解读
本报记者 辛红
“卡在我身上，密码也没泄露给别人，钱怎么没了？”
“电脑发现两个陌生的程序，快帮我看看，我是不是成了"肉鸡"？”
不论你是通过网上银行还是使用ATM机作为支付工具，这样的惊讶、呼救、疑问、恐惧可能发生在每个人身上。
银行卡在给人们生活带来便利的同时，涉卡犯罪也如影随形。今天，央行、公安部、银监会、国家工商总局联合发布通知，就预防和打击银行卡犯罪从20个节点予以严格规范。
这些措施将给我们的生活带来什么？
代办卡：个人从严单位禁止
一张小桌子，两把凳子，一块牌子：“申请信用卡，有好礼相送”，小张每天的生活就开始了。他每天守在超市的出口处，等着人们前来代办信用卡。
代办信用卡，不光在超市，大街小巷中时时能见到。但代办人或泄露个人信息或乱收费，甚至办下卡来自己去盗刷，使持卡人不知不觉中上了信用“黑名单”。
去年10月，在北京打工的小叶碍于老乡面子，代办申请了一家银行的信用卡，今年4月，另一家银行发来了律师函：你已于11月8日申请了我行的信用卡，透支了106852.31元，若3天内不履行还款义务，我行将追究你的刑事和民事责任。他就纳闷了：“没申请，没签字，怎会有这家银行的信用卡？”
另一位持卡人闫先生也因为莫名多了一张信用卡和3000多元的透支款，而被银行告上法庭，到了法庭，一查申请信用卡时填写的申请单、身份证、工作单位、家庭住址及电话、消费记录等资料，发现除了姓名及身份证号码真实之外，其余信息全是胡编乱造。
让持卡人疑惑的是，他们的身份证被盗用时，信用卡怎么会通过银行的审核？
四部门今天发布的通知规定，今后，个人代理他人办卡的，银行必须同时核对代理人和被代理人的真实身份。无正当理由，不允许个人代理多人办卡，禁止单位代办信用卡。
为了从源头上控制银行滥发卡，通知要求对于无稳定工作和收入的客户，银行要谨慎授信，并且，银行的信用卡发卡营销业务不得外包。而手中有十几张卡的持卡人再申请办卡将从严审查，这也意味着那些以卡养卡的“卡奴”们将不再可能玩得转。
持卡人：自助转账时有上限
今年“五一”之前，一持卡人到银行取钱时发现卡上余额只有80多元，他吃了一惊，马上打印了交易详单。发现卡中的钱在一个多月前，已被人分3次取走了。再仔细一看，交易方式为ATM交易，经过询问才知交易地点所在的那家支行24小时自助银行，一个月前的确发生过很多类似事情。钱是怎么丢的，至今没有结果。
业内人士告诉记者，持卡人资金丢失往往通过两个渠道：在网上支付、收邮件、玩游戏时中了木马，成了“肉鸡”，银行卡信息和密码被窃取，目前这方面已成了产业链；通过复制卡，在柜台或者ATM机被转走资金，这方面也有很专业的分工，且行业内还有“高峰论坛”进行交流。值得注意的是，很多受害人都是通过自助转账而被偷走资金的。
不声不响的，钱没了，等持卡人发现，早已无迹可寻，持卡人能否及时发现及时挽回损失呢？四部门的通知规定，今后，未经持卡人主动申请并书面确认，发卡机构不得为持卡人开通电话转账、ATM转账、网上银行转账等自助转账类业务。确要开通的，银行要进行更为严格的真实身份核查，否则，产生资金风险的，要依法承担责任。
同时自助转账也有了上限规定：电话、ATM转账的，每日每卡转出金额不得超过5万元人民币。网上银行转账应采用数字证书、电子签名等安全认证方式，否则单笔转账金额不应超过1000元人民币，每日累计转账金额不得超过5000元人民币。
对于客户银行卡信息可能发生泄露的，银行也不能坐视不管，任凭资金丢失。通知规定，首先应联系持卡人，提示持卡人尽快换卡或修改密码，不能联系到持卡人且情况紧急的，可临时锁定持卡人账户。
黑中介：非法套现要被打击
“你干脆也在淘宝上开个店，套套现，赚点小钱？”这是记者在采访信用卡非法套现时，银行人士开的玩笑。
注册个网店，自己卖朋友买，这边用信用卡支付，那边就可以用卡取现，不超过限额，不太频繁，这是许多持卡人网上套现的主要手法。而开实体店的“黑中介”更是有恃无恐，到处做广告：收取一定的中介费，就可以刷卡取现。
一位小老板告诉记者，取现后资金可以免费用四五十天，当然比银行划算，而且没有风险。因为银行也很难发现，万一发现了，那就换一家银行的POS机，银行也没辙。
如何控制银行卡非法套现和欺诈的风险？四部门要求，今后，银行对特约商户要建立定期现场检查制度，对于新签约商户、出售易变现金商品如珠宝、电脑等商户，以及有不良记录的高风险商户，要提高现场检查频率。严格对消费撤销、退货、消费调整等高风险业务的交易授权管理。
以前，银行发现商户有欺诈或套现行为的，只能撤POS机，终止交易。按照此次通知规定，除了终止交易外，银行还应向公安部门报案，将商户和其法定代表人或负责人的相关信息报送人民银行征信系统，并向中国银联银行卡风险信息共享系统报送。
“建立了黑名单制度，将对黑中介是个威慑。”银行人士说，“但最根本的解决途径还是要让他们承担法律责任。”据悉，有关部门将尽快制定《银行卡条例》，有关信用卡套现的司法解释也将制定。
工商部门对黑中介的打击力度今后也将加大。今后，在信用卡广告中出现“POS消费提现”、“刷卡取现”、“办卡刷卡一条龙服务”、“代还信用卡透支款”等内容，工商部门将依法查处，并且工商部门不再为企业经营范围核定信用卡咨询、金融咨询、资金借贷等业务，以防中介以金融咨询的名义非法从事信用卡贷款业务。
记者了解到，为打击银行卡犯罪，公安部央行将成立联合整治银行卡违法犯罪办公室，研究建立长效机制。
统计显示，截至2008年年底，中国银行卡发卡总量已超过18亿张，银行卡消费已占到全社会消费品零售总额的四分之一。
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