁复杂的金融服务和产品时晕头转向，往往在损失发生之后才意识到陷阱的存在。

不过消费者在维权的同时也应提高对理财产品的认识，防患于未然。

　　3月15日开始的维权活动正在如火如荼的展开，各家金融协会机构也积极参与，增设投诉电话、发放宣传手册等，据了解，银行与保险仍是投诉重头，去年股市大涨，对于证券公司、信托的投诉较少。

　　银行理财抵制霸王条款

　　浮动收益需风险教育

　　据上海市消费者协会透露，2006年全年，上海市消保委共受理金融银行类消费投诉346件，同比上升了44.2％。从内容看，消费者投诉反映的问题主要有以下几个方面，一服务收费名目多，合理性受疑；二交易出错处理拖沓，退款无期限；三优惠手段吸引顾客，承诺难兑现；四业务产品介绍不详，告知欠充分等。

　　从跨行查询费到小额账户年费，银行金融服务将不再提供免费的午餐，对于小额账户收费银行给出了许多这不是以赢利为目的的收费等解释，仍引起了社会各界对其合理性的质疑，进行了广泛的讨论。

　　公众反响较大的是，去年6月份开始，大多数国内商业银行开始对跨行查询进行收费，消费者虽然对银行单方面收费之举心存反对，但无权与银行议价，对于收费也就无能为力。

　　专家指出银行单方面变更合同，而消费者默认交费，意味同意变更合同，维权就不可能存在。这里有两个问题，第一个就是条约里面有对消费者不利的条款，第二个消费者不愿意为几块钱花费大量时间、精力，寻求法律帮助。我们国家，个案只有请求法律救助法律保护，法律才保护你，如果你不请求法律保护，法律就不管你，缺少惩罚性的处罚对违约方。所以消费者不要放弃对于不合理条约的投诉，即使小权利也要维护，大家团结了才能抵制霸王条款。

　　该维护的就要维权到底，不过在维权过程中，有时消费者也要转变自身的观念。过去，消费者对于银行非常信任，从储蓄到投资债券，没有本金安全的威胁，非常放心。但是自从银行开始发售浮动收益理财产品后，消费者对于理财协议中“预期收益”一词不能很好把握，没有将心态调整好，一旦购买的浮动收益理财产品遭遇损失，就责怪银行。

　　实际上，银行理财产品中所标明的“预期收益”并不代表产品所能够获得的实际收益，只是显示了一种获利的可能性。

　　某国有银行个人理财部负责人表示，银行对于客户经理的培训，非常强调在销售产品时对消费者进行风险教育，往往风险较高的理财服务或产品都要求客户做风险测试。而消费者在投资时也要清醒地认识到风险承受的能力，否则与银行就容易产生纠纷。

　　理财专家提醒，风险厌恶型消费者，在购买浮动收益产品时，要注意协议中是否标明100%保本，只有标写清楚的，那么可以尝试。

　　信用卡也是消费者投诉的频率较高的服务。一方面消费者本身对信用卡的使用规则不够了解。另一方面，银行对消费者教育不够，服务质量也有待提高，比如银行方面的原因，导致客户信用卡还款延迟被罚息、信用卡遗失被盗刷等投诉，重复扣款、ATM取现遭遇假钞等，令消费者烦恼不已，在这些方面希望银行能给投资者更多地了解和学习金融产品的机会，并能简化争议处理的程序，别让消费者维护自己的权利时，感到遭受经济、时间、精力的多重损失。

　　投保人需提高知识

　　企业个人都要诚信为本

　　近日，中国保监会召开规范保险市场秩序工作会议。会议透露，今年规范的重点是集中整治保险理赔难、销售误导、非理性价格竞争和数据不真实等问题。会议要求，加大对偿付能力不足的公司、市场秩序较差的地区和违规行为突出的业务的查处力度，进一步健全规范保险市场行为的制度措施，推进行业诚信建设，完善行业服务标准。而今年“3·15”，全国保险业将“诚信维权”作为了核心任务。

　　据了解2006年全年，上海市消保委共接到保险类投诉共349件，同比增长11.5％，投诉主要集中在销售误导、理赔误时、代理人截留保费等方面。此外，保险代理人在销售过程中夸大保险产品功能，以及对退保、免责等方面的解释模棱两可甚至故意忽略的情况也让不少投保人买多买错了保险。

　　一位经验丰富的保险协调员感慨，保险是最大的诚信合同，保险企业要约束代理人进行客观诚实地进行保险营销，而投保人也必须将自己的情况如实告知。如果双方都能做到诚信守约，纠纷可能就会少很多。

　　而诚信守约的基础是双方能有更多的沟通了解，扭转保户与保险公司之间的信息不对称的局面。在各式各样的保险产品中，大量专业术语、拗口描述充斥其中，这些保险条款让非专业人士难以理解，若销售人员不做解释或解释不清，则投保人很容易跌入陷阱。所以投保人应该多学习一些保险合同、条款知识，而保险公司应更多致力于让产品说明简明易懂，销售更为贴心，理赔更便捷，培养投保人对保险公司的信任。这样才能更好履约。

　　原始股类投资

　　旁门左道陷阱多

　　2006年的大牛市，原本是股民们丰收的一年，但是有些投资者舍近求远，绕过正规投资渠道，最终跌入犯罪分子挖好“原始股”发行骗局的陷阱。这些机构针对的对象多为老年人以及那些平时不太上网、很少看报的人。不少老年投资者把自己的毕生积蓄都投入到此类“原始股”交易中，本以为可以依靠海外上市获取巨额财富安度晚年，却不想被骗得血本无归。

