子女教育规划应未雨绸缪

　　“望子成龙，望女成凤”，是每个父母的心愿。如何为子女筹集一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。据中国人民银行的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老和住房之前。

　　由于学费逐年上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出。子女教育费用需求也成为家庭理财的重要需求，家长们应该尽早规划。

　　案例分析

　　家庭现状：王先生今年45岁，月收入5000元；张女士今年40岁，月收入3500元；两人年终奖共计1万元。他们有一对双胞胎女儿，刚上初中。

　　家庭资产：拥有20万元的定期存款和5万元的活期存款，没有炒股或者基金、债券投资；另外，还有1万美元存于银行；自住一套现价80万元的老公房，房屋贷款已还清。

　　支出方面：家庭的每月基本生活开销维持在3000元左右；房屋物业管理费每月100元；双胞胎女儿教育费用每月大概800元；王先生夫妇没有任何商业保险支出，只是给双胞胎女儿们各投了一份综合险，每年的保费总支出为5000多元。

　　理财目标：6年内准备双胞胎女儿的大学教育费用；15年后安心退休，并维持现有生活水平。

　　理财建议

　　家庭的财务安排有些失当，流动性比率偏高，压缩了收益的空间，造成家庭财富累积进展缓慢。

　　保费支出占总支出的比率在10%以下，但其保障的主体是双胞胎女儿，而非家庭财富的创造者王先生夫妇，若两人一旦遇到意外，家庭财务状况将快速恶化，因此夫妻两人的保障力度急需加强。

　　投资性资产的投向极其单一，仅仅局限在现金和银行存款，因而投资回报率极低（低于2%），家庭面临的是“负利率”。

　　教育储蓄

　　经过子女教育规划的测算（按每人每年2万元的现值、学费成长率5%计算），由于高等教育费用较高，且缺乏时间弹性和费用弹性，通过投资来积累的稳定性较差，需要提前准备。

　　教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。

　　理财师认为，这种存款方式适合像王先生这样工资收入不高、有资金流动性要求的家庭。收益有保证，零存整取，也可积少成多，比较适合为小额教育费用做准备。王先生夫妇可为双胞胎女儿分别开立一个储蓄账户，作为以后上大学的储备资金。

　　基金定投

　　基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限（以月为最小单位）从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。一般来说，基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的父母（如子女教育基金、退休金计划）和刚离开学校进入社会的年轻人。

　　对王先生家庭来说，通过基金定投，可以使小钱变大钱，同时基金收益可补充教育金。

　　保险规划

　　王先生夫妇没有买过商业保险，因此提高保险保障是十分有必要的。

　　子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，6年后无论家庭情况如何，孩子的高等教育不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为20万元左右的定期寿险，保障期限10年。以防家庭意外变故而影响子女的高等教育。

　　重大疾病附加住院医疗、意外险，保额80万元，保障期限20年。从该家庭男女主人的年龄来看，正是疾病的高发时间，应该考虑购买重大疾病和住院医疗险。重疾险的保额不必太高，加上住院医疗两人保额20万左右。意外险保额60万左右，以防夫妇两人中的一人发生意外后，影响到另外一人的退休养老。

　　以上两项保额相加为100万元，相当于家庭年收入的10倍左右，保费年支出在9000-10000元左右。