中小企业贷款难，谁之过？

　　新华网甘肃频道3月20日消息 据甘肃经济日报报道 受金融危机影响，2009年成为中小企业发展最具挑战的一年。尽管央行和银监会制定了一系列支持措施，但中小企业融资难仍然没有解决。中小企业如何才能摆脱困境，成为大家都在等待的一个答案。

　　银行门槛高 小企业“望贷兴叹”

　　“跑了半年了，仍没有眉目。”还没坐稳，把福德就向记者开始诉苦。把福德是兰州彩铝门窗公司的经理，为了扩大规模，最近几个月他频繁奔波于银行与公司之间，“腿都快跑断了，但没有一家银行愿意给我们贷款。”

　　把福德是下岗职工，历经波折，后来在一家门窗装修公司上班，开始涉足这个行业。去年终于脱离挂靠公司，注册了自己的公司。现在生意越做越好，想扩大一下规模，资金却成了最大的障碍。

　　把福德告诉记者，彩铝门窗型材目前在兰州市场是一个空白，发展前景看好，“我准备好了银行需要的各种材料，但还是被拒绝了，原因是没有抵押。银行贷款门槛太高，让我们这些人真的是‘望贷兴叹’。”

　　不仅仅是把福德有这样的感受，不少中小企业主也都反映款难贷。刘有余和把德福的遭遇很相似，在银行碰壁后，他把希望放在了政府贴息的小额贷款上，但还是以没有担保、抵押被拒绝。

　　目前，中小民营企业贷款难比较普遍。一方面，面对中小企业的担保机构，确实存在一定的经营风险，不愿担保。另一方面，由于当前中小企业逃废债严重，信用缺失，再加上国有商业银行本身的改革和不良资产的压力，银行只认“零风险”，偏好对大企业的“批发”业务，慢待对中小企业的“零售”业务。

　　贷款难，企业自身也有责任

　　针对中小企业贷款难，甘肃省银行业协会有关负责人有自己的看法：“在现在的金融环境下，银行谨慎贷款，中小企业贷款难是正常的。银行首先考虑的是资金安全。”该负责人告诉记者，很多人都觉得大企业比小企业好贷款，现实生活中也是这样的，因为这是资金配置优中选优原则决定的。而小企业比大企业更难获得贷款，是由商业银行信贷选择机制决定的。

　　对中小企业贷款，银行也有自己的担忧。在兰州银行从事信贷工作3年的刘小姐告诉记者：“银行控制贷款风险，首先考虑的是还款意愿，很多企业不愿意向银行提供内部明细账目信息，银行就会将这类企业列入还款意愿不良的企业行列中。银行一般是不会给符合条件的企业不贷款的，由于银行业信贷制度不断成熟，贷款程序也在不断完善，为了降低不良资产率，银行对贷款程度也做了很多硬性的规定。但是根子上的问题，还在于中小企业的还款意愿，明白地说，就是中小企业给你的还钱意向有多少。”

　　据甘肃省银行业协会不完全统计，截至2007年12月，全省银行业各金融机构诉讼案件共计6685件，涉及金额为958976万元；其中工、农、中、建四家商业银行诉讼案件4092件，金额为375159万元。

　　省银行业协会负责人说，银行的自身资金安全状况关系着银行的正常运作，宽松的货币政策并不是放松贷款的条件而忽视风险，从高额的欠款状况应该可以清楚地看到银行提高贷款门槛是很有必要的。中小企业贷款难不只是银行方面的原因，企业自身也应该作检讨。

　　专家：多方共同努力破难题

　　兰州商学院吴帧玉教授认为，中小企业融资难涉及企业、银行、政府三方。要解决这个问题，需要三方的共同努力。去年开始，国家制定了一系列政策，例如国家发改委日前宣布拟建国家中小企业银行，央行、财政部、人保部联合发布《关于进一步改进小额担保贷款积极推动创业促就业的通知》，进一步完善小额担保贷款政策，创新小额担保贷款管理模式和服务方式等，均表示出帮助中小企业渡过难关的决心。中国银监会提出的三类金融机构一村镇银行、贷款公司、资金互助社在我省也逐步开展。

　　记者了解到，目前在陇南、西峰等很多地方都设立了村镇银行进行试点，取得了一些成绩，由于没有达到要求的外地银行，贷款公司目前还没有建立起来，他们仍然在努力引进外地的银行进驻甘肃成立贷款公司，资金互助社在定西等地的试点已开展起来，融资渠道的扩大，对农村小企业来说应该有一定的帮助。

　　省银行业协会负责人对中小企业也有提醒，他说：“中小企业要根据自身融资需求，提高信息透明度，规范财务管理，提高经营管理水平，积极参加信用评级，降低贷款风险。目前协会制定了‘信贷诚信企业’，有五个条件：一、企业具备独立法人资格；二、资信状况良好；三、与各银行保持3年以上信贷关系，积极履行借款人、担保人义务，没有不良记录；四、连续3年借款本金、利息到期偿还率为100%；五、按时向贷款行提供真实有效的各种报表，如实披露有关信息。企业只要做到这几点，相信贷款就便捷得多了。”(记者 张栎 马如娟)