一场保险世界的深空探测(组图)

　　就在今天，公元2008年的2月2日，来自辽宁省保险行业的31家保险企业，将聆听到一位监管高层慷慨激昂的报告。在这份15000字的报告里，全面阐述了辽宁保险业发展的历史与今天。而更将令人关注的是，这位保险业的思想者，正用他特有的冷峻目光，重新审视脚下这片热土所蕴涵的无限商机。

　　他就是中国保监会辽宁监管局党委书记、局长张广增。与其说他是在2008年全省保险行业工作会议上所做的一次重要讲话，不如说，他是在阐述着保险市场的激情主张与思想变革。

　　时机已经成熟，一场发生在保险市场上的深空探测即将开始。

　　监督VS监管

　　权利在某种程度上说，更是一种压力。当你能够正确地使用手中的权利，便会赢得周围的尊重，而此时你就会发现，人生，到处充满着喝彩。——采访札记

　　2004年1月，时任吉林省白山市党委书记、审计局局长的张广增正式调任中国保监会辽宁监管局任副局长。30多年的政府机关工作，突然面对着一个发育尚不成熟，行为尚未规范的保险市场，张广增一时有些迷茫。

　　面对一位正在蹒跚学步的孩童，你是应该残酷地要求她步伐标准，还是暂由她踉跄前行？

　　尽管有些不忍，但是张广增依旧选择了前者，他知道，在学步的过程中，某些不良的习惯与姿势，可能影响着这位孩子的一生——他宁可背负残酷。

　　于是，他开始了大量的走访和市场调研，并且全面、客观地分析了辽宁保险市场所面临的发展现状以及辽宁保险行业存在的种种问题。

　　然而，在市场主体竞争无序，相关法规尚不完善的条件下，如何解决暴露出的问题？没有一种权威的解答，所有的答案还仅仅停留在理论阶段，甚至在某些边缘化的问题上，连理论都没有涉及。

　　仅有激情是不够的，专业的问题必须要具备专业的知识才能解答。

　　此时，全国审计工作标兵的称号已经成为过去，那些烂熟于心的审计知识竟然显得如此苍白。张广增开始了一场漫长的求索之旅。

　　短短的四年，他已经从一位地地道道的“门外汉”，变成了保险专业人士。

　　4年前，他从事的职业是对财务使用过程的审计监督，4年后，他从事的职业是对保险市场的行为监管，一字之差，涵义却天壤之别。

　　用他的话说，审计监督是在依法独立行使着国家及政府赋予的至高无上的职责和权力，在行使监督权力的过程中，不会受到市场的任何阻力，也不存在着市场的任何风险，只要公正无私。而保险监管则不同，在市场尚不规范、法律尚不充分的前提下，诸多的矛盾纷至沓来——面对违规的保险企业，姑息纵容，便会侵害被保险人的切身利益；轻易地开刀问斩，也许毁掉了一个企业的大好前程……

　　十指连心，在强调市场发展的今天，我们该如何面对企业在前进中的过失？

　　放眼今天辽宁保险市场的繁荣与规范的时候，我们似乎已经寻找到了答案。

　　数量VS质量

　　相对论，一个可以让我们对自己的行为过失寻找借口的理论语言，突然间好象缺少了阵阵喝彩。因为，推翻这些理论的，恰恰是制造理论的市场。——采访札记

　　2007年8月，张广增正式被任命为中国保监会辽宁监管局党委书记、局长。而此时的辽宁保险市场及众多的保险企业，基本已经完成了原始的积累阶段，开始向深层次的市场进军。

　　然而，当一份辽宁监管局关于保险市场发展的调查报告展现在张广增局长面前的时候，他知道，前路依然坎坷，迷雾仍未冲破。

　　调查结果显示：在发放的1000份问卷中，49.4%的居民表示对保险行业有一定的了解，但了解程度不深；32.9%的居民不知道商业保险的监管机构是中国保监会；41.8%的居民表示有保险需求，但是由于产品过于复杂，不知道该买些什么；64.8%的居民对保险知识的了解来自于保险公司业务员和亲朋介绍，具有一定的非专业性、片面性和倾向性……

