重疾险新旧对接 保户利益优先

　　上周，我国第一个重大疾病保险的行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）正式启用。今后以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人阶段的保险产品，其保障范围必须包括《规范》定义的25种疾病中发生率最高的恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种疾病。

据悉，新旧重疾险过渡期将截止到今年8月1日。医生认定公司不得拒赔据了解，目前各家保险公司的重疾险定的疾病种类不完全相同，少的十几种，多的三十几种，也基本涵盖了保监会规定的6种必保疾病。但由于各公司在疾病定义上差别较大，客户与保险公司在核保标准和条款理解上存在较大分歧，由此引发的理赔纠纷不断，也导致重疾险给人留下“保死不保病”的印象。新《规范》由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定，重疾的定义表述更清晰、严谨、准确。“相比之前保险公司个性化的疾病定义，这种统一的疾病定义虽然也设置了很多的诊疗限制以及条件，但标准还是有所放宽，关键是诊断标准和临床标准统一了。”一位医生在看到《规范》后这样评价。根据《健康保险管理办法》规定，保险公司不得以“临床医学诊断标准与保险合同约定不符”为理由拒绝赔付。因此，今后购买新重疾险的市民，只要医生诊断符合重疾险定义标准，保险公司就不得拒赔，医生在赔付上拥有最终话语权。保单过渡保户利益优先对《规范》启用前已销售的老重疾险，到底是继续按照合同执行，还是按照新标准理赔？目前，各保险公司暂时未给出正面回应。一位保险公司产品研发部人士称，预计新旧对接原则上应该是老保单老办法，新保单新办法。也就是说，老保单的法律合同还是受到法律保护的，新的保险合同必须与重疾险规范相符，但也不排除在保证利益不变的原则下，允许客户将老保单转换成新保单。另一家保险公司核保人员则表示，监管部门已经要求保险公司要做好过渡期的相关服务工作，估计对老保单会以对客户有利的原则来执行赔付。也就是说，“如果老保单某种疾病的定义更宽松，那么仍然沿用原定义来进行赔付，如果某疾病的新定义更宽泛，那就参照新定义确定赔付。”同时，业内人士提醒广大保户，目前退掉老保单将面临双重损失。其一，退保时只能退回保单的现金价值，长期险种在投保前5年的现金价值非常少。其二，退保后转买新重疾险，保费会因年龄增长而增多。至于定价方面，上述人士表示，新重疾险产品与原产品相比较，在某些疾病的保障范围方面有可能出现些微的扩大或缩小，因而可能会对产品定价产生影响，未来重疾险保费将有涨有跌。据上海证券报