理财师教你玩转信用卡

　　时间：2009-10-27 02:22 来源：山西新闻网 山西日报　进入论坛　手机读报

　　养成良好用卡习惯 合理规避信用风险

　　随着人们商务活动、出国旅游等日益频繁，银行信用卡正被人们越来越多地使用。信用卡如果使用得当，可以成为投资理财的好帮手；如果使用不当，则会出现滞纳金、取现费、利息及换卡补卡费用等多种风险，严重的还可能造成信用卡用户的信用污点，给用户以后在银行进行其他金融增值服务时带来诸多不便。业内人士提醒信用卡用户：应养成良好的用卡习惯，合理规避信用风险。

　　要按时足额还款

　　省城市民丁先生因为工作关系经常出国，在国外消费时他最常使用的就是信用卡。“有一次我是在到期还款日的前一天还的款，却仍被告知要偿付超期利息”。其实丁先生的失误在很多信用卡用户中都普遍出现过。

　　招商银行理财师刘剑解释，自动存款机还款和跨行还款不是即时到账的，甚至会延后到账。所以稳妥起见，用户应尽量提前两三天还款。还可将信用卡与借记卡设置关联账户，实行银行自动划拨还款，这样比较省时省心。信用卡用户应该养成良好的还款习惯，做到按时、足额还款。同时，建议大家使用信用卡最好用密码加签名的方式，不要只使用签名。尽量不要让信用卡离开视线范围内，注意确认交易单是否有两份重叠等情况出现，境外消费时还要特别注意交易单据上消费金额的币别，签名前应注意核对交易单据上的金额。

　　用足银行免息期

　　节假日通常是刷卡消费高峰期，“喜刷刷”的信用卡用户该如何最大化地利用自己的免息期呢？

　　以丁先生的信用卡为例，每月5日是账单日，24日是最后还款日。如果丁先生4日刷卡消费一笔，5日银行记账（一般需要一天记账），5日晚上出账单，24日就要还款，那么丁先生的这笔消费只享受到了最短的还款期限19天。如果丁先生6日刷卡消费，由于本月账单已在前一天出单，所以这一笔消费会记在下个月5日的账单上，下月24日才还款，所以这一笔刷卡用足了银行的免息期。

　　但是，如果不能按时还款，信用卡欠款的利息是按照复利收取的，复利也就是我们经常说的“利滚利”。刘剑建议大家，用信用卡消费之后，如果有能力全额偿还，尽量不要使用最低限额还款。因为如果在免息期内不能全额偿还透支消费款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的对应利息，而且是按透支消费款项全额计息。

　　“在银行看来，每月不能全部清偿透支的用户，是最有利可图的"好客户"。”刘剑还透露，对于那些按月全部清偿透支的客户，则是让银行没办法赚取利息的人。所以，若想提高自己的信用额度，必须做到在现有的额度用满的基础上全额还款。在持有并使用信用卡期间如果联系方式有变动，一定要及时与银行客服联系，修改资料，确保银行各种提示服务畅通。另外，节假日期间一定要提高安全防范意识，不要把信用卡和身份证件放在一起，以免丢失后被人盗用。

　　尽量不用信用卡取现

　　家住老军营小区的李浩准备11月份去海南旅游，他打算除了带少量现金外，只带一张信用卡。对此做法刘剑提醒：信用卡无论是透支取现还是非透支取现都要手续费，而且每天还要支付万分之五的利息。他建议李浩尽量不用信用卡取现，要多带一张借记卡。

　　据了解，信用卡取现分为透支取现和非透支取现两种情况。如果信用卡中没有钱，就是预借现金，取现手续费一般是交易金额的1%，最低费用多在10元左右。如是跨行取现还会另外收取2元至4元，发卡银行将从预借当日起，按照预借金额计收利息（不享有任何免息期）。如果是信用卡非透支取现，信用卡中则需要有一定资金，银行会按照取现金额的0.5%收费，最低金额多在5元左右，最高会在200元左右。

　　刘剑还介绍，存入信用卡的资金是没有利息的，且取出来还要收取手续费，所以即使李浩事先将钱存到信用卡中也不划算。还需要注意的是，信用卡预借现金受一定条件限制，一是可用的信用额度，二是可用的取现额度。因此，用户要事先了解信用卡中的额度，可预借现金额度则会因用户的使用及还款情况而变化。

　　本报记者 郭丹

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