　　据公安部统计，2006年1月至10月，共立案1210起，涉案金额175.1亿元人民币，占同期全部经济犯罪涉案金额的22.2%。涉众型经济犯罪涉及范围不断扩大，从人员看，涉及下岗职工、退休老人等弱势群体和学历较高的城市白领；从地域看，从东北、华东、华北地区扩展到中西部地区。而其中最厉害的就是原始股骗局了。

　　其实，要这些投资者上当并不困难，他们多被投资项目上诸如“一夜暴富”、“海外上市”、“获利丰厚”这样的光环所吸引。这些投资者处于信息严重不对称的位置，由于缺乏对企业业务经营状况和资信进行印证和深入了解的渠道，很难对未上市公司做出判断，加之受贪利和盲目从众的心理支配，造成缺乏理性的投资行为，最终受骗。

　　原始股骗局有以下几种，声称公司将要在境内外证券市场上市，或称发行股票已获政府部门批准，诱使或骗取投资者购买其股票；以“证券投资咨询公司”、“产权经纪公司”等为名，未经批准便向社会公众非法买卖、代理买卖未上市公司股票；以给境内企业提供境外上市服务为名，一些所谓的外国资本公司或投资公司驻中国办事处未经批准便向社会代理买卖未上市公司股票。

　　虽然投资者可以在上海市工商行政管理局的网站用网络会员卡查询该投资顾问所说公司的工商登记资料，也可以向该投资机构所称的经营团队合作机构查询求证，但如果投资者所购买股权的公司是在海外注册的，投资者更加容易被这些非法中介机构所蒙蔽，投资者即便想要去查询和了解有关公司的资料，也会因为语言、投资环境结构不同等困难重重。

　　专家提醒投资者，要警惕不法分子以“证券投资咨询公司”、“产权经纪公司”等金融中介为名，推销所谓即将在境内外证券市场上市的股票，投资者需了解产权交易中心只能进行产权交易的登记服务，不能提供股权转让等服务。并且当前有关非上市公司股权转让的规定不够完善，投资者在购买股权后，发现情况与当初购买时中介机构所介绍的分红、上市大相径庭的时候，即便进行维权，往往也会陷入比较被动的局面。

　　目前我国仍然实行比较严格的资本管制政策，在目前的法律框架下，内地投资者是不可以自行对外投资的。某些投资机构在进行原始股股权转让活动中将募集到的资金存入境外银行账户等行为，就涉嫌非法进行变相的境外投资和违法洗钱，组织介绍或参与行为均属非法。投资者要通过合法渠道投资，否则遭受损失之外还会被追究法律责任。

　　非法灰色渠道

　　炒汇炒金没保障

　　随着这两年黄金牛市的出现，不少地下炒金中介悄然兴起，然而这些公司多为骗子公司，投资者没有利益保障。

　　2006年，中国最大炒金公司上海联泰黄金制品有限公司被举报“虚报注册资本”，并被依法追究刑事责任。

　　据有关媒体报道，联泰此前宣称该公司为上海黄金交易所二级会员单位，拥有专用交易资格，是香港金银业贸易场“001号会员”联泰金号全资子公司。但有关部门通过调查发现，该公司得到工商局认可的“黄金制品”经营范围仅限于黄金制品销售、咨询、进出口等常规业务，与其“炒金”主业毫不相关。

　　但投资者在联泰营造的高档办公氛围中，并没有怀疑其经营规范性。

　　然而投资者注入的资金根本没经过金交所进行交易，而是在联泰自己内部虚拟交易系统中买进卖出，投资者的钱都被吞入了联泰自定义的交易系统，直接圈了投资者的钱。

　　炒金公司通常以极低的投资门槛，和极高的保证金倍数来诱惑投资者，将这称为一本万利的好投资，有些公司的资金甚至可放大至200、300倍，不过收益放大的同时，风险也同样被放大了，一朝失足，得不偿失。更别说，这些炒金公司存心骗钱。并且，国内炒境外黄金期货是不受法律保护的，国家更不允许保证金交易黄金期货。

　　地下炒金的这种手法在非法炒汇中已经存在较长时间，然而非法炒汇仍是这两年金融损失的高发地。不少散客在从事网上外汇保证金交易时都是巨亏，这些炒汇公司通常的招数是：有些境外公司宣称自己点差很小，只有3点、4点。其实，他们还会反点给代理人，承诺给代理一定点差的时候，索取最高10个点的回扣，而这些都出自客户账户。客户发现不对时，回头看合同，发现上面说“公司与代理‘可以’分享‘必要’点差”；代理往往会通过各种途径鼓动客户“委托理财”，一旦签字，客户就成了小绵羊，因为将账户全权委托给代理人操作，不论盈亏客户都得自负一切责任；代理人为赚取每手一定的提成，一天几次短线操作，赚取手续费等等。

　　投资专家提醒投资黄金外汇市场必须看清委托机构是否为上海黄金交易所会员或经拥有有关部门批准的营业执照，不然将很可能血本无归。另外，交通银行已开展保证金交易，大银行的纸黄金等都是不错的投资品种，投资者完全可以在合法的炒汇和炒金渠道中获得不菲收益。

　　随着金融市场的创新，更多的新型投资理财产品会涌出，滋生出的金融诈骗与陷阱也会跟着升级。消费者须知道只有遵守了法律，才能有效地维护自己的利益，通过正规渠道投资理财才是正途。