给婚前财产保一份险

　　江苏商报报道 商报记者　王薇　报道

　　如今，离婚率越来越高，而离婚后如何处置、分割财产的纠纷也越来越多，不少夫妻还为此闹上了法庭。为了保护自己的财产，许多人在结婚之前就在考虑财产这个敏感的话题，更有人在婚前进行了财产公证。

但是，婚前财产公证这个舶来品却并不符合中国文化和传统，即便是年轻人，也有很多无法接受这种方式，因为它潜在地影响了婚后的相互信任。

　　那么，除了婚前财产公证，还有什么方式可以既不伤情面，又维护了自己的婚前财产呢？本期商报特邀保险公司的理财专家，为您推荐如何通过购买保险来进行婚前财产维护。

　　情况简介

　　29岁的尹娟(化名)在一家外资企业工作，月税后收入8000元，父母是退休干部，有着丰厚的退休金。尹娟与男友相处四年，今年两人开始谈婚论嫁了。但是，本应该做一个快乐的待嫁新娘的尹娟此时却陷入了难以启齿的苦恼之中。

　　尹娟的父母为了让婚后女儿过上幸福美满的生活，已经为她准备了一笔20万元的嫁妆；而尹娟这几年工作也有一笔13万元的存款。“我不想通过财产公证伤了我们之间的感情，但又想为这笔钱找一个合适的‘安身之所’。”尹娟为了避免将来可能发生的离婚财产纠纷，希望为自己的的小金库找到合适的途径。

　　专家表示，婚前自己具有一大笔自产的女性，对婚前及婚姻财产进行预先管理和安排是在感性基础上一种理性对待婚姻的态度，可以避免因财产纠纷影响婚姻质量。许多人考虑：除了婚前财产公证，是否还有其他的办法维护自己的婚前财产，又维护了双方的感情。在国外，对婚前财产进行安排主要通过三大手段：个人信托、人寿保险、投资股权或投资房地产等。

　　类似的情况，可以通过购买保障型保险为不可预知的意外和疾病做些准备。购买基金型保险产品可以在获得自身基本保障的同时为未来的婚姻生活预留出可自由支配的财务空间。另外还可以选择性购买一些分红型寿险，投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，并且可以方便的从投资账户中提取资金，达到保障和投资的双重功能。

　　友邦保险推荐方案

　　针对29岁的尹小姐情况，推荐其购买《友邦智尊宝终身寿险（万能型）》（A款），趸缴20万元，目前保险额度50万元，受益人为其父母。

　　个人账户价值

　　35周岁时：227772元；

　　45周岁时：328454元；

　　55周岁时：464020元；

　　65周岁时：661094元；

　　80周岁时：1188674元。

　　身故保障

　　60岁以前: 50万加上当时的个人账户价值；

　　60岁以后：1000元加上当时的个人账户价值。

　　如果尹小姐在中途有其他资金方面的需求，如孩子的教育费，突发事件，个人养老等需要资金的时候还可以从个人账户灵活安排支取不同的领取数额。

　　（以上示例以公司中等回报计算得出，仅作说明使用，不作保证回报，公司保证每年个人账户以年利率1.75%增值。）

　　国泰人寿推荐方案

　　专家建议，类似的情况，可以通过购买保障型保险为不可预知的意外和疾病做些准备。购买基金型保险产品可以在获得自身基本保障的同时为未来的婚姻生活预留出可自由支配的财务空间。许多夫妻在为各自父母、亲戚的花费问题上意见不一，擅自动用婚后夫妻共同财产必然使这类矛盾更加恶化，而婚前用自己的财产购买一些保险则可以解决这一问题。

　　如投保国泰人寿富贵菁英两全保险（分红型）保额5万，年交保费3165元和国泰关怀101重大疾病保险，保额10万，年交保费3570元，缴费20年，保障终身，那么在未来的20年中，在尹小姐为自己的事业和家庭打拼的时候，将拥有20万的意外保障，15万的一般保障和10万的大病保障，且从投保开始到交费期满，每三年都会有2500元的返还，可以作为全家每三年的出行旅游计划和储蓄计划，稳固夫妻之间的感情哦，并且还会有20年可期待的红利呦！20年交费期满，相信尹小姐此时的家庭和事业都已经稳定，此时更为关注的是自己的养老生活和健康问题，此时国泰人寿会提供5万元的满期保险金作为养老补贴，和直至终身的10万重大疾病保障！

　　另外可以选择性购买一些分红型寿险，投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，并且可以方便地从投资账户中提取资金，达到保障和投资的双重功能。在保险合同或者信托产品购买合同上，均会出现受益人这一栏。

　　如尹小姐投保国泰新鲜出炉的富贵双福两全保险（分红型），此险种可同时满足保障与投资分红双重效用。以投保5万为例，尹小姐每年需存7050元到国泰人寿账户，存款20年，20年后无需再存，那么，从投保时开始即拥有至少20万的终身保障，并且每两年会有4000远的返还，活越久返还次数越多，没有返还次数的限制，满足个人的储蓄需求，更可在65岁，75岁，85岁时领取10000元作为自己的养老津贴，99岁祝寿金更高达70000元。另外可享受终身额外红利！

　　专家提醒，婚后续保为双方共有

　　按照有关规定，当事人如果留下空白，即认为受益人为购买者本人。保险法对未指定受益人的人身保险金的性质认定为是被保险人的遗产，我国《婚姻法》第18条规定，夫妻一方所有的婚前财产、因一方身体受到伤害获得的医疗费生活补助费等费用、遗嘱或赠与合同中指明归一方的财产等应为夫妻一方的财产，而不是夫妻共有财产。法律专家指出：在这种情况下，当事人如果是在婚前订立的这份购买合同，即被视作个人财产。一旦发生变故，则将作为遗产而非共同财产进行处置。所以如果是在婚前购买合同类理财产品，在填下受益人这栏时，一定要仔细思量：明确受益者究竟是谁，免去可能出现的麻烦。

　　值得注意的是，婚前购买保险要看你的缴费形式，若为一次性付清保费，那么为个人财产。若保费在婚后也有续交，那么婚姻期间的保费为共同双方财产。（9版《家庭财政》）

　　(编辑　三天)