理财专家：30岁，该想想如何养老了！

　　文/本报记者 戴刚 摄影/本报记者 张大巍

　　担心习惯了工作时的高品质生活，难忍退休后的巨大落差

　　现代年轻人养老危机感提前

　　今年32岁的于先生是哈尔滨市一家事业单位的中层干部，月收入4000多元，虽然单位已经为他参保了基本养老保险，但从两年前开始，他为自己制定了一个个人养老计划。

　　于先生的养老计划是，首先将每月的工资拿出一部分存入银行，然后再拿出1000元购买基金，剩下的作日常开销。他说，在退休之前他不会去花这笔钱，因为这是他给自己做的一个理财规划，把这笔钱作为将来退休后的养老金。最近，于先生又看好了一款商业养老保险产品，他准备将每月固定存入银行的钱挤出一部分，用来购买这款养老保险。

　　在采访中记者了解到，很多年轻人都有养老危机感，是因为他们习惯了工作时的生活品质和收入水平，他们不愿意在退休之后降低自己的生活质量。

　　在哈尔滨市的年轻人当中有养老危机感的不止于先生一人。在哈尔滨市一家大型国企做财务工作的马女士更是早早为自己做好了计划。

　　马女士今年35岁，由于工作关系她十分清楚现行的职工基本养老制度，为此她很担心今后退休生活的质量。马女士说：“现在每月都有3000元左右的收入，可以应付日常开支。可一旦退休后每个月的收入可能只有1000多元，这将和上班时的收入形成巨大的落差。为了在退休后不让自己的生活有太大的变化，应该从现在就开始为自己设计养老计划。”

　　马女士曾经算过这样一笔账：假如准备60岁退休开始养老生活，按能活到80岁，这20年期间每个月的生活费1000元计算，那么需要多少养老钱呢？

　　1000（每个月的生活费）×12（一年12个月）×20（年）＝24万元的养老金，马女士说：“这只是按每月1000元的生活费计算，而每月1000元的生活费并不会让我们过上小康生活。”如果将每月生活费提高一倍按2000元计算，则需要48万元的养老金。而要过上和现在月收入3000元相等的生活就需要72万元养老金。

　　马女士说：“这笔养老金还没有将通货膨胀率计算在内，其实当我们在工作的时候，我们所存入的钱是与我们的工资同步增长的，所以说工作期间的‘通胀’可以通过工资的上涨来弥补，但是当我们退休以后，是没有收入的，而那时你的养老金如何来抵御通胀的因素？从表面上看，在退休后每月消费3000元，20年需要72万元，但实际上将通货膨胀率计算在内的话，要远远超过这个数字。因此，在退休后要过上和工作时一样的生活，就必须提前进行养老计划。”

　　养儿防老已成“过去式” 基本养老保险 “唯一支柱”地位待改变

　　记者从哈尔滨市的一些“寿险”公司了解到，目前，养老型保险产品越来越受到年轻人的关注。究竟是什么原因让那些刚刚踏上事业高峰期的年轻人有如此强烈的养老危机感呢？

　　中国有句俗话叫“养儿防老”，几千年来，中国人的养老方式主要是靠子女赡养。建国以来，由工作单位承担的福利养老制度，让“养儿防老”淡出人们的观念，尤其是计划生育国策的推行，“4-2-1”式家庭结构成为主要的社会因子，人们更不敢将养老的重任寄托到独生子女肩上。

　　中学教师刘菲，1977年出生。她告诉记者，她和男朋友都是独生子女，相处也很愉快，虽然因为彼此的个性都比较强，偶尔也有争吵，不过并不影响两人的关系。他们唯一的压力是两个人以后要照顾四个老人，经济和心理负担都非常重，这可能是独生子女与非独生子女最不同的地方。

　　刘菲说：“如果在祖父那一代靠‘养儿防老’还可行的话，在父辈这一代则基本行不通了。祖父那一代孩子比较多，几个孩子供养两个老人不会给子女带来什么负担。我们父辈这代，大多数的家庭只有一个孩子，由一个孩子来供养两个老人则会困难得多。我也不会寄希望靠子女来为我养老，而是需要趁年轻的时候多为自己准备一些养老钱。”

