河南省“破烂王”存款被骗状告银行 质疑实名制

　 核心提示

　　博爱县清化镇原马营村村民张美利，经营一个废品收购站，两个骗子以谈废铁买卖生意为名，要求其在银行设立账户，存入10万元钱。后骗子施展骗术掉包，将张美利近7万元钱从银行取走，从而引发一场涉及银行存款实名制的诉讼。

　　案情

　　陌生人上门谈生意

　　在博爱县县城北邻，有一个叫原马营的村。46岁的中年男子张美利为维持一家四口人的生计，终日东奔西跑，从事买卖废铁职业，由于村里人多地少，他像许多人一样，忙时种庄稼，闲时打短工，用汗水养活着一家老小。2000年，张美利做起了收废品生意，并在县城东路北开了一个废品收购站，生意虽然不是太好，但挣个高工资还是有保障的。

　　2005年8月5日上午，天气炎热，张美利和爱人在废品收购站打理生意。10时许，一个操着外地口音的人来到了张美利经营的废品收购站，从破烂的大门进到收购站后，他就东张西望，直到他找到了张美利，进到屋里，才和张美利谈起了生意。陌生人说：“我一个老乡同张某合办一个水泥厂，由于需要设备更新，上新项目，原有的废旧设备需拆除卖掉，现大批废旧钢铁急需买主，张老板是否有兴趣搞这笔生意。”在博爱县，张某是一个很有钱的人，而且经营着一家水泥厂，许多人都知道，张美利也知道。张美利听说是水泥厂的废旧设备，满口答应。其间，陌生人在屋里对墙上的税务登记证看个不停（因为上边有张美利的身份证号码）。后陌生人说：“我们卖废铁需将钱汇入你的账户，你必须到银行办理一个账户。”大约半个小时后，双方达成一致意见：到水泥厂先看货、再拉货。

　　“刘科长”要求办个账户

　　此刻，骗子顺利地完成了第一步：勾起张美利急着挣钱的欲望，按着他们设计的陷阱一步步走下去。

　　急着看货的张美利骑着自己的摩托车带着那个陌生人急速地向柏山方向的水泥厂驶去。路上，陌生人不停地用手机同别人通话，由于是外地口音，张美利也不知道他说的是什么。此刻，已是11时许，张美利骑摩托车带着陌生人快速来到那家已停产的水泥厂。摩托车直接进入厂里，看门的老头出来看了一下，也没说什么，张美利感觉那陌生人同门岗已很熟悉了。进到厂里，他随陌生人来到一个仓库前，但门锁着，无法看到里边的货，陌生人要求张美利等一下，他和“刘科长”联系一下。于是，当着张美利的面，陌生人同所谓的“刘科长”通了好几分钟的电话。

　　结束通话后，陌生人对张美利说：“‘刘科长’在县政府办事，让咱们到县政府门前等他。”随后，张美利骑摩托车带着陌生人向县城驶去。到县政府门前，也就一支烟的工夫，张美利和陌生人就等来了“刘科长”。此时，夹着一个皮包的“刘科长”，从县政府东边走了过来。三人见面后，“刘科长”递给张美利一支烟，简单寒暄几句，就立即谈起了买卖废钢铁的价格，最后谈妥价格，每吨废钢铁卖给张美利为1800元，但“刘科长”提出每吨回扣200元，张美利满口答应，按当时的废钢铁价格，除去回扣，每吨废钢铁转手倒卖还有很大的利润空间。

　　价格谈好，“刘科长”说：“张老板你得去银行办一个账户，咱们银行结算。”张美利说：“我拉一车给一车钱，没必要办手续。”“刘科长”说：“你们先过去，下午准备拉货。”

　　7万元钱转眼间没了

　　此刻，已是12时许。张美利骑摩托车带着陌生人从县政府门前向东驶去，准备回自己的废品收购站。但到了中心岗亭时，坐在摩托车后的陌生人说：“张老板，去银行办个手续吧，你账上有钱‘刘科长’才敢跟你做生意，这么大的生意，银行转账也方便。”中心岗亭南边是某银行的一个营业所，迷迷糊糊中张美利就带着陌生人来到了营业所门前。很快，张美利在营业所用50元办理了一个个人活期储蓄存款账号。办过后，张美利还将存折给陌生人看了一下。张美利没有发现，就在此时，他的存折已被陌生人掉包。办完手续已是13时许，这时，“刘科长”打来电话说在某宾馆门前等候，商谈下午拉货事宜。张美利带着陌生人赶紧过去。在某宾馆门前见面时，“刘科长”询问张美利办手续了没有，张美利称已办好手续。“刘科长”说：“为了证明你的履行能力，也为了转款方便，你必须在账上存10万元钱后下午拉货。”张美利说自己没那么多钱，“刘科长”建议他向亲戚朋友借一下，先把货拉走。眼见快到手的生意已经没有任何防范意识的张美利立即给本家一个兄弟打电话，那位兄弟回话说，可以将刚卖掉车的7万元钱借给他。

