准三口之家理财：如何提前为宝宝做好规划？

　　马先生的月收入税后7000元至8000元/月，太太王女士约3000元/月。夫妻均有三险一金，住房公积金每月共1000元。贷款购买一套一居室(目前价值50万元)，每月还贷2000元，还要还款10年。基本没做投资，今年5月份马先生的宝宝将要出生，想给宝宝进行教育险投资，给太太考虑大病险，目前的想法是暂时不为自己考虑保险。想请问理财专家如何配置资产合理，特别是保险方面是留出预算给宝宝，还是先给孕妇买保险？另外，想在孩子上小学之前换一个两居室。

　　号脉问诊

　　通过对马先生家庭财务状况的分析，发现其家庭收入单一，缺乏全面的保险保障，储蓄品种缺少有效的资产升值。又急需在退休前进行资本积累，满足孩子上学与未来养老住房生活需要。

　　对症下药

　　风险管理与教育规划：马先生家庭已有社保，但还是建议适当配置意外险、重大疾病保险和定期寿险。教育规划是当下马先生理财规划中非常重要的一部分。建议考虑保险公司保障与储蓄兼备的儿童教育金。综合配置家庭保险时，遵循“双十原则”保费以不超过家庭年收入的10%，保额以收入10倍为宜。

　　储蓄积累规划：首先，开立储蓄存折，存入1万元左右作为应急资金(应付突发的、出乎预料的费用)。其次，开立一年期零存整取账户，月存入1000元，存款以一年期为最佳，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。

　　购房规划：从马先生家庭收入状况分析，建议目前不必盲目购房。如换购现有房产，就会减少目前资产配置的流动性，建议再利用5—8年时间进行资金积累。如目前还贷压力过重，可以适当考虑将还款方式延长至20年。

　　投资规划：如果马先生没有太多理财经验，又没有时间打理自己的财务。可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连接保险，它是一种集保险保障与投资于一身的险种。投资连接保险采用“基金中的基金”投资管理模式，客户可以享有几种不同风险特性不同预期收益的投资账户。既能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补养老保障方面的不足。(记者高晨)

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)孔祥健 (来源：人民网-《京华时报》)