信用卡在新兴市场

　　本报驻阿根廷记者 陈晓航　本报驻印度尼西亚记者 孙天仁

　　此次席卷全球的金融危机使发展中国家银行业者和民众对消费信贷风险有了较为深刻的认识与体验。

　　墨西哥借记卡受青睐

　　墨西哥紧邻美国，是拉美金融业较为发达的国家。截至去年12月，墨西哥的银行信用卡超过了2600万张。据墨西哥央行的数据显示，该国去年的平均贷款拖欠率为3.5%，信用卡还款拖欠率为10%。近年来，墨西哥数以百万计首次持有信用卡的消费者，几乎每次消费都使用信用卡。这虽然促进了消费支出和银行利润，但拖欠卡债的代价可能是高达100%的利息。目前，墨西哥家庭欠银行的债共达1.5万亿比索，相当于GDP的13.62%，而卡债拖欠率也达到10.9%，创9年来最高水平。当全球经济陷入困境和失业率飙升之时，墨西哥银行也增加了利率，使得贷款拖欠后果更为严重。

　　针对日益突出的信用卡消费问题，墨西哥参议院在今年上半年通过了多项改革方案，授权墨西哥央行制定固定信用卡利率上限和银行手续费，通过实施一系列有关利率、手续费、竞争力评估、银行透明度等的新规定，避免金融危机给信用卡使用者造成更大冲击。对于不遵守新条款的金融机构，墨西哥央行有权对其处以100万比索（约合7.5万美元）的罚款。经济专家也呼吁银行负起责任，提供更详细的收费资料，以提高收费制度的透明性。

　　据了解，墨西哥今年第一季度信用卡使用率出现历年来的最大降幅，借记卡的使用率却出现小幅上升。随着危机导致的流动性大幅减少，人们消费更加谨慎，并且倾向于减少负债。墨部分社会团体建议用户减少使用信用卡进行信贷消费，而将其仅仅用作一般付款手段。

　　阿根廷办卡手续越来越严

　　在阿根廷，信用卡的使用方式也引发热议。阿根廷自2001—2002年经济危机过后，信用卡一直以每年15%—30%的速度增长，每月消费额达25亿比索（约合6.47亿美元）。许多商家提供6—12个月的无息分期付款，这种促销手法对于中低收入者有着相当的诱惑力。但在经历过几次严重经济危机后，阿根廷的信用卡申请手续已经颇为严格，不仅要有收入证明，也会查验住房合同、日常各项开支等领域的信用记录，力争从发卡源头把关，把可能的损失降至最低。另一方面，消费者也很注意银行在信用卡使用上所提供的优惠条件。

　　尽管申办信用卡更严格了，但信用卡消费仍然问题频出。调查结果显示，2008年10月至今年2月，阿根廷信用卡还款拖欠率是6%，而6月份的拖欠率又上升为6.4%，是自2005年10月以来的最高纪录。公司经营不如预期和个人收入下降等综合原因导致这一比例上升。截至今年3月，阿根廷共有约2800万张金融卡在流通，与去年同期相比减少了1160万张。对于银行和其他金融机构来说，这是一个相当大的损失。

　　受金融危机的直接影响，阿根廷消费者越来越精打细算。消费顾问古斯塔沃先生告诉记者：“2008年11月以前，人们将信用卡作为支付工具，但是从2008年底、特别是今年以来，越来越多人开始将其作为金融工具在使用。”随着未来经济复苏，阿根廷的信用卡使用情况或将有所好转，但考虑到人们消费习惯的改变，恐难恢复到高峰时期的水平。

　　印尼信用卡市场健康发展

　　“虽然受全球金融危机影响，印尼人消费支出在2009年会有所下降，但是人们对信用卡的热情依然不减，越来越多的人使用信用卡购物和支付日常消费。”印尼信用卡协会主席道迪特在接受本报记者采访时如是说。

　　在印尼，信用卡的使用越来越普遍。印尼拥有2.3亿人口，据道迪特介绍，2004年印尼市面上信用卡发卡量还只有550万张，到2008年就达到1150万张，今年印尼市场信用卡发行量有望达到1220万张。但是印度尼西亚大学三年级学生尤美兰不属于“信用卡族”。她告诉记者，她的同学都没有信用卡，花的都是父母的钱。这主要是因为他们没有固定的收入，不可以申办信用卡。

　　道迪特介绍说，信用卡公司的推销策略使得客户办卡更为便利，也推动了民众的消费情绪。信用卡消费是高风险、高回报的行业。受全球金融危机影响，今年印尼信用卡坏账率达到8%。但是他认为这基本上是可控的，目前印尼信用卡市场潜力巨大，印尼央行对信用卡市场管理比较严格，信用卡市场仍在健康发展。

