中产家庭巧理财 五年买别墅

　　做客家庭

　　刘先生夫妇均为外企高级经理，固定月收入近5万元。目前，拥有总资产221万元，其中有现金及投资资产107万（现金1万，存款70万，债券20万，债券基金10万，股票基金6万），家居及实物资产114万元。

支出主要集中在住房按揭贷款和EMBA课程费用上，分别为20万和28万/每年，分别还需要支付3年和2年。

　　理财目标

　　在两年内购买第二辆车，五年内购买一套别墅，并希望能将部分现金进行高回报的投资，以备退休后还能有较高的固定收入。目前女儿正在读小学，希望能够为她准备足够的大学基金。

　　理财专家

　　上海浦东发展银行武汉分行汉正街支行（筹）贵宾中心主管、中国金融理财师（AFP） 陈奇。》》》理财规划

　　刘先生虽然已有具体的理财目标，但没有具体的量化价值，必须建立与价值、时间相匹配的理财目标。

　　一、应急规划

　　刘先生家日常生活开销为6000元/月，准备3~6个月支出的应急资金是可行的，建议保留30000元活期存款作为应急基金。

　　二、保险规划

　　1.年保费支出根据保险相关原则，建议刘先生将每年家庭总收入的10%（年收入600000×10%=60000元）左右进行保险规划，做到防患于未然。

　　2.保障额度我们根据保障额度的相关计算方法，结合刘先生与刘太太的职业特点（工作压力大、常出差、职业病等）与年龄特点（40岁左右），综合测算得出刘先生与刘太太的所应购买的大致保额，并按保障重要性进行安排（见文末附表）。

　　三、购车计划

　　鉴于刘先生家庭现金流入非常充足，一年后刘先生家庭现金资产已接近140万元，建议刘先生从中拿出40万元购车。

　　四、购房计划（100万元，含装修费，5年内）

　　由于两年后刘先生年家庭支出已大幅减少（EMBA已读完，贷款基本还完），刘先生可用第4年末积累的近300万元现金总资产中拿出100万元用于购房。

　　五、教育计划（80万元，8年内）

　　刘先生准备在八年内实现80万元的子女教育计划，据推算，截至第7年末，刘先生家庭总资产为366万元，建议刘先生在第7年末整笔拿出80万元作为女儿高等教育的费用开支。

　　六、退休计划（300万元，10年内）

　　刘先生在7年后家庭的总现金资产为286万元，而刘先生退休后的总需求为300万元，因此刘先生需从第8年开始每年从年净收入中拿出83387元用作退休养老金。在保证与刘先生退休前生活水平不下降的情况下，每月有固定的现金流入，享受较高生活品质的老年生活。

　　七、投资计划

　　结合刘先生的投资目标及资产配置的相关原则，将总共107万元的可投资资产按照20%、30%、50%的比例进行理财投资组合，组合后的综合投资回报率为5.3%，高于目前2%左右的货币贬值度，从而追求在风险相对分散的情况下获得较高的投资回报。