重疾险重新定义老保单何去何从(图)

专家认为，重疾险新定义出台将可能带来三大冲击波：

　　退保

　　理论上，这是一个解决办法。可是，对于一个重疾险老保单持有人而言，如果要退掉原来的保险，转而购买新的保险，一来要产生一个退保的损失，二来随着投保年龄增加费率可能就上去了；三来不免要去保险公司奔波耗费精力。

　　比如，一位投保者已经连续缴纳了两年的重疾险保费，共支出保费7200元，如果申请退保解约，大约只能拿回4000多元（该保单含有的现金价值部分），等于损失了第一层。再去购买一份新出的重疾险，他的年龄已经比初次投保时增大了两岁，由于年龄问题增加的费率已经悄然存在了，这又损失了第二层。

　　按照最好情况设想，如果这位投保者退完老保单后在同一家公司投保新契约，同时该公司愿意按照“保单价值转换”的方式来接受他的新投保，也就是说这4000多元现金价值作为新投保单的保费来使用，且按照初次投保时的年龄来计算新保单费率，可以比前一种方式“优惠”些。但同样有第一层损失。

　　涨价

　　重疾险创始人、全球著名脑外科手术专家、南非籍医学博士Dr.MariusBarnard在2006年11月广州巡回演讲会上曾建议说，是否可以尝试按级给付：“在诊断时赔付，可按疾病的严重程度给付，如设一至五级的疾病理赔标准，一级不予赔付，二级按20％赔付，三级按30％至45％赔付等，这不但可为客户在发现病症后治疗期间提供医疗费用的保障，而且还可减少不必要的争议。”

　　一位资深寿险从业人员则建议，保险公司是否可以与消费者协商，在原保单上做些附加的批注，如“今后理赔标准按照通行医学标准执行，不再局限于原条款限制性定义，但投保人需每年加付一部分保费，比如5％或10％”？具体需要加费多少，可由精算来调整。

　　升级

　　昨日，已有保险公司人士明确对记者表示，将按照从宽原则处理原有重疾保单的索赔申请。比如，某疾病新定义宽泛，那么对老保单就参照新定义进行赔付；如果某疾病原来的定义更为宽泛，那么仍然沿用原有定义。有保险公司介绍，总公司正在考虑直接升级。但这是否会涉及到收费问题目前还是未知数。据推测，由于《规范》此前的征求意见稿，也提到6种常见疾病必保，所以一些较晚进入市场的公司的新保单已经参照了征求意见稿，比较吻合新定义，所以这方面问题较小。而一些老的寿险公司，可能会面临更多老保单要求升级的压力。

　　保

　　单