　　新加坡发卡管理很严格

　　在金融业更为发达的新加坡，政府提倡建立“不用现金的社会”，鼓励消费者使用信用卡及在网上支付各种费用。信用卡在新加坡十分普及，据统计，到今年5月，在只有480万人口的新加坡市面上发行的信用卡数量（包括附属卡）已经超过570万张。

　　虽然各信用卡发行银行之间竞争激烈，但在新加坡金融机构的有效监管下，新加坡的信用卡消费市场发展有序。新加坡金融管理局对信用卡的申请及使用有严格规定。根据市场变化，该机构会及时对相关规定作必要调整。

　　自上世纪80年代以来，新加坡金融管理局规定普通信用卡申请人年龄不得低于21岁，年收入不少于3万新元（1美元约合1.43新元），信用卡最大授信额度为持卡人月收入的两倍，每张信用卡只能申请两张附属卡。随着市场形势的变化，新加坡金融管理局2004年颁布了新的信用卡修正案，适当放宽有关条款并加以具体化。新条款规定，在21岁至55岁之间的申请人，年收入至少需达到3万新元。年龄超过55岁的申请人，其年收入至少要达到1.5万新元。

　　长期在新加坡工作的中国商人黄先生对记者说，在新加坡，一般人真的不敢“赖账”。按新加坡金融管理局规定，持卡人如未按时偿还信用卡欠款，银行或金融机构通常以24%的年利率计息。对于银行或金融发卡机构，如果在发卡时违反年薪最低要求，将会被处以最多2.5万新元罚款，再犯会加重处罚。

　　新加坡政府在宣传理性消费上也做足了工作。记者打开新加坡银行公会网站，可以看到有中、英、马来文三语材料，详尽地说明如何申办信用卡，如何理性使用信用卡等事宜，文件共有6页之多。

　　法国立法防刷卡陷阱

　　本报驻法国记者　 顾玉清

　　法国银行信用体系比较发达，信用卡是人们重要的支付手段。人手一卡或几卡形成的“刷卡潮”，将法国消费方式推入了一个全民使用信用卡的时代。对于法国人来说，信用卡如同身份证和驾照一样，是随身携带的不可或缺之物。

　　在法国，信用卡的使用一直呈增长之势。据统计，目前法国人口共约6200万，2008年信用卡使用量高达5750万张，比2007年上升3.1%；信用卡支付金额为3038亿欧元，同比增长7.2%；使用信用卡取款达15.2亿次，同比增长7.8%。

　　法国流行全民刷卡，一方面是因为信用卡使用方便、快捷、相对安全；另一方面，法国银行的资金管理方式也迫使客户不得不选择信用卡。现在法国银行几乎很少设提现柜台，如果要提一笔现款，必须先填表申请，到指定的银行办理，整个程序相当麻烦。有了信用卡，人们随时可从提款机中提取现款，很是方便，但局限性在于，一般信用卡都设有每周自动取款数额和每月消费额的上限，只够用于支付像超市购物、餐馆吃饭等小额消费，要想花得痛快必须进行额度升级。

　　升级后的信用卡就可以透支将来的钱。轻松刷卡，快乐消费，到头来使许多法国人误入了一条漫漫还债之路。信用卡的透支逾期罚金很高，循环贷款利息计算复杂，持卡人稍不留神就会在不知不觉中债台高筑。法兰西银行的报告显示，法国家庭负债率逐年上升，到2008年底这一比例已达到74.4%。与此同时，过度负债家庭数量也迅速增加，仅今年第一季度，向该行申报过度负债的家庭超过5万户。据不完全统计，目前，法国约有70多万户家庭身负重债，过着被逼债的“卡奴”生活。在巴黎西北部的一个小镇，有一对夫妇因过度使用信用卡，大手大脚消费致使债务很快达到4.5万欧元，并且还在滚雪球般地继续膨胀，债务压得一家人喘不过气来。在法国，类似这种追求“消费至上主义”的受害者绝对不在少数。

　　面对消费者严重的超额负债问题，法国参议院前不久通过由经济部长拉嘉德提交的《消费信贷改革法案》。该法案在经国民议会审议通过后，将于2010年生效。法案除了对消费信贷利率做出最高上限规定外，还将利率的高低与贷款的数额大小挂钩，而不再取决于贷款品种和还贷期限。同时，法案对信贷广告、信贷行为以及信贷机构提出更为严格的规范管理标准，要求信贷方须在广告和宣传手册中注明“借贷承担责任，贷款必须偿还”的提示，并且禁止使用任何可能导致借贷消费者误认为借贷消费可以改善人们财政状况的不实之词。

　　尽管《消费信贷改革法案》将对金融机构起到一定的制约作用，但是以营利为目的的信用卡埋设的“陷阱”仍将无处不在。法国舆论认为，要想最终摆脱连环债的怪圈，法国广大消费者从现在起需要做的就是，抵制各种消费诱惑，改变超额消费习惯。