你的爱车到底该上哪些险

　　时间：2009-03-10 00:37来源：山西新闻网 山西日报　进入论坛　手机读报

　　机动车交通事故责任强制保险（交强险）、第三者责任险、车辆损失险、盗抢险、车上人员责任险（驾驶人）、车上人员责任险（乘客）、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、不计免赔特约险……面对品种繁多的汽车保险，如何做到既花钱不多，又保障实惠呢？你的车到底该上哪些保险？你又对每种保险的保障内容了解多少？

　　3月3日，记者就此采访了从事保险行业20多年，有着丰富保险专业知识的天安保险股份有限公司山西分公司营业部副总经理徐永胜先生。

　　机动车保险都保什么？

　　徐永胜拿出几份汽车保单底联一一给记者介绍起来：机动车保险中，除交强险是强制险种外，其他险种皆为可自由选择的商业险。

　　目前，交强险的最高赔偿限额为12.2万元。其中，死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额2000元；交强险的保障能力不足的，可由第三者责任险补充。第三者责任险是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产直接损失的，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。“第三者”特指车祸中被撞的一方，即受害者，它不保障保险人、被保险车辆及其车上人员。第三者责任险的保额从5万元至100万元不等。可以说，第三者责任险是最有价值的险种。

　　车辆损失险是保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同给予赔偿的险种。车损险的赔偿范围包括由于自身原因撞树、撞墙、翻车或是外界物体坠落、倒塌以及泥石流、滑坡等情况。车损险是车辆保险中用途最广泛的险种。

　　盗抢险是保险公司负责赔偿保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的损失。以车辆的实际价值确定保额（旧车按年度折旧），交缴保费。在被保险车辆发生丢失或被抢时，保险公司按车辆实际价值进行赔偿。特别注意的是，该险种不能附加不计免赔特约险。

　　而玻璃单独破碎险中所保的玻璃仅指风档玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、车镜玻璃，如果车灯、车镜玻璃破碎及车辆维修过程中造成的破碎，保险公司不承担赔偿责任；车身划痕损失险是指无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，由保险公司负责赔偿。

　　车上人员责任险分驾驶人和乘客两种保险。保险公司负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。根据座位数，每个座位保额可选择从1万元至5万元。如果驾驶员饮酒、吸食或注射毒品后驾车，违法、违章搭乘人员的人身伤亡等不在保险范围内。

　　不计免赔特约险通常是指车主在投保购买此险种后，将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司。简单地说，不计免赔险就是能够在出事故后，保险人对投保人进行100％赔偿的保险。

　　机动车保险到底该怎么上？

　　徐永胜建议，投保人应根据自己的车辆现状、用车情况、驾驶水平、经济状况进行综合考虑，选择最适合自己的保险品种，最大程度化解风险。

　　交强险只能满足最基本的交通事故赔偿要求，而不能应对所有的事故风险。投保人可以根据具体情况，自愿选择购买商业三者险，构筑更完备的高抗风险的保险体系。

　　第三者责任险是保障别人的。车辆出险后，保险公司赔偿被撞一方，只能减轻投保人的经济支出，对自己来说却没有保障功能。车辆损失险与第三者责任险恰好相反，是保障投保人自己的。不投保这个险种，车辆碰撞后的修理费全部得由自己掏腰包。意外总会在不经意的时候发生，建议投保人考虑投保车损险。

　　如果自己的车在使用过程中有比较可靠、安全的停放场所，出行时也有安全保障，可以考虑不投保盗抢险。但如果车属于常见的、丢失率比较高的车型，建议投保盗抢险。假如自己的用车环境较为恶劣，经常在车上发现不明原因的划痕，或预防别人砸车窗玻璃偷东西，可以选择投保玻璃单独破碎险、车身划痕损失险。

　　车上人员责任险主要保障的是驾驶人和所拉乘客，投保费很便宜，可以根据自己的情况选择投不投保。

　　不计免赔特约险是个很实惠的险种，是根据事故责任的大小，把本来由投保人应该承担的5%-20%责任全部转移给保险公司。负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。假如你选择了该险种，不管你是什么责任，保险公司100%全赔给你。

　　本报记者 谢昌民

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