外资银行抢先推开农村大门 农村可能成新业务点

　　《瞭望东方周刊》记者陈冉 / 北京报道

　　外资银行推开中国农村大门

　　商业金融在服务‘三农’过程中，不可避免地面临着‘三农’的弱质性与商业金融逐利性之间的矛盾

　　外资进入中国农村金融市场的步伐正明显加快。

　　10月7日，花旗银行（中国）有限公司宣布，已获中国银监会湖北监管局批准成立两家贷款公司。这是外资银行在中国首次获批设立并推行贷款公司的模式。

　　10月15日，福建省首家由外资设立的村镇银行——永安汇丰村镇银行挂牌成立，这也是汇丰银行在内地设立的第三家村镇银行，最早设立的湖北随州曾都汇丰村镇银行已经运行了十个多月。

　　此前的2007年年底，渣打银行（中国）有限公司开始在乌鲁木齐试点向农户提供小额贷款；今年底，渣打（中国）在内蒙古和林格尔县设立的村镇银行将正式开业。

　　“十七届三中全会提出的建立现代农村金融制度，最终目标是满足当前农村多元化需求主体的资金需求，这也是现有金融机构存在的最大问题，外资银行显然敏锐地嗅到了其中的机会。”中央财经大学金融学院副院长张晓涛对《望东方周刊》说。

　　农村的机会

　　早在2006年12月22日，银监会就公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，由此开始了农村金融的重大改革。2007年1月22日，《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》等配套文件的出台，让外资银行看到了机会。

　　“与十年前相比，当前的农村金融生态环境已经改善了许多，农业政策性保险覆盖面逐年提高，‘三农’贷款面临的风险将得到一定程度的化解。”农业银行三农政策与规划部总经理许锡龙告诉《望东方周刊》。

　　“但农村地区依然存在银行网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系还没有形成。”银监会合作金融机构监管部主任臧景范说。

　　基于这些问题，国家正在推出越来越多的扶持政策。2008年10月15日，中国人民银行和中国银监会日前联合发布《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，决定在中部六省和东北三省开展农村金融产品和服务方式创新试点。根据这一文件，两部门将运用多种货币政策工具建立正向激励机制，通过银行间市场发行资产证券化产品和信用衍生产品，拓宽涉农金融机构的资金来源，分散农业贷款的信用风险，同时加强农村信用体系建设，改善区域金融生态。

　　汇丰的尝试

　　汇丰银行是最先作出尝试的外资银行，并由此尝到了不少甜头。

　　“经营顺利。今年4月已将注册资本由最初的1000万元增至4000万元，业务也由最初单一面向企业客户，开始面向农户。我们现在86%的贷款是针对农业企业和农户的，其中超过60%的贷款额是通过‘企业+农户’的模式发放给农户的。”湖北随州曾都汇丰村镇银行行长朱涛告诉《望东方周刊》。这一村镇银行开业于2007年12月。

　　曾都区原名随州市，曾是湖北省四个直管县级市之一，位列湖北省十强，农村人口占80％，属于经济外向型地区，既有资源又有市场，香菇、木耳及兰花等特色农副产品出口势头迅猛。

　　“农业企业将当地劳动力集合起来，规模化运作和集约化生产，形成产业价值链，因此，农业企业是汇丰的服务对象之一。特别是外向型农业企业，我们利用汇丰的海外网络，通过帮助农业企业的产品出口来促进企业的发展，提高他们的竞争力。”朱涛说。

　　不同于传统的抵押贷款，汇丰村镇银行的贷款更注重对企业现金流和还款能力的分析。“由于中国农村市场缺乏抵押品，这成为发展农村金融的瓶颈。汇丰希望以创新的思维，发展出适合中国农村市场的新的经营模式。”

　　不过，就目前情况而言，汇丰村镇银行虽然表示为当地农业企业和农户提供存款和贷款等全面的服务，但主要以“企业+农户”的价值链融资模式为当地农户提供贷款。朱涛表示，随着业务的发展，在有效控制风险的同时，将逐步推出一系列产品和服务，包括农户联保贷款、农户无担保直接贷款等，以满足当地农村市场的需求。

　　“国有银行全面撤出中国农村，给外资银行留出了巨大的市场空间，他们可以在这个低端市场稳步布点，逐步占领优质资源。汇丰银行现有的村镇银行选择的是发展非常活跃的地区，这些地方中小型企业和农村专业户的资金状况是非常不错的，但存款途径却只有农村信用社一家，外资银行进入这些地方显然可以通过其品牌、服务来分得一部分市场。”中央财经大学金融学院副院长张晓涛说。