央行副行长：中国有六亿人信用状况被央行纪录

　　主持人：刚才第一位查询的邓先生，你已经把信用报告折成了小小的一张，准备带回家了。

　　邓先生：我从打出的这张纸上，我看不出任何可以体现我的信用状况的一个说明，我想请问一下苏副行长，像我这种情况会不会对我个人来说，存在一种问题还是什么状况？

　　主持人：你介意不介意把你的信用报告，拿到现场给苏副行长看一下？

　　邓先生：可以。

　　主持人：里边没有什么隐私吧？

　　邓先生：没有。

　　主持人：苏副行长，为什么他的信用报告只有一张纸，而马先生的却有三张纸，每个人的信用内容都不一样吗？

　　苏宁：这个道理也很简单，就是这位先生基本上没有和银行发生过关系。

　　邓先生：苏副行长，我想说明一下，因为我是做贸易的，我本人每天跑银行的次数可能不低于十次。

　　主持人：但是你是不是没有贷款，没有什么这方面的问题？

　　苏宁：你用的是企业帐户，还是你个人的帐户？

　　邓先生：我有公司帐户，有私人户头，都是我本人的名字，本人的身份证。

　　主持人：你曾经用过这个私人帐户做过房屋贷款，或者其他的用途吗？

　　邓先生：贷款就没贷过，都是存钱进去。

　　苏宁：你有信用卡吗？

　　邓先生：我不主张用信用卡。

　　苏宁：正是因为你在银行既没有贷过款，当然你说的是公司业务有贷款，但是因为我们查的是你个人信用报告，如果你不和银行发生关系，那么银行就没有你的记录，所以无从判断你的信用情况。所以一般来说你和银行之中没有记录，不和银行打交道并不意味着你的信用好。

　　主持人：我们也来问一问马里奥先生，在国外如果不和银行发生关系，个人信用报告一般会是怎么样的？

　　马里奥：我来跟你们分享一下我个人的经验，这次经验和今天的问题比较接近、切题。我出生于欧洲，后来我搬到了华盛顿，加入了世界银行。当时我想从一栋大楼里租一套公寓，他们知道我是来自世界银行，我有稳定的收入，我认为对他们来说不会构成什么问题，因为我只是想租一套房子，而不是买一套房子。但是最开始的时候他们拒绝了我的要求，因为他们要求我提交个人信用报告，他们看到我的报告里没有任何内容，因为我以前没有在美国生活过，也没有任何交易，所以历史信用记录是非常重要的，而且非常有用，不仅仅是在你申请贷款和申请房款的时候，很多时候你都没有意识到它实际上很重要。最终我还是租到了这个房子，因为我哥哥生活在美国，他可以给我担保，所以我租到了。

　　主持人：现在我们央视国际的工作人员也示意我，他们现在在网上已经收集了非常多的问题，这个问题要请苏副行长来帮他解答一下，这个网友的名字叫保密，他说信用确实用处很大，但是我有一个担心，你们收集了信用记录，是不是我一个月的工资多少，能挣多少钱，你们比我老婆都清楚，我该怎么保密？

　　苏宁：并不是我们能够比你的老婆更清楚，无论人民银行的征信中心的操作人员，下至操作人员，上至行长，都没有权利在我们的系统里查询这个报告。这个系统虽然是在人民银行，但是我们任何人都没有权利查这个报告，只有经过你的授权才能查。那么这样的话，如果你老婆逼着你查了报告给她，那肯定她比我们知道得清楚。

　　主持人：我相信看到这儿大家已经越来越相信，信用就是一笔财富，而且在今天的现场就有很多人希望来现身说法，告诉我们信用的确是财富，在他的身上得到了体现。我们首先要欢迎来自江苏的一位农民朋友，可以跟大家介绍一下，你从这个好信用当中得到了什么样的收益吗？