　　据黑龙江省劳动和社会保障厅养老保险处赵志刚处长介绍，目前我们国家所开展的城镇企业职工基本养老保险制度，只是多支柱养老保险制度体系中的一个支柱。城镇企业职工养老保险制度体系应该由基本养老保险制度、补充养老保险制度（现称企业年金）、个人储蓄养老保险制度等制度要素构成。其中基本养老保险制度由国家负责，强制实施，国家要确保基本养老金的按时足额发放；补充养老保险主要是企业行为，由企业根据自身效益情况决定是否开展；个人储蓄养老保险则是职工个人行为，由职工自行决定是否开展。但是目前由于多数城镇企业都没有建立补充养老保险制度，国家对个人储蓄养老保险制度也没有明确的操作办法，结果导致基本养老保险制度成了多数企业养老保险制度体系中的唯一支柱，基本养老保险制度所产生的基本养老金成了本应由养老保险制度体系所产生的全部养老金。

　　这也正是现在不少年轻人担心退休后生活拮据的主要原因。

　　基本养老保险、企业年金、个人养老准备三管齐下

　　明天，我们该这样养老由于基本养老保险对退休后的生活保障有限，于是越来越多的人将目光盯上了商业补充保险，希望能在商业补充养老保险中寻找到一份更坚实的保障。各家“寿险”公司也针对市场需求，纷纷推出了带有养老性质的保险产品。近日，更有一家养老保险股份公司在黑龙江省成立，成为黑龙江省第一家专业从事“养老钱”管理的保险公司。

　　据平安养老保险股份有限公司黑龙江分公司副总经理王伟卓介绍，平安养老保险公司是一家以企业年金业务为核心，经营范围涵盖养老保险、短期健康保险和意外伤害保险的保险公司。公司主营的企业年金业务，是一种企业及职工在参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。这种保险在国外也被称为养老保障体系中的三大支柱之一。

　　王伟卓说，一个成熟的养老保障体系应该由三部分组成：首先是社会基本养老保险，大约占养老金总数的30%左右，其次是企业为员工准备的养老的企业年金，比例也为30%左右，第三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房产、收藏品等，大约占到养老金总数的20%-40%。通过这个比例划分可以看出，企业年金和社会基本养老保险在整个养老体系中所占的比例相当。

　　王伟卓说，2004年5月1日国家颁布了《企业年金试行办法》和《基金管理试行办法》，对企业年金在我国的发展起到了规范和促进的双重作用。不仅如此，为了鼓励企业为员工建立补充养老保险，国家还对建立企业年金的企业出台了相应的政策优惠。比如，企业缴费在职工工资总额4%以内的部分可以从成本中列支，免交所得税等。

　　除了专业养老保险公司的横空出世，各大“寿险”公司更是推出了花样繁多的养老产品。一些保险产品除了有投资加身故保险功能外，更增加了提前给付重大疾病保险，保障范围加入男性28种、女性30种重大疾病，提供健康和终身寿险双重保障；还有些产品将领取养老金拓展到105岁……

　　记者从哈尔滨市的一些保险公司了解到，目前一些养老保险产品的月保费收入，占到销售额的一半以上。

　　很多年轻人尤其是时下流行的“月光族”们都有这样的误解：我每月都交缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。中国平安人寿保险股份有限公司的理财专家刘永运提醒，若以这部分钱作为退休后的生活费，只能维持中等偏下的生活水准。如果要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。因此要及时规划养老保险。

　　王金刚认为，购买商业养老险，在某种程度上就是帮助“月光族”们养成定期储蓄的好习惯，控制不必要的支出。年轻时节约闲散资金缴纳保费，到年老之后，就可以按一定周期领取固定数额的养老金，使晚年生活安定祥和。

　　中国有句古话———“宁吃少时苦，不受老来贫”。如今，这句古话正像一道选择题摆在“月光族”们的面前：是选择“少时苦”，还是选择“老来贫”。做好了选择，那么尽早规划吧！