　　相对于经济发达国家的保险密度与深度，辽宁地区居民所拥有的低保险认知度，将已经拥有30多家保险公司之众的辽宁保险市场扔进了一个尴尬的境地之中。

　　可以自豪地说，辽宁所拥有的保险主体，在全国并不落后，甚至超越了部分发达地区，但是，其所拥有的保险密度与深度，却不能和那些发达地区相提并论，这不能不引起我们对市场的一种深思。

　　另一组数据显示：2007年，辽宁省主要经济指标在东部地区中名列前茅，首次全面超过东部平均水平，实现了历史性的跨越。而保险业增速却位列东部八省三市的倒数第二位，在全国36个监管辖区中排名第31位，保险业发展与地方经济的同步性和协调性较差。其中，财产险市场突出表现为主要险种发展速度低于东部其它省市，东部地区车险增速普遍超过35%，而我省车险增速仅为26%；人身险市场突出表现为寿险主要渠道和主要险种发展速度均低于东部其它省市，东部地区银代渠道、分红保险增速普遍超过60%和12%，而我省增速仅为21%和-1.7%。这说明与东部乃至全国其它地区相比，我省对保险需求的深度挖掘不够，发展动力不足。

　　相对于LV、古奇、普拉达、阿玛尼等众多国际奢侈品品牌在辽宁所拥有的庞大消费群相比，保险业的发展任重道远。

　　“市场发展的迟滞，恰恰能证明市场的潜力和广阔空间，当我们能够用逆向的思维看待眼前所面临的问题的时候，就会找到一种动力。”面对市场的窘境，张广增依旧不失大将风范。

　　繁荣VS规范

　　两个看似掣肘的词汇，其实互为因果，相生相融。以客观的视角规范市场繁荣背后引发的问题，再以规范的市场秩序促进繁荣，此为良性循环的最高境界。——采访札记

　　经过数十万保险人的汗水拼搏，辽宁的保险业开始呈现一种向上的姿态。

　　到2007年末，全省现有保险主体31家,保险公司分支机构1521家（含营销服务部984家），保险专业中介法人机构110家、分支机构106家，保险兼业代理机构5308家，全省保险从业人员近9万人。2007年全省（不含大连）累计实现保费收入226亿元，居全国第10位，同比增长19.4%，高于全省GDP增速近5个百分点。其中，财产险保费收入61亿元，同比增长27.5%。人身险保费收入165亿元，同比增长16.7%。保险中介渠道实现保费占全省保费收入的72.7%。保险深度2.83%，保险密度726元，比上年增加109元。保险公司总资产达到479.7亿元，同比增长16.04%。

　　而在此同时，辽宁经济也正步入良性的发展轨道，经济发展的稳定性和持续性不断增强，活力和创造力不断释放。2007年全省地区生产总值达11022亿元，首次超万亿大关，比2002年翻一番。地方财政预算收入1082亿元，是2002年的2.7倍。城镇居民人均可支配收入达12300元，比上年增长18.6%；农民人均纯收入达4773元，比上年增长16.7%，增幅均创10年来最高水平。

　　然而，当开山劈路、一笑冲天的英雄出现问题的时候，作为行业的监管部门，是该忍痛查处，还是任由驰骋？

　　张广增认为，繁荣与规范看似相互掣肘，实则相生相融，辽宁的保险业已经度过了单纯强调和追求繁荣的时期，规范，必将成为一种长期持续的工作。

　　在此次的保险工作会议上，张广增提出，今后一段时间内，辽宁监管部门将在全省范围内深入贯彻落实"强强联动、以大带小、全面规范、实现共赢"的十六字整顿规范工作方针。在坚持统一监管尺度的基础上，鼓励和支持各保险机构间的合作，逐步形成大公司带头自律、小公司积极跟进、全行业共同参与的行业自律新格局。在省、市、县（区）逐级建立完善和谐共赢的自律协调机制，降低行业内部损耗，避免非理性竞争，推进市场规范与健康发展。