　　颜加平：因为我是农民，家里穷，当时我家在盖房子时，就是到农村信用社去办了一万块钱贷款。当时我带了一个村里的干部去银行。

　　主持人：你带这位干部去希望做什么？

　　颜加平：他对我很了解。

　　主持人：那当时银行问了他什么问题，问了干部什么问题，问了你什么问题？

　　颜加平：当时银行的人问干部，看看我家的情况能贷多少钱？

　　主持人：实际上银行找到了一个最了解你的人，对你的信用状况最清楚的人，是不是他说完话你就发现，信用社就把一万块钱就贷给你了。

　　颜加平：两三天过后。

　　主持人：两三天过后就已经可以拿到这笔贷款了，当时心里高兴吗？

　　颜加平：当时心里很高兴。

　　主持人：会不会也觉得有点意外？

　　颜加平：对，我就是觉得意外才高兴，当时没有想到银行能这么信任我，借了一万块钱给我。

　　主持人：我们来让苏副行长解释一下，银行为什么肯把一万块钱贷给你，你仅仅带了一个村干部去，他就贷给你了，下回我也带两个村干部去。

　　苏宁：刚才这位农民兄弟，我觉得他讲得很好，在他申请贷款的时候，乡镇干部陪他到了银行，向银行介绍他的信用情况，那么如果这个村子已经设立一个信用村镇，那么这个村干部的这种介绍就会很起作用。

　　主持人：当时这一万块钱的贷款批给你，批了多长时间，需要多久来还它？

　　颜加平：批的时候是在一年之内。

　　主持人：现在还完了吗？

　　颜加平：还完了。

　　主持人：都是怎么还的呢？

　　颜加平：在外面打工。

　　主持人：在外面打工，你心里还一直惦记着这个钱是吧？

　　颜加平：对。

　　苏宁：这位农民兄弟也很负责，就是我在外面打工，我虽然没有在本地，我还要把钱寄回去还掉，那么也维护了这个信用村的声誉，也为以后的农民兄弟贷款创造良好条件。

　　主持人：其实也是给他自己的信用加分。

　　苏宁：也是给自己加分了，你下次贷款可能得给你两万了。

　　主持人：好消息，及时地把它归还，我想这也是自己信用加分的一个重要的保证。旁边的这位先生，也是来自江苏的是吗？

　　李永：是的，我来自江苏泗阳。

　　主持人：您从事什么样的工作？

　　李永：我从事节能灯生产。

　　主持人：做生意。

　　李永：对。

　　主持人：做生意常常要和信用社打交道，对不对？

　　李永：对。

　　主持人：也要从那儿贷款？

　　李永：对对对。

　　主持人：贷款麻烦吗？

　　李永：我们企业在起初创办的时候，第一笔我印象最深刻，申请了五万贷款，而我是一点信用也没有，至少说银行对我是没有什么了解，我们当时做了这五万块钱贷款的时候，我们镇领导还出面担保，通过调查，对我个人的信誉的了解，我花了近二十天才拿到贷款。

　　主持人：但是现在我想，如果你的还款记录非常良好，银行是不是已经会有他的比较好的信用记录了呢？

　　李永：应该说我现在比较自信地说，通过近几年来，现在2007年，我们泗阳农村合作银行给了我一千万贷款信用额度，就是说在一年之内，我可以随时申请这一千万贷款，最近就是我六月份申请了一笔，是240万，我是早上把报告申请送到银行，就是我们泗阳农村合作银行，下午我们帐户已经到账了。

　　主持人：大家一定非常羡慕你了，苏副行长您觉得刚才他的这个真实的经历，对于我们中小企业融资过程当中，贷款过程当中，会有什么样的启示呢？怎么样让自己的信用在里面也发挥作用？

　　苏宁：重视自己的信用，对于中小企业融资、发展是一个非常重要的前提，我们经过调查发现，很多中小企业之所以拿不到贷款，是因为这些中小企业本身没有意识到，自己应该重视自己的信用记录。在这样的一个调查的前提下，人民银行开始组织建立中小企业信用体系，现在我们已经替50多万户中小企业建立了信用记录，其中已经有了三万多户拿到了银行贷款。银行的钱放在自己的手里不行，也要贷出去，但是它不能承担过大的风险，所以只要你的信用记录好，那么银行是愿意支持这些中小企业发展，愿意给他贷款。像刚才举的这个例子，经过了几年的比较优良的还款记录以后，向银行申请240万元的贷款，当天下午资金到帐，这就说明这个银行对你非常信任。

　　主持人：李副行长，如果是刚才我们这位中小企业家到你们银行去贷款，怎么来衡量他？

　　李晓鹏：我们的贷款是通过企业的评级、授信确定贷款额度，包括贷款的定价方面，我们已经把这些企业老板的个人的信用状况，作为一个非常重要的原因。今年6月份，在湖北发生了这样一件事情，我们有一个小企业的老板到银行申请他的企业贷款一千万，结果审查的结果，他有一笔个人消费贷款没有按时还款，那么按规定，我们认为他这个企业的法人代表的个人信用状况有一点问题，我们就提醒他及时的归还这部分贷款利息，然后恢复他的个人信用状况，然后及时为他办理了这笔小企业贷款。

