理财从规划人生开始

　　投资者逐渐趋于冷静

　　“股海有多深？这些天的教训让我领教了。”5月30日后入市的王先生，自以为幸运摆脱了大跌“一劫”，可直至8月13日，其30万元投资的5只股票中依然有3只被套。而在一家公司做管理工作的马先生却没能“管”好自己的家财，准备购置结婚新房的钱受困股市。

　　山东点石成金公司总经理、高级投资分析师吕爱文分析说：“投资结构不尽合理，因股市行情调整而失去资金周转自由的人，应该为数不少。”作为专业研究人员，他指出，面对股市震荡，如何理性投资，安全合理地打理自己的钱，正日益成为居家理财的热门话题。

　　开户数的升降被看做股市行情的“晴雨表”。8月9日，沪市综合指数稳稳站在了4700点，新一轮的牛市行情似乎又开始了。据报道，股市新开户数重又上升，日开户量已逼近20万户，但较之5月份曾高达36万户的日开户量来说，盲目入市的投资者已大为减少。

　　股市的连续震荡，让投资者逐渐趋于冷静，开始了更多理性的判断和思考。韩军是一个钢琴销售商，他说，5月30日之后，他开始尝试放弃一味在股市上跟风炒作，开始琢磨什么才是正确的投资，适合自己的理财方式、投资渠道究竟是什么。

　　“理性投资的苗头已经很明显。近两个月来，耐心全面咨询理财知识的客户大大增加，显然是对投资有了新的认识。这跟5月份之前的情况差异很大，那时客户风风火火，根本没有耐心坐下来，听你讲理财是什么。”建行理财专家、点金理财工作室的资深理财师马天宇说。

　　赚适当的钱而不是最多的钱

　　“但是，大多数人对理财的认识还停留在一个初步阶段。表面看来，理财的目的似乎就是通过打理钱财，以赚取更多的钱，其实，理财规划作为人生规划的一个重要构成，应贯穿人的一生，当我们选择做何种投资时，必须立足于人生的整体规划考虑，理财要从规划人生开始。”民生银行济南分行零售市场部总经理任亚林说。

　　马天宇认为，对多数投资者来说，还没有自觉地将理财规划放于人生规划中衡量。她说，一到发行新基金时，就会有很多人围在旁边，就一个目的，让他的钱变得越多越好。

　　马天宇说，真正意义上的理财应该是一项系统的规划和执行过程，一个人和一个家庭，应首先筹划人生，即明白自己需要什么样的生活，这样的生活需要多少资金。但是，很少有家庭对自己的未来需求做规划和资金核算，一切都是盲目的，包括对未来的希望和对未来的恐慌。

　　具体而言，这其中涉及职业生涯规划、家庭消费安排、教育投入和养老计划等等，在此基础上，初步核算出“理想”生活需要的资金总量，然后根据自己目前资产和未来工资收入情况，计算出大概需要怎样的收益比率，可满足自己生活所需，最后据此制定出完整的投资理财方案，进行金融投资、房地产投资、实业投资、保险规划、税务规划、遗产分配等。

　　理财专家指出，明确制定家庭生活目标，并把生活目标在时间、金额方面量化成具体的理财目标、制定合理的投资规划、选择适合的投资渠道或产品组合、承受自己可控的投资风险等。也就是说，通过理财来有效预见并规划现金流，提升生活水平，保证整个人生稳定的生活质量，老而无忧，从而达到创造财富、保存财富与转移财富的人生理财目标。

　　马天宇说：“赚取适当的钱而不是最多的钱，应该是生活中的智慧，值得每一个投资者琢磨。”

　　让理财师做生活顾问

　　“家庭和个人理性投资，必须借助于专业理财机构和理财专家。”吕爱文说，理财是一种全面的人生规划，首先你必须设定理财目标，然后由专业理财师按照你目前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等诸多因素来帮助你确定合理的理财与生活方式。

　　近年来，几乎所有的银行都建立了理财工作室，面向家庭和个人提供理财服务。在济南，工商银行是第一个打出理财牌的银行。2002年底，工行济南大观园支行、开元支行等5个网点设立了理财工作室，到今天，工行在全省已拥有50多位国家注册理财师。农业银行在济南也已设立了15个理财中心，拥有专业理财师37人。另外，像建设银行、招商银行、民生银行，在个人和家庭理财业务上，依靠创新能力和人才优势，为投资者提供丰富的理财产品。

　　与此同时，保险公司、证券公司等金融机构也开始争夺日渐做大的理财蛋糕。以往意义上的保险营销员，已不单纯只谈“保险”，而是提供多样的理财咨询服务，更多意义上扮演了理财规划师的角色。证券公司经纪人也成为投资顾问，而这也不只是一个称呼的改变。

　　“借助于理财师专业队伍的不断壮大，老百姓的理财前景值得期待。”山东经营管理研究会投资专家刘学民说。

　　“对于家庭来说，学会跟金融界专家打交道，交几个理财师作为朋友和生活顾问，是一个明智的选择。”马天宇这样告诉记者。