央行加息引发提前还贷热潮,提前还贷需多久?需要4个月。这是福州市一家银行办理这一手续需要的时间。听似不可思议,银行却振振有辞。一位负责人说:客户提前还贷会冲击银行计划,应根据银行还款规模安排还贷时间。有关专家认为,“提前还贷排长队”现象反映出部分银行运行机制上的惰性和服务意识的缺乏,在国外金融机构大举进入中国市场的宏观背景下,国内银行业改善服务迫在眉睫。
客户质疑
提前还贷排队4个月
3月17日央行宣布上调金融机构人民币存贷款基准利率后,提前还贷的人明显增多。
在福州市一家事业单位工作的吴伟奇女士便赶上了这拨热潮。
2003年,吴女士在工商银行晋安支行办理了住房按揭贷款,贷款30万元,还款期为20年。近日,她到该行申请部分提前还贷。“本来以为上午提出还贷,下午就能办好手续,但工作人员却说需要排队,而且要排到7月份。”
随后,记者到工商银行晋安支行二楼个人贷款处进行咨询。工作人员表示,提前还贷须先填写《提前还清贷款本息申请书》,写完以后交过来。如果接下去不在工行贷款的话,就要到7月份。但她同时告诉记者,如果提前还贷后在工商银行继续办理贷款,则无需这么长时间,可以马上办理。
吴女士不得已继续在工商银行办理贷款,“本来我准备提前还贷后再转到福州市商业银行做抵押贷款,因为比较急,后来就选择在工行继续做抵押贷款。”结果,原来4个月的“排队”时间变成了一个多小时。
“其实提前还贷手续并不复杂。”吴女士说,“工作人员查一下我还贷情况,然后给一个账户,让我将钱打上去,她再开一个单子给信贷部,就这么简单。”虽然已办好手续,但吴女士对银行的做法仍很不满。“首先是利息支出,如果办理手续要到7月份,4个月的利息不是白交了吗?”吴女士说,“银行那么多客户,这部分利息加起来是一笔不小的数目。无法及时提前还贷还会影响客户资金的流动。”
银行答复
怕冲击银行计划
提前还贷手续为何需排队4个月?一位银行负责人对此解释说,因为提前还贷需要先提出申请,提前告诉银行,然后银行再来安排。银行会根据最近的还贷数量和规模来安排时间。这位负责人表示,银行是一个计划性非常强的部门,提前还贷太多会对银行的整个计划形成冲击。因为贷一笔款所处理的业务,包括签字、调查等,整个流程都属于成本支出。银行要计算成本,不同的贷款品种都有对应的成本。所以他们规定最少要提前一个月。
提前还款的时间要求被归于合同约定。但记者随后在一本工商银行的合同文本中看到,“提前还款”部分明确写着:借款人提前偿还全部或部分贷款的,应于拟定提前还款日前15天向贷款人提交书面通知。远低于工作人员4个月的时间要求,也并非该负责人宣称的至少一个月。
依据这位负责人答复,银行对还款数量和规模有一个计划。“可能确实有这样一个还款计划。”吴女士说,“我在办理的时候就听工作人员说,这个月的额度已经满了,不能再受理这种提前还贷的业务。”“但是银行这种所谓的计划,给客户带来的是低效率、低质量的服务。”吴女士说,“银行便利与客户利益,孰轻孰重,一目了然。”
一位银行业内人士透露,提前还贷需提前告知,并需排队,是国内银行一种普遍现象。记者随后通过对建设银行、农业银行等银行的采访验证了这一点。银行工作人员都表示,办理提前还贷手续简单,带上身份证、合同书,提交一份申请就可办理。但无一例外的,都需排队等待。建设银行一位工作人员告诉记者,提出申请后要等一个月,但如果继续在建行改成最高额贷款,时间上会快一些,工作人员会在手续单据上加以注明。
一位业内人士分析,我国银行存贷利率差比较大,随着近两年的利率调整,贷款利率上调而存款利率基本维持不变,相应存贷利率差更加扩大。在这种机制下,银行会尽量保持原有的优质贷款,以获得相应的收益。
专家分析
银行惰性体制须改变
记者在多家银行了解到,受央行加息影响,提前还贷人数明显增多。一位银行负责人告诉记者,因为3月18日前的贷款购房者从明年1月1日起才执行新的利率,因此今年年底和明年年初,提前还贷的人还会增多。
“提前还贷排长队现象”并不鲜见,它反映出的是国内银行业运行机制上的惰性和服务意识的缺乏。福建省社会科学院经济学研究所副研究员吴肇光认为,国内银行业在管理体制上存在诸多弊端,由于受传统计划经济影响,长期以来,银行业效率不高,服务质量不高,运行机制中存在一定的惰性,应对提前还贷热潮准备不足。
福州大学金融系副教授刘晓潮认为,目前银行业务竞争很激烈,各个银行对存款指标、贷款指标都有考核,一般设定10%至15%的增长目标。按揭贷款作为一种优质贷款,是银行利润的主要来源。央行加息后,面对客户的提前还贷热潮,国内银行业显得“手足无措”,缺乏必要的措施留住客户,于是想到让客户“排队”,甚至只有在自己银行继续贷款才能尽快还贷。事实上,这是一种很低劣的竞争方法。
刘晓潮认为,银行首先应该是讲信誉的,既然借款合同有约定相关条款,就应该按规定办事,不应该延长提前还贷办理时间。银行不应该只看到短期利益,而应该放眼长远。作为服务性企业,银行必须树立客户第一的理念,提高服务水平和服务艺术。目前中国银行业已对外资全面开放,在市场经济中“摸爬滚打”了很多年的外资银行在这方面有深刻教训,也已牢固树立客户至上的意识。如果国内银行业不改变服务理念,真正等到外资银行在国内完成“布局”,将会面临强烈的危机。
“银监部门也应加强监管,出台规范性文件,提升国内银行业服务水平。”吴肇光说。
沈汝发 康 淼
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