河南340万人有信用记录 银行联网后将影响就业

　　多数不良记录“不知不觉”被记下；某银行受理业务时发现——

　　我省340多万人有信用记录 全国联网后信用会影响就业

　　□今报记者 张雅平

　　100元信用卡年费没付，周先生上了个人信用系统的 “黑名单”，7年内不能办理贷款。

　　个人信用记录已不再是“儿戏”。9月11日，中国人民银行征信管理局局长邵伏军参加中国政府网在线网谈时称，已有5.8亿自然人有了自己的信用报告（昨日本报A02版曾有报道）。

　　在我省，也有340多万人有了这样的报告，而据一商业银行受理个人申请信用卡业务时的数据显示：每10个申请人，就有一个因有不良信用记录被“拒之门外”！

　　因为100元7年不能贷款

　　前天，周先生向记者反映，他近日在办理房贷时被告知，自己有不良信用记录，7年之内不能办理贷款，而自己根本不知道个人信用记录是怎么一回事！

　　周先生说，他在办房贷的银行，见到了他的信用报告。这个报告分五部分：一是个人基本信息；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括办理时间、授信额度、还款记录等；四是总共的逾期指数；五是有关报告的一个声明。“我没有贷过款，但有2张信用卡，报告上第三类信息就特别详细，2张卡最近24个月的还款状态都被列了出来。”周先生说，他的报告显示，他其中一张信用卡从2006年10月份开始产生年费，但一直未缴，到目前为止，欠了100元的信用卡年费，逾期指数是11期。

　　而这张欠年费的卡，是他2005年9月在中信银行办的一张信用卡，办理之后，一直没有用它消费过，自然也没有缴过年费。“银行从来没人告诉过我这个卡欠有年费，欠费了也没在账户上主动扣除，更没人告诉我进入‘黑名单’啊。”周先生直喊冤枉！

　　他还向记者提出一个问题：“我的个人资料，怎么会跑到别的银行呢？”

　　我省340多万人有信用记录

　　据了解，这个信用报告是中国人民银行提供给各商业银行的“参考信息”。记者对此也感到奇怪，中国人民银行是什么时候有了周先生的信息呢？

　　昨天，记者对中国人民银行郑州中心支行进行了采访。征信部的工作人员介绍，个人征信系统是从2004年1月开始建设的，所有信用报告的信息是由各商业银行报送的，目前，我省的个人征信系统已收录了340多万人的信息。

　　工作人员介绍说，他们的资料会随银行得到的最新资料而更新，个人信用记录也会每月更新一次。“所有的报告都是只有记录不评价的。”工作人员说，没有不良记录的显示是正常，有不良记录的，也只是记录期数，不评价，放不放贷由银行自己决定。

　　也就是说，信用报告上并没有“建议不放贷”这类的字眼，那么商业银行又是依据什么标准，判断放不放贷的呢？

　　有不良记录不只是不给贷款

　　周先生是在工商银行办的房贷，昨天记者来到工商银行河南分行。

　　管理信息部有关负责人说，他们银行依据逾期情况把客户分为三类：正常类、关注类和进入类。

　　所谓正常类客户就是没有逾期记录的客户；关注类客户则是有一定的逾期记录，但逾期记录不是太多，该行对这部分客户可以贷，也可以不贷，如果已有贷款，也可催其还款；进入类客户则是逾期次数较多或恶意透支信用卡的客户。

　　这位负责人说：“逾期指数达到3期就进入了关注类名单，周先生11期的逾期指数已接近‘进入’标准，所以贷款方面我们要慎重考虑。”

　　据了解，如此的分类在各商业银行都大同小异，并且每个银行不只是在贷款问题上“较真”，办理担保、信用卡业务时，所有银行都会审查办理人的信用报告，如果有不良记录，银行就会拒绝受理。

　　大多不良记录“不知不觉”被记下

　　我省有340多万人有了信用报告，那么有多少人是有不良记录的呢？中国人民银行郑州中心支行的工作人员说，他们也不知道，因为只有本人或商业银行凭个人申请业务单据才能查询到个人信用记录，无法统计。

　　但某银行卡品管理部的工作人员张先生向记者透露了一个数据，他介绍，在他们受理个人申请信用卡业务时，平均每10个申请人中就有1个因有不良记录被“拦在门外”。

　　“很多不良记录都是在悄无声息中发生的。不少人都是在事后再次贷款时，才发现有逾期还款或者违规记录。”张先生说。

　　他印象特别深的是有一位男士，每月房贷都是定期存，后来利息涨了他还是按照原来的数额存，结果就差几元钱，上了不良信息记录，办信用卡的时候审批没有通过，后来把钱还上之后信用卡才审批下来。