　　主持人：我相信在这方面的体验最深的应该就是企业本身，所以我们接下来要请我们现场的一位企业代表，给我们介绍一下在企业的层面上怎么来看这个信用。

　　郑莱莉：其实对企业来讲信用也是非常重要的。康奈是来自浙江的一家企业，他的主业是做皮鞋，可能在这之前大家都会有一个认识，就是在1980年代末的时候，曾经在温州鞋的这个行业出现了一些信用的危机。在1987年的8月8号，在杭州的武林门出现了一次火烧温州鞋的，这样的一个事件之后，对温州整个的信用带来了很大的影响。

　　主持人：那一刻大家突然发现，信用对自己原来是这么的重要。

　　嘉宾：非常的重要，那个时候康奈企业也比较小，也没有银行的信用体系，所以我们要借钱，但是向银行贷款我们拿不到钱，我们只能通过一些民间的借贷，就是向朋友借钱。

　　主持人：但是现在可能不一样了，刚才我们来自江苏的那位企业家说，他在银行的信用额度有一千万，上午递交报告晚上就可以拿到钱。对于你们公司来说，现在银行的信用额度有多少呢？

　　郑莱莉：现在经过二十多年来的努力，我们在业界还有在银行的口碑和声誉都非常好，所以现在凭我父亲郑秀康这三个字签下去，就有超过十个亿的授信额度。

　　主持人：刚才我们看到的这种信贷的消费模式，在现在的消费环境当中越来越多的出现，我们今天请到了来自国美电器集团的财务总监，方总监，我们很想问一问这样的一个信用消费，会不会给你的财务状况，带来一些影响？

　　方巍：从国美来说，是从2005年开始来做分期付款的消费，应该说感觉发展的速度非常快，这里有几个数字，在2006年，整个国美集团分期付款这块的销售，实际上是将近七个亿。截止到现在9月30号，也就是2007年九个月，现在目前是16个亿，也就是翻了一倍。

　　主持人：但是这种做法对企业来说有没有风险？

　　方巍：现在可能在这个过程中，还是借用了银行的信用体系，可能作为企业来说风险还比较小。

　　主持人：看来商家肯定是特别愿意推出这样的一个信用消费的模式，因为我们银行是站在了抗击风险的第一线，刚才我听出来了，那银行愿意和商家进行这样的合作吗？

　　郑新林：银行为什么愿意做这个事，我们认为这就是社会分工，商业企业它是做销售的，银行它的专长在于信用管理，我们对我们的客户，对我们的信用卡客户，在信用评估的基础上，我们有把握能够提供这样的信用给它，那么商业企业能够在这个环节上加以应用，那么在它的商业企业的增值方面，就能够很好地完成它自己的销售的增加。

　　主持人：好，谢谢。刚才大家看到了，信用在金融信贷在个人消费方面的一个重要的作用，实际上在社会的方方面面，我们的信用已经开始起到了越来越重要的作用。我要给苏副行长看一个大学生的求职简历，这个封面没有什么特别，而且这句话我们也常常看到，只要给我一个机会，我就能创造辉煌，如果您做人力资源招聘的时候，一定常常看到这句话。但是它的最特别之处在于，在她的个人简历的最后两张，附上的竟然是个人信用报告。苏副行长，有没有见到过这样的个人简历？

　　苏宁：我还是第一次见到。

　　主持人：说实话我也是第一次见，在刚才节目现场，我们的这位大学生朋友把它递到我手里的时候，我真的觉得非常意外，我也很想知道，为什么她会把个人信用报告调出来，然后附在自己的个人简历当中，我们请她亲自来说一说。

　　学生：把这个信用报告附上的时候，当时我就换位思考了一下，我想如果我是用人单位，我除了了解他的学历能力之外，可能这个人如果能取得我的信任，那我觉得这个应聘者，就至少成功了一半。所以我就想，中国人本来就很多，人才在北京也肯定很多，所以要说学历、能力都有，那是否能够得到大家的信任，我觉得用人单位肯定会考虑这一点，所以我就把它附上了，当然也请各位的嘉宾能够指教指教。