　　“铁面杀手”，这是保险业界对辽宁监管局最为流行的评价。冷漠称呼的背后，换来的却是各家保险公司对自身行为的不断审视和规范运行。事实上，仅2007年，辽宁监管局已累计派出50余个检查组，对存在违法违规问题的48个保险机构及中介机构实施了56项行政处罚，累计罚款69万元，责令撤换4名高管人员，下发监管函28份，对19个保险机构进行了监管谈话，对29名高管人员和4个保险机构进行了警告，停止2个保险机构接受房贷险、航意险及其替代产品新业务1年，吊销2个保险中介机构许可证。按照保监会的要求，暂停3家保险机构新任高管人员核准和分支机构设立审批。

　　看中流击水，浪遏飞舟。一个繁荣而规范的保险市场已经初具雏形。发展与监管不再是一个令人难以抉择的难题，却变成了张广增一套独特的工作思路，用他的话说，解决那些看似矛盾的问题，不是体现在世界观，而是取决于方法论。

　　诚信VS竞争

　　其实，诚信不是社会强加给某一个体或群体身上的责任，而是在市场竞争的态势下，所有的个体或群体必备的一种信誉和良知。——采访札记

　　采访过程中，张广增提及最多的一个词汇叫做"被保险人利益"。他认为，保险公司不仅是社会经济的推动器，更是政治秩序的稳定器，而被保险人作为保险公司的衣食父母，更是容不得受到任何利益的侵害。而辽宁地区的保险深度与密度不够的原因，除了地区经济的发展状况，人们保险观念的淡薄之外，保险公司的诚信状况也是主要原因之一。"保险容易理赔难"不仅是保险公司亟待解决的问题，也是监管部门治理的主要问题。

　　此次的保险工作会议上，张广增提出：各保险主体应把投保人和被保险人作为立业之本、生存之基，通过完善制度、优化机制，提高保险诚信经营水平。严格执行保险营销员持证上岗、挂牌展业制度，建立保险营销员诚信档案。健全和完善投保提示制度，全面实施客户风险提示和客户回访制度，有效解决保险合同双方信息不对称问题，避免"承保理赔两张脸"问题。建立一套完整的行为品质、业务品质和服务品质考核监督体系，发挥监管、自律、舆论等方面的合力，切实加大失信成本。畅通社会监督渠道，加强投保人教育，完善信访投诉处理和合同纠纷调解机制。

　　在人们传统的思维中，诚信是一言九鼎，一诺千金，但是，当我们看完下面的故事，你就会感觉到，我们所谓的诚信，还仅仅停留在一种美德之上。

　　去年，一位美国人在中国出差期间因病住进中日医院，当这位美国病人电话通知自己投保的保险公司代理人时，这位代理人立即来到中国，在医院里，他了解的第一个问题是："确诊为什么病？你的病房条件如何？你的主治医生医术水平如何？"

　　这位代理人对投保人的病房条件和主治医生的水平都不满意，于是，他找到医院负责人说："请给这位病人换最好的病房，请最好的医生，因为他是投保人，我们保险公司有责任为他提供最好的服务。"

　　"我不敢想像，中国的哪家保险公司能做到这样诚信。"这位中日医院的工作人员说。

　　我们无法苛求“身体尚不健壮、发育尚不成熟”的保险公司能够临摹国外保险公司的诚信水平，但是，我们至少应该在许下诺言之后，守住最后的道德底线。

　　我们可以欣喜地看到，尽管市场波涛汹涌，竞争暗潮频袭，但是，诚信已经被各家保险公司提升到了与企业生命同等的高度。

　　诚信我所欲，竞争亦我所欲，俯瞰辽沈大地，诚信在手，便会所向披靡。

　　结束陈词

　　与张广增的交流不过一个小时，记者却能够清晰地感受到从他身上迸发的睿智与深邃的光芒。谈起对辽宁保险市场的愿景，他充满激情地说："2008年是全省保险业贯彻落实党的十七大各项战略部署，立足新起点、顺应新形势、开创新局面的开局之年、关键之年。全省保险工作将重点完成加大整顿规范力度，防范化解风险；加快转变发展方式，提高核心竞争能力；强化社会管理功能，服务民生工程；发挥风险管理优势，保障经济建设等七项主要任务。

　　当保险不再是一个陌生的话题，当市场已经展开温情的怀抱，当诚信成为企业的安身立命之本，一次对保险行业的深空探测已经开始。

　　张广增，也许正是那位在未知世界行走与跋涉的探路者。

　　记者王慧