存款保险制度符合中国银行业方向 补充银行监管

  　存款保险制度符合中国银行业方向

　　酝酿已久的中国存款保险制度建设请来了外部技术支援。

　　8月2日，中国人民银行与美国联邦存款保险公司（FDIC）签订谅解备忘录，以加强双方在金融服务、存款保险、促进银行业稳健经营、开展人员交流与培训及信息经验交流等方面的合作。

　　央行行长周小川会见FDIC主席希拉·拜尔（Sheila C.Bair）后表示，央行正在考虑成立存款保险公司，但方案仍在研究之中；央行会高度重视FDIC的模式和经验。

　　业内人士透露，目前《存款保险条例》的起草已经基本完成，正在征求意见阶段。

　　我国存款保险制度早在2003年就开始酝酿建立，当时人民银行在金融稳定局下设立了存款保险处。2004年底，《存款保险条例》初稿完成。2007年初召开的全国金融工作会议明确要求加快建立存款保险制度。

　　希拉·拜尔于2006年6月出任FDIC主席，任期5年。此前她在美国大学担任金融监管政策教授，并曾于2001年出任美国财长助理。

　　8月2日，在与央行签署备忘录后，希拉·拜尔接受了媒体的采访。

　　希拉·拜尔认为，尽管中国的银行多是由政府提供各种支持，但市场化的银行业是更长远的发展方向，存款保险制度的建立正符合这一方向。并且，存款保险制度的建立对农村地区的发展尤为重要。

　　存款保险是银行监管的有益补充

　　《21世纪》：这次访问中国最大的收获是什么？

　　希拉·拜尔：最大的收获是我们与中国监管机构在存款保险等方面非正式的合作正式化了。在过去几年，我们一直和中国银监会有非正式的合作，现在中国建立起这样一个体系的日程日益临近，我们希望签署正式的备忘录，来表达我们为中国提供各种支持的意愿。

　　同时，美国很多银行对中国市场很感兴趣，希望来扩张业务范围，长远来看是可能实现的，美国银行相信中国的存款保险体系将来可以在世界上获得有竞争力的席位，因此，备忘录的签署对美国银行也将有利。

　　《21世纪》：按照备忘录，FDIC将为中国提供哪些方面的支持？

　　希拉·拜尔：FDIC对中国建立存款保险制度的最大启示是，存款保险是非常有益的，但同时也会有麻烦，必须保证存款保险的可靠与安全。在美国提供存款保险的银行必须有相应的资质，而且其资质会发生变化。并且要能获取各种金融机构的信息，以及维护与各个银行之间的关系。

　　如果中国采用FDIC模式，FDIC将会给中国提供一系列的技术支持，短期内包括IT方面的技术支持、基金支持、信息经验的交流、人员的培训、标准的建立等。我们在处理“不良资产”和“问题银行”方面也有很丰富的经验，中国银监会会继续处理一些银行不良资产，我们将派出在这方面有丰富经验的专业人员到中国来协助处理问题。

　　从长远来看，一旦中国建立起了存款保险制度，我们会就跨国的一些事务提供跨境帮助，让中国的银行更加国际化。

　　《21世纪》：双方的合作将面临什么挑战？

　　希拉·拜尔：现在中国政府在决策上已经下了决心，主要的挑战来自于体系的构建，就是怎样的银行可以有资格进入这个体系，以及如何建立存款保险体系的资金。

　　中国政府目前应该很有紧迫感。在中国，过去一直是由政府来为银行存款提供隐性保险，经营不善的金融机构往往是由中央银行和地方政府来承担债务清偿责任。现在，政府和银行都要转变观念，或许国家确有这样的义务，但既然现在是市场经济，就应该让市场来解决问题。

　　从长远来看，存款保险制度对中国向以市场为基础的经济发展很有帮助，它将为中国的银行监管者提供更多工具，与银监会的监管形成很好的补充，同时也增强了对存款人的保护力度，提高存款人的信心。