　　主持人：好，谢谢戴睿。别的不说，至少说明了戴睿是一个非常有创意的人，而且她已经比其他很多同学更早意识到信用对于她未来求职过程当中，会有多么重要的作用。假设一下这样的一份简历，放在了苏副行长您的办公桌上，您会给她来一个什么样的评分，有一个什么样的评价？

　　苏宁：我会优先考虑。

　　主持人：其实今天我们还请到了来自十堰的市委书记赵书记，因为我们知道，十堰是诚信建设的一个突出单位，你们在当地的建设过程当中，做了什么样的努力？

　　赵斌：我们最近几年是建设信用城市，我们首先要建设诚信政府，我们在银行的这种征信系统当中发现了，我们市里有3802个政府官员，在信用社里借了5668万贷款没有还。发现了这个记录以后，我们就召开会议。

　　主持人：这个记录让您非常生气吧？

　　赵斌：非常的生气。

　　主持人：后来怎么解决了？

　　赵斌：然后我们就开会研究，你作为一个政府的官员，借钱不还你还当什么官，你要不就还钱，要不就摘掉乌纱帽，二者必居其一，大多数都选择了还钱。

　　主持人：你觉得这种带头作用，是不是给底下的企业起到了一个很好的示范？

　　赵斌：政府官员都带头还钱，那么企业的守信，这个诚信意识就更强了。

　　主持人：看来十堰的确有他们独到之处。

　　苏宁：他这个例子讲得很好，一个地方的信用环境政府起了很重要的作用，而且我们也发现一个地方的信用环境如果不好，那么银行的资金就会反向流动，也就是说你不良贷款越多，银行的钱就越不敢去，所以你存款多，贷款少。

　　赵斌：苏副行长讲的这个完全是这么回事，从这几年中小企业贷款增长的这个比例，也可以看出这种诚信、征信它所发挥的作用。像我们2005年中小企业的贷款增加了70多个亿，2006年是增加了90多个亿，今年1到10月增加了120多个亿。

　　主持人：所以我们的确是需要在社会当中呼吁这样一个理念，信用就是财富。我们其实从节目一开始，就一直反复强调这一点，如果有人确切地要问一下，苏副行长，用数字说话，这个信用是财富，究竟它价值几何，您会给出一个什么样的数字？

　　苏宁：如果要我给，我觉得信用无价，成者信用，败者信用，好的信用可以让你，获得无限的发展前景，坏的信用可能会让你一事无成。

　　主持人：信用就是财富，我们的专家，还可以再给我们提供不同的视角。

　　嘉宾：当人们讲信用是财富的时候，我要告诉大家信用是一个过程，这个过程你把它建立起来的时候，是非常缓慢的，但是你破坏它的时候非常快，所以我想对全国的观众讲，你们要记住这个过程，一定要珍惜这个过程。

　　主持人：其实央行推出的个人信用报告，只是信用产品的其中一种，今天在我们现场还有来自全国各地的，许多其他征信机构的代表，能不能给我们介绍一下，除了央行的个人信用报告之外，还会有其他哪些不同的信用报告？

　　吴晓惠：一般来说，如果把这些产品进行分类的话，应该是分成三个大类。一类就是刚才苏副行长提供的，展示的个人信用报告，这部分的报告的数据，全部是来自各个商业银行，以及能够拿到的一些公开信息和个人申请表上的一些信息，这个是原始数据，没有争议的。第二类叫做信用调查报告，是指调查公司到现场去进行调查，那么还有一类是信用评估报告，这个包括在企业这边，可能会是说叫做评级，就好比我们比较熟悉的那些，各个评级机构出的这些评级报告，对个人来说是一些信用评分。

　　嘉宾：我们的报告就比较复杂了，比如说企业的信用评价，金融机构的，还是地区的，还有国家的，当然了还有各类金融产品，就是用于交易的，金融工具的评级，那么它的这个信用报告叫信用评价报告。

　　主持人：马里奥先生有没有什么补充，在国外来看还有没有其他的一些产品类型？

　　马里奥：我想任何单独的产品，你们总结得非常广泛了，值得一提的是最基本的信用报告，就是银行生产出来的那种个人信用报告的重要性，因为它是包含着各种原始的数据，原始的材料，它发挥着中心的作用，其他的产品只是在这个基础上生产出来的附加值产品。重要的一点是其他的信用评级机构，可能能够和银行企业共同来努力，能够保证开发出来更多的有附加值的产品，能够更加融合到信用程序中去，增加这个体系的信用。

