急需现金 寿险保单一样可以贷款

　　中国人寿和中国平安日前发布的一季度报表显示，今年一季度退保金继续保持增加态势，一季度退保金已经超过去年全年总额的三成。昨日，本地保险业人士分析认为，市场规模的扩大、投资渠道的扩宽、人口流动都是造成退保增加的因素。

业内人士同时提醒，“如果投保人确实需要融资或者现金，可以采用保单质押的方式向保险公司贷款，因为退保对投保人来说，经济损失要大得多。”

　　哪些保单可质押？

　　据介绍，保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。目前，我国存在两种情况：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

　　据介绍，人身保险合同分为两类：一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，这类保单可以作为质押物。

　　目前，国内保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般在70%-80%之间；银行则更为宽松，一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。

　　保单如何质押

　　据了解，办理保单质押手续简便。对于投保人而言，投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有手续。安全高效。对于银行而言，质押物是具有保险功能的有价凭证，万一投保人发生意外不能及时偿还贷款，投保人名下也有一笔可观的保险金，保险公司依据合同可优先用这笔资金来偿还银行的贷款本息，因此风险系数几乎为零。同时，保单贷款的利率高于银行存款利率，能使银行获得较大的利差益。

　　而对于保险公司而言，公司的经营目标是追求利润最大化，而利润取决于业务量，制约业务量的一个重要因素是保单不具有流动性。开办保单贷款就赋予了寿险保单的流动性，增加了客户量，从而加速保险业务的发展。

　　不要轻易退保

　　虽然退保是消费者享有的一项基本权利，但保险业内人士指出，投保人在投保寿险后不要轻易退保。退保会使投保人在经济上蒙受损失，退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。同时，如果退保后再重新投保，会因年龄的增长而多交保险费。

　　“与国外的保险理念不同，我国的投保人注重保险的投资作用。业内人士介绍，投保人对于投资的要求具有合理成分，但寿险的最基本价值和最重要的作用还是保障。”据透露，遭遇退保的险种多属投资分红险，但保险的最重要功能是保障，而非投资。

　　专家提醒，投保时和退保时都要充分考虑保障作用。无论分红险，还是万能险，都是兼具投资和保障两个功能的险种，而且对于投资功能更为侧重，保障功能相对弱化，分红则具有不确定性和风险性。记者董天刚