　　美国的FDIC模式适合中国

　　《21世纪》：中国很多银行特别是大银行具有国资背景，这是否会给存款保险的推行带来一些阻力？

　　希拉·拜尔：必然会有一些，特别是一些大银行，因为如果建立存款保险体系，就是要向以市场为基础的体系转型。

　　《21世纪》：中美在经济发展水平和金融发展水平等方面都有很大差异，您有信心FDIC的模式适合中国吗？

　　希拉·拜尔：在中美国情的差异方面我们也作了比较。首先中国政府的管理从隐性转变为透明的这一过程对促进民主是非常有益的，所以要让大众有信心存款是安全的，这对于建立稳定、安全和规范的市场来说很重要。在这一点上中美殊途同归。

　　我们的模式适合中国，因为两国无论是地域还是人口都很接近。我们都需要银行来为广阔的区域提供金融服务。

　　《21世纪》：请您简要介绍一下FDIC的运作情况，你们的保费水平大概多高？

　　希拉·拜尔：FDIC为存款人提供存款保险，一旦银行发生倒闭，将提供51亿美元的支持，同时给每个储户以10万美元的补偿和25万美元的退休帐户。我们的保费水平大约是5-7个基点，即银行每吸纳100美元存款，需要缴纳5-7分钱的保费。另外，FDIC对保险费的收取也基于银行面临的风险程度。我们的目标是只要保费收入达到所有存款总额的1.25%这一上限，就不用再收取保费。我们希望到2009年可以达到这一水平。

　　几十年来，FDIC坚持只对存款进行保险，而且只从银行缴纳的保费和投资美国国债中获得收益。

　　《21世纪》：如果银行陷入了危机，FDIC是否有权关掉它？

　　希拉·拜尔：美国有一种叫做代价最低解决策略，旨在尽可能的减少保险金储备的损失。究竟是让陷入危机的银行继续经营还是关闭它是个很难的抉择，不管怎样，需要考虑的是把损失控制在最低。如果我们必须关掉银行，被保险的存款肯定不会遭受全部损失，但平均来讲，储户一般会损失原来存款的15%，有时低于这个比例。

　　农村金融有让两国都受益的空间

　　《21世纪》：目前FDIC的工作开展还存在什么难题？这样的问题在中国有什么办法克服吗？

　　希拉·拜尔：美国的问题是按揭贷款大多来自非银行金融机构，而不是来自银行。在市场更为稳固后，我希望由银行来办理更多的按揭贷款业务，因为银行有强大的资本支持，也更为负责。

　　中国在这一点上非常明智，政府给予银监会对银行和非银行金融机构的监管权。

　　《21世纪》：美国的基本保险限额为10万美元，退休账户的限额为25万美元，您打算把类似的标准介绍到中国来吗？怎么保证每人最多只能拿到10万？

　　希拉·拜尔：当然我们希望把限额定得更高，让大多数人都能享受保险。没错，如果我有一个账户可以拿到10万，另外再开一个账户又是10万，再加上孩子的账户，又是10万，似乎有拿到更多保险赔偿的可能。但是你如果访问我们的网站，点击如何获得保险金的链接，你会经引导通过一系列规则，我们的指令保证了你在某个银行是不会拿到超过10万的。

　　中国有经济学家认为可以把中国的保额定为10万元人民币，我不知道是否会靠近这个标准，但关键是这个标准能否覆盖90%的个人账户。总之要尽可能让大多数人都能在受保范围内。

　　《21世纪》：备忘录签署后，FDIC还将重点关注中国金融的哪些领域？

　　希拉·拜尔：我们将持续关注中国农村地区的金融状况，这里有两国都能够受益的空间。开创存款保险公司的工作对于中国在继续建设金融基础设施方面是必不可少的，尤其是在农村。

　　存款保险制度还有一个重要作用，就是支持农村金融机构。FDIC对一些边远地区的小型金融机构提供了支持，并促进那些地方的金融机构发放贷款。我们一直非常成功，对到中国来也非常有信心，我们要尽力让更多的人从保险中受惠。 (本报记者 孙轲 特约记者 陈浩 实习记者 邢佰英)