　　张先生说，就目前遇到的情况来看，影响个人信用记录最多的是信用卡透支后逾期还款（包括年费不按期缴纳），其次是房贷逾期还款。而且，大多并不是不还，只是逾期而已。

　　将来欠话费也会被记录在案

　　据了解，目前河南的个人征信系统还在完善之中，除了现在银行的相关业务已纳入进来之外，在将来，水、电、气、电话费都将作为信用记录被记载。

　　中国人民银行郑州中心支行征信部工作人员说，总行已经和国家信息产业部进行了对接，很快，固话的缴费信息、手机欠费等信息，都会作为个人信用体系的一部分，记录在案。“个人信用报告相当于为个人建立了一个信用档案，每一次按时支付水、电、气、电话费，每一次按时向银行还本付息，这些看起来微不足道的小事情，却会为一个人积累一笔信用财富”。有关专家表示，目前个人征信系统已逐步实现全国联网运行，每个与银行打过交道的人，其信用记录都被保存下来。随着社会信用体系的建立，中介机构——信用评估公司将越来越多。

　　全国联网后信用会影响就业

　　除了担保、贷款、办信用卡受影响外，不良信用记录还会不会影响到别的方面呢？

　　有关人士透露，这个信用报告以后会作为个人的信用档案建立起来，除了银行在办理贷款、申请信用卡等业务时会看，在其他活动中，比如招聘公务员等，有关政府部门、企业也会看。

　　也就是说，一次不良记录，哪怕是欠手机话费这样的“小污点”，都有可能影响到未来的就业和生活。

　　而且，这个个人信用报告还是全国联网的，在全国任何地方都能查询到，包括农村的信用社，也在逐步纳入中国人民银行的个人信用信息数据库。

　　■大家疑问 记者打探

　　怎么能看到自己的信用报告？

　　郑州地区的可以到位于丰产路上的中国人民银行郑州中心支行营业大厅查询；各省辖市的可到中国人民银行在当地的征信管理部门查询。

　　需提供个人身份证复印件，然后提交书面申请，一个星期后领取信用报告，而且查询免费。目前，前去自主查看个人信用报告的人并不多。

　　个人信息会不会被泄露？

　　个人信用报告详细记载了个人的基本信息，包括婚姻状况、职务、住址、年收入等，还有所有银行业务的信息记录，许多人担心这些信息会泄密。

　　中国人民银行郑州中心支行工作人员表示，不会出现这种情况。第一，所有查询必须本人带着身份证才能查询；第二，为防止一些部门或个人随意查看个人征信系统，系统会自动对每一次查询进行详细记录，包括查询日期、原因、用途等；第三，各家银行在经客户授权后查询客户的个人信用报告时，其他银行名字和业务都不出现。

　　而且，中国人民银行还制定了严格的监管处罚措施，包括责令改正、罚款等。一旦发现查了以后用于其他非正当目的，犯罪了还要移交有关部门进行处理。

　　还款晚一两天算不算“不良”？

　　工资晚发了，或者出差了，信用卡和房贷还款晚了一两天，那是不是都要算作不良信用记录呢，怎么来证明自己不是恶意欠款呢？

　　工作人员说，征信系统只是客观记录，不判断是恶意还是非恶意。是否恶意，由信用报告的使用者自主判断，然后提供相关材料进行证明。

　　不良记录会保存多长时间？

　　那一旦有不良记录，是不是一辈子都要背着呢，有效期是多长时间呢？据了解，这种记录不能消除，至于有效期目前还没有具体措施出台，但大多数银行都是按照7年来执行。就是说，如果你进入了“关注类”，就有可能7年不能贷款；进入了“进入类”，有可能终身都不能贷款。

　　好的记录有啥用？

　　不良记录会影响贷款等业务，那好的记录呢？信用良好，在贷款、担保等方面肯定都有优势，工作人员称，好的信用记录是一笔无形的财富，虽说没有补偿，但办理业务的时候会少很多麻烦。

　　如果发现信用报告错误咋办？

　　工作人员说，如果是系统记录错误，比如说按时还款了仍被记录了不良信息，发现后可以提出异议，要求核查。具体来说，河南用户要向中国人民银行郑州中心支行的征信部门反映，也可以直接找报送信息的商业银行反映。