　　主持人：我想在每个人的内心一定都有这样的渴望，希望自己的信用能够越来越好，能够不断地增值，在这方面苏副行长有什么建议？

　　苏宁：那么首先就是我们应该非常关注自己的行为，就是说我自己是诚实守信的，那么我们不可能自己逾期还款，或者甚至不还款会有一个好的信用记录。第二我们还是希望，你不要不和银行打交道，然后忽然有一天想起来，我要找银行，然后要个一百亿的贷款，那是不可能的，我们要和银行建立长期的关系，在这个关系之中，体现自己的良好记录。

　　主持人：其实说到这儿的时候，央视国际的工作人员又递给我了一份来自网络上的问题，有一位网友说，如果我对物业服务不太满意，缓交了物业费，那么央行的征信系统，会不会把这样的一个情况记录进去？

　　苏宁：人民银行采集各种信息是非常慎重的，只有对能够明确判定是否违约的情况下，我们才能够把它记入我们的系统。像现在物业管理费存在着很复杂的情况，你是不是提供了优良的服务，你是不是按照规定提供了服务，那么不付款的原因在哪里，是说不清楚的，那么这类信息，我们不会纳入我们的征信系统。

　　主持人：其实在平时我们常常都在呼唤，要打造一个信用的社会体系，我想仅仅是每个个人做到独善其身，让自己的信用非常的良好可能还远远不够，在这个良好的社会信用体系当中，究竟还会包括哪些内容，除了央行的工作之外，还有哪些部门可以齐心协力地来打造这样的一个体系呢？

　　王东岩：我们从去年开始，劳动和社会保障部同中国人民银行合作，对企业拖欠农民工工资以及拖欠其他职工工资这种行为做了个记录，做记录以后有相当一部分企业，知道这个信息以后主动就把工资给人家发了。有900个企业，已经偿还工资达到10亿以上。

　　熊跃辉：我想借《对话》栏目这个舞台，要向全国的排放污染物的企业或者是对环境保护，构成破坏的这些企业打个招呼。到目前为止已经有31000多家有环境违法行为，对生态环境造成破坏的企业，它的信息已经导入到了人民银行的征信系统，人民银行已经导入了所有的商业银行。你比如说巢湖，巢湖有一个县里边的酒厂，是我自己去查的，这个酒厂2004年技术改造的时候不做环评，也没有任何污染治理设施，高能度的有机废水直接排放，给环境造成严重的污染，正好我们在查的时候，他已经向银行申请一千万元的贷款，后来我们回来立即把这个事实导入人民银行的征信系统以后，这个一千万元贷款就停止了，没贷给他们。

　　主持人：我想社会信用体系的打造是一个系统的工程，不仅需要每个人的努力，每个企业的诚信，可能还需要方方面面共同的配合，在苏副行长的心目当中，我们的这个体系它最完美的状态，最理想的状态是什么，能给我们描述一下吗？

　　苏宁：我想最完美的状态就是我们能够在银行的信息之外，大量地收集各个部门掌握的，企业和个人的信用的情况，为企业和个人合法经营、正常发展提供帮助。同时又对那些有不良记录的人，有一种惩戒的机制，那么通过这个既支持了整个社会信用水平的提高，同时也促进了经济的发展。

　　主持人：我相信苏副行长描绘的这样的一个理想的状态，是和我们心中的愿望完全相符合的，所以我想在今天节目结束之际，也请我们现场的各位一起来畅想一下，当我们的社会信用体系真正建立起来的那一天，我们大家将会拥有什么样的一些生活。

　　嘉宾：我想到了那样的理想社会，应当说是效率是最高，成本是最低，个人最轻松，买东西的时候，东西放在旁边，找零也可以放在旁边，你自己可以拿东西，自己可以找零，买东西也用不着讨价还价。

　　观众：我憧憬有一天到银行去贷款，根本就不需要信用卡了，直接报出自己的姓名就可以了。

　　主持人：好。

　　观众：还有晚上回去跟朋友打麻将，也没有诈糊了。

　　主持人：都是跟生活息息相关的。

　　观众：如果大家都诚信了，我希望各行各业的验钞机全部撤掉，就不存在假币的问题了。

　　观众：如果大家都讲诚信了，我去国美电器想拿什么拿什么，等我以后有了钱，我自动还回去。

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