外资银行抢先推开农村大门 农村可能成新业务点

　　陈江的苦恼

　　汇丰银行的品牌着实吸引了陈江，但中国农村市场缺乏抵押品的实际仍将他挡在了门外。

　　陈江是随州市楚农牧业养鹅专业合作社理事长，2004年开始养鹅，2006年响应国家号召组织成立了养鹅专业合作社，他希望能获得50万元贷款，购置肉鹅、腊鹅、白条鹅生产线，把产业链延长，改变目前单纯依靠鹅毛的局面，让养殖户获得更大的收益。

　　“我从去年年底就跟他们接触，今天搞这个材料，明天搞那个材料，最后发现都没有什么意义。本来以为汇丰银行是外资银行，操作上可能更灵活，贷款也能多争取一些，谁知比国内银行还要苛刻。我认为汇丰银行本来就瞧不上我们这样的合作社，我接受采访后又捅了娄子，双方肯定不会有合作了，我也不抱什么希望了。”陈江告诉《望东方周刊》。

　　对于汇丰银行将要推出的农户联保贷款，陈江认为这只是银行一厢情愿的想法，农民实际上并不欢迎这种模式。“我能保证自己按期还款，但怎么能知道其他联保户的想法，尽管要求联保户是亲戚朋友，但这并不能成为其他人按期还款的决定因素。”

　　“其实我需要的资金并不多，但现在农村的融资渠道太少，不要说风险投资，现有的农村信用社都指望不上，他们最多能贷二十多万，根本解决不了问题。而且，要取得这些贷款必须有抵押物，我们开办养殖基地虽然也有固定资产投资，但由于示范基地的土地都是租来的，没有购置土地使用权，就不能作为抵押物。”陈江说。

　　“现在各家商业银行更多的是在偏僻的、落后的农村吸收存款，然后放贷给少数盈利能力较强的省市级企业，造成了农村资金的失血；还有一种情况是，由于当地经济环境不好，导致前几年贷款的坏账率很高，这些银行的上级部门就不愿意给这些地区新的贷款项目，进而出现了‘马太效应’。”四川大邑交银兴民村镇银行执行董事冯元海告诉《望东方周刊》。

　　国有银行的反应

　　面对外资银行抢夺农村优质资源，覆盖面却不理想的局面，农业银行、交通银行等作出了反应。

　　8月18日，农业银行发起设立的两家村镇银行，分别在湖北省汉川县新河镇和内蒙古赤峰市克什克腾旗经棚镇挂牌营业。9月26日，由交行作为主发起人的交银兴民村镇银行在四川省大邑县正式开业。

　　“出于社会效益的考虑，大型国有商业银行也应该为‘三农’作出贡献，更何况土地流转、林权改革为农村金融提供了很大的发展空间。从长远来看，农村地区可能会成为商业银行新的业务增长点。”交银兴民村镇银行执行董事冯元海说。

　　短短两个多月的运作，已经让克什克腾农银村镇银行行长冯晶新发现了不少问题。

　　他的判断是，民营资本占绝对主力的、规模适度的农业产业化项目就可以支持，而政府介入比较大的或者国有资本占比重较大的项目就要慎重考虑，因为这些项目容易因“面子工程”而出现资金、物资上的浪费，资金回报率往往难以保证。

　　“支持‘三农’还要有落实到位的政策，像农村金融机构的利率比较高，而农业生产项目回报率相对较低，造成农民的生产所得基本用于财务成本支出，如果金融机构大举进入农村市场后利率仍然没有降下来，就可能出现满足了农民的金融需求，但农民却没有富起来的情况，这就是一种虚假繁荣。”冯晶新说。

　　“给村镇银行提供好的政策，主要还是来自于税务部门。据我所知，监管部门正在向财政部、国家税务总局提出这方面的建议，建议之一就是把所得税减免或者返还，建议之二是把返还的税收作为资本金的增加或风险准备金的增加，而不是单纯的返还了税增加了盈利。”交银兴民村镇银行执行董事冯元海说。

　　此外，“农业发展银行的职能一定要调整，它本来只是保证粮棉油收购的，农民不能直接前去贷款，这是其服务‘三农’的最大问题。农村金融毕竟有一些是无法市场化的，没有多少利益可言，商业银行没有谁愿意去做，对这些问题政策性银行就必须承担起来。”中央财经大学金融学院副院长张晓涛说。■