　　接着，张美利依然骑摩托车带着陌生人来到了自己的废品收购站，一会儿，张美利的兄弟也来到这里，张美利将一个存折交给他，并嘱咐说将钱打到这个存折上就行了。陌生人随张美利目睹了整个过程，后抽身离去。在很短的时间内，张美利又筹了3万元，手拿着存折到某营业所存款时，营业员告诉他，半个多小时前存的7万元已被取走69100元。张美利头脑一片空白，要营业员仔细查询一下，答复仍然一样。张美利说我中午刚在这里开的户，营业员看后说，虽然存折是本银行的，但存折是在另一家营业所办理的。随即，张美利到公安机关报案。

　　经公安机关查证，2005年8月5日上午，另一个人以“河南省南阳市桥头区桥头路108号张美利的”的身份证在某银行博爱支行中山分理处开立了一个个人储蓄卡折合一的活期存款账户。经调查，南阳市没有桥头区桥头路108号，也没有身份证号为410232196601180331的张美利。

　　7万元钱转眼就没了，张美利怎么也想不明白，难道这钱就这样消失了？经同某银行多次交涉仍没有结果。转眼间，一年过去了。

　　用法律为自己讨公道

　　2006年8月24日，张美利将某银行博爱支行以财产权属纠纷为由告上法庭。张美利认为，由于被告在开立储蓄存款账户时，未能依照《个人存款账户实名制规定》认真严格审查，致使原告的存款被骗，故诉请判令：被告返还其存款69100元及其存款期间的利息。

　　被告某银行博爱支行答辩认为，1．原告张美利所诉其被诈骗一事事实不清，证据不足。原告在本案中不排除有与他人合伙作案，企图诈骗银行资金之嫌疑。2．被告单位在办理业务时严格遵守操作规程，是不存在任何过错的。被告在为客户办理业务时，都是先根据客户要求为其办理手续，然后客户对我们的手续再进行当场的签名确认。如果没有当场提出疑义，这就表明被告单位与客户的意思表达是一致的，客户对被告单位办理业务的操作流程和业务内容是完全接受和同意的。3．被告系金融服务机构，既不是居民身份证的发证机关，也不是法定的身份证鉴定部门，更不具备认定居民身份证真伪的权力和能力。居民身份证法定的发证和鉴别真伪的部门应该是公安机关。故请求驳回原告的诉讼请求。

　　观点1

　　银行未尽注意义务应承担相应责任

　　张保才（博爱县法院法官）：

　　依债权理论，注意义务有以下三个层次：一是普通人的注意义务，此为第一层；二是应与处理自己事务为同一注意，该注意为第二层；三是善良管理人的注意，即行为人应当具有其所属职业，某种社会活动的成员或某年龄层通常所具有的智识能力，该注意为第三层。银行应以善良管理人的注意义务为标准来判断其有无过失。《个人存款账户实名制规定》其中规定，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。金融机构进行核对，并登记其身份证件上的姓名和号码。《人民币银行结算管理办法实施细则》也规定，银行应负责对存款人开户申请资料的真实性、完整性和合规性进行审查。就本案而言，银行给持假证的所谓“南阳张美利”办理开户的行为，显然未能严格按规定履行其善良管理人的专业谨慎注意义务，为其在客观上能与他人存折“掉包”，且骗取存款提供了便利，即使目前存在查验身份证银行难辨真伪的情形，但也不能将此责任转移于储户，其行为存在过失，对张美利丢失的存款应当承担次要赔偿责任。

　　观点2

　　储户保管不当应担主要责任

　　张强（博爱县法院法官）：

　　本案实质上涉及混合过错的责任认定问题。混合过错指侵权或者违约所造成的损害结果的发生或者扩大，不仅义务人有过错，而且权利人也有过错。我国《民法通则》第一百三十一条规定：“受害人对损害的发生也有过错的，可以减轻侵害人的民事责任。”结合本案，储户张美利的责任主要在于保管存折不当，并将款存在被“掉包”后的“南阳张美利”账户上，正因为如此，实际促成了银行支付该存款的发生，此为前提条件。参照最高人民法院（1990）民他字第25号复函“对户口本、存款单保管不善，丢失后，未及时发现、挂失，对造成存款损失有过失”的司法解释精神，确认储户张美利承担主要责任，银行承担一定相应责任。