没房产没驾照不能贷款 车贷为啥这么多条条框框

　　现在贷款买房已经不是什么新鲜事，小两口刚出来工作收入有限，所以先付个首付再慢慢还月供，不过，一些刚出来工作的年轻人可能会先选择买车子，一来北京太大，有了车子会给自己的工作和生活带来很大的便利，二来一台10万元以内的经济型轿车还贷款也会比还房贷容易得多。但是前不久，王先生向记者倾诉了他的麻烦事，虽然他月薪很高，但由于他不够申请汽车贷款的条件，所以还是买不了车。这究竟是为了什么呢？为此本报记者进行了调查。

　　车货现状：没房产没驾照不能贷款

　　出场人物：王先生

　　职业：某杂志社编辑

　　月薪：7000—12000元不等

　　王先生最近比较郁闷，事情得从去4S店买车说起。王先生和他的女朋友都不是北京本地人，他想用自己的名字分期买一台车，但得到的答案是无房产，无法贷款买车；后来他想，用自己女朋友的名字买吧，因为她在北京有房子，但是也不行，因为他女朋友没有驾照。后来他找到了一个在北京有固定资产的担保人，此人也同意用其名下的固定资产作为担保，并签署担保协议，但是银行还是不能给他贷款。后来王先生没辙了，就拿着自己的银行金卡去了4S店，心想，工资月收入万元左右总可以证明自己的还款能力了吧，但是得到的答复依然是不能贷款。王先生郁闷极了。他说：“我要是自己有房产，干吗还需要贷款来买一台经济型的车子呀。”

　　记者调查：各种限制条件是怕有人代购

　　一家汽车4S店的经销商告诉记者，之所以有各种条件限制是怕出现“代购”现象。代购是没有血缘关系的人之间进行的，父母和子女之间以及合法夫妻之间为对方买车并不属于代购。他解释说，前两年汽车贷款刚兴起来，贷款的门槛也确实不高，结果出现了一些代购现象，有朋友之间代购的，也有专门的担保公司为别人代购的，可是由于有些人没有信用，导致有些款追不回来，即便银行去找担保人，担保人也未必能找到购买此车的车主和车子，这样会导致出现一些不良资产，给银行带来了巨大损失。对于案例中的车主王先生的情况，他解释说，王先生没有房产是无法贷款买车的；而她的女朋友虽然有房产，但是她又没有驾照，如果用她的名义买车就会有代购嫌疑；即便有房产的担保人愿意和王先生签署担保协议，银行并不认可他们的这个关系，所以还是无法贷款；至于王先生收入那么高依然无法贷款，这位经销商表示，即便收入很高，但是由于没有固定资产(房产)，一旦出现失信的情况还是找不到人的。

　　车贷影响：车贷有限制对成交量略有影响

　　一位多年从事汽车销售行业的经销商表示，前几年汽车贷款门槛低的时候，他们的销量确实很好，因为大家只要提供居住证明、户口本、身份证、收入证明等就可以了，而且那个时候的首付也很少，10%左右，有的甚至是零首付，但是还是出现了一些恶意欠款的现象。现在很多年轻人可能刚出来工作没几年，由于收入有限可能并不是先买房而是先买车，而他们一般又看重了经济实用的10万元以内的经济型轿车，即便有的年轻人有实力付全款，可能他们并不想把钱押在一个地方，而是想再做一些其他的投资，所以他们就选择了贷款购车的形式。但是由于一些客观条件的限制，的确他们满足不了银行要求的贷款人条件，所以有的顾客也是眼睁睁地看着车想买却买不了，这多少会对汽车经销商造成一些销量上的影响，不过他表示，经销商是和银行合作关系，他们也左右不了银行，只好按这些政策法规办事了。

　　银行说法：银行的初衷是把风险降到最低

　　一位不愿意透露姓名的银行人士告诉记者，银行在做任何一笔业务的时候，首先考虑的肯定是风险，其次考虑的才是利润。10元钱的风险和1200元的风险对于银行来说是一样的，之所以订立可贷款购买汽车人的限制条件，就是在考虑资金的安全性，因为银行总是会把风险降低到最低。

　　这位银行人士告诉记者，早在2002年、2003年的时候，汽车贷款做的是最好的时候，但是当时银行对市场把握风险的程度并没有拿捏好，2004年、2005年北京市场几乎听不到车贷的声音了，因为有个别人不还贷款，导致了某些银行几千万甚至几个亿元的欠款。他表示之所以看中房产，是因为房子毕竟是固定资产，一般不会住两天就不要了，但是车子流动性太大了，离开了这个城市可能就很难找到了，所以银行也是在很小心谨慎地对待每一笔贷款。

　　另一位银行资深人士告诉记者，在银行的个人业务这一块，汽车贷款可能会越来越走向一个良性的发展方向，毕竟人们生活中的大件除了买房就是买车了。他表示汽车是消费品，以前第一台车贷款买的，如果还款记录良好，还可以再贷款买第二台车。他表示，以后银行的汽车贷款方面的项目可能会越做越多，而对申请汽车贷款的人要求的条件可能也会更细致些，而这一切都是为了确保贷款人的信誉度。

　　采访手记怎能把购车“潜力股”挡在门外？

　　外地人、没有房产、没有北京户口，月收入还不错、工作没几年的年轻人，买不起房，想买个车子来应对北京大而阔的道路，却因为自己各种条件受限制而无法贷款，听上去确实有点让人不落忍。但是正如我们常说的国有国法，家有家规，银行亦有银行的行规，任何一个机构和实体，都一定会制定出有利于自己的法律法规，设定自己认为稳妥的门槛，这个我们无法改变。

　　但是王先生的那句“我要是自己有房产，干吗还需要贷款来买一台经济型的车子呀”，这倒是让小记有了些不同的想法：对于一个真正有还款能力、真正需要一台车子的人来说，我们的一些制度是不是显得略有些生硬呢？贷款最终的含义是要贷给那些暂时钱不够，但是有潜力的人，可现实是一个房子的问题就把一些“潜力股”挡在了门外。银行在细化自己车贷业务的时候又能否为这些人想想更好的解决方法呢？

　　另一方面，银行对申请人的条件限制越来越严格也再次提醒我们每一个人，其实在社会的任何一个领域，我们每一个人的信誉度都是那么重要，哪怕是一次的失误，都可能对日后的贷款业务带来很多的麻烦，所以在享受权利的同时一定要知道自己的义务和责任，这样才能创造出更良好的社会大环境，才能拥有真正的和谐社会。(谷金玲） (来源：北京娱乐信报)