新婚家庭 换房还需趁早

　　有句话说，出名要趁早。这一回，理财师告诉我们，换房也得趁早。

　　这么大的家庭投资动作，不早早谋划当然不行。而且，对新婚家庭来说，在宝宝没出世的时候实施大计划最好。

　　如果您想把您家的理财经念好，请您把家庭情况告诉我们，我们将请理财师为您做详细的规划。

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　　陈先生：我和太太刚结婚几个月，目前两人的月收入在15000元左右，都办理了社保。

　　我们两人每月的公积金大约有1700元。2004年初，我们合买了一套二手房，当时办理了公积金房贷，贷款期限是10年，到现在还剩下15万元没有还清，每月需还贷1700元。这套房子现在价值60万左右。

　　家里另有活期存款1万元，基金3万，股票7万，还在邮票上投资了8万元～10万元。

　　我们都没有购买商业保险。双方的父母也都各有住房和退休金。所以，我们家没有太大压力。

　　我们计划在明年添一个宝宝，并希望在未来5年内再买一套更大的房子和父母同住，好照顾小孩。

　　因为我和父母都有房子，是不是可以卖掉其中的一套作为购买新房首付款？另外，我们家该怎么理财？

　　理财师：厦门中行王晶

　　王晶认为，如果想换房，那可要及早进行。如果等孩子出生以后再考虑，压力会增加不少。办理公积金逐月还款后，相对于夫妻俩每月的收入，眼下供房的压力并不大，所以现在就可以开始着手换房。陈先生自己或父母的住房卖掉，可以解决换房的首付和装修，建议首付三成，贷款七成，尽量保持手中有较多的现金。

　　陈先生的家庭刚刚成立，抗风险能力相对较强，可以多做较为激进的投资来加速财富的积累。金融市场高风险、高收益、流通性强、变现快，正好适合陈先生夫妇现在的情况，所以，王晶建议陈先生加大对金融市场的投资，如股市、汇市及期货等衍生类产品。目前陈先生一家持有股票7万、基金3万，邮票8万，投资配置还算合理。

　　作为风险保障，保险也是每个家庭所必须配置的。对一个刚刚成立的家庭来说，人寿保险、医疗保险和重大疾病保险是配置的重点。其中人寿保险应根据夫妻双方在家庭中的收入占比购买，收入较高者需要较高保额，以规避意外给家庭带来风险。

　　理财师：厦门中行蔡小姐

　　蔡小姐也支持陈先生卖掉一套房子，购买更大的房子。拿现在住的房子来说，扣除未还的15万元贷款，出售后能拿到45万元。眼下，市内的房子均价在每平方米1万元左右。和父母一起住，150平方米也足够大了。这样新房价格大约是150万元。45万元正好可以支付三成首付。如果贷款20年，按等额本息法计算，每个月的还款额为7500元。收入加上每月的公积金再扣去月供，每月还有1万元左右的节余，压力不大。

　　夫妻俩计划在明年生孩子，这就需要提前准备孩子出生后的抚养和教育费用。今年理财市场行情挺好，基金股票都是不错的选择。不过股指涨得多，个股不一定涨得多，要是没有股市冲杀的经验，还是购买基金更为稳当。

　　蔡小姐建议陈先生每月拿出3000元做零存整取或基金定投。如果还有结余，可以再把其中的四分之三拿来购买基金，四分之一购买固定收益的人民币理财产品，例如银行的新股申购理财计划。这样既能规避风险，又能使财产增值。

　　在未来保障方面，只靠单位办理的社保是不够的，陈先生可以购买人寿保险。陈先生一家年收入18万元，据此计算，每个成员可购买保额为20万元的人寿保险，一年的保费开支需4000元～5000元。陈先生还可以适当考虑年金保险。

　　（记者 林劭彦）