两大原因致部分银行收紧房贷 明年从紧是大方向

　　针对目前因收紧二套房贷而导致买方撤单、房东发怒的种种纠纷，记者走访了沪上的中资银行。银行方面指出，致使二套房贷收紧的主要原因，一是由于银行全年贷款指标基本完成，二是目前房价进一步上涨，楼市出现风险，银行也要“自我调整”。

　　各家银行调整情况不一

　　交通银行从11月1日起调整对二套房的审核标准，由原来的以个人为单位变更为以家庭为单位。记者从静安区各大银行的支行处了解到，工商银行、兴业银行也接到“口头通知”，相继将二套房认定标准框定为“家庭”，释放出强烈的收紧房贷的信号。

　　“房贷申请超紧，很难拿到贷款。”一些买家抱怨道。由此引发的矛盾日益突出，部分买家因为首付提高，而无力支付房款，中介白忙一场还遭到房东的抱怨。据了解，考虑到这一情况，交通银行将调整二套房审核标准的最后执行日期定在本月15日。“这是为了避免因贷款政策的突然变化而影响客户的正常买房。比如已经被通知可以贷款七成的客户，如果调整标准，只能贷六成，那可能导致客户无力承担成本而中途退房。”一位交通银行信贷经理告诉记者。

　　进入三季度以来，房贷审批过程变得相当漫长。记者在新闸路石门路附近的中介处了解到，10月起，各大银行已对申请办理贷款的房屋提出很多要求，如面积小于50平方米或成交总价低于60万元的均不再受理，对房龄的最低要求也提到了15—20年之内。

　　对于“上海将统一把二套房利率上浮10%”的传言，记者从各大银行尚未得到证实。一家银行房贷部人士表示，可能从央行层面目前没有新政策下发到各商业银行，但不排除各大银行会进行“自我调整”。

　　买家再度调整买房时机

　　面对五花八门的房产数据，普通消费者只想知道“房价会不会涨”、“现在该不该出手”。但此次房贷收紧，让一些有改善性住房需求的客户再度望而却步。

　　市民小张说，自己从今年年中开始看房，其中不乏满意的房源，但皆因价格太高而踌躇。本以为年底是成交淡季，可以买房了，却又撞上房贷收紧。“按照我的情况，以家庭为单位就是二套房了，中介说，如果是上半年，还可以打擦边球，现在就不可能了。小张说，看了半年房子，中介的态度变化也比较明显，年中的时候说可以帮忙“搞定”房贷，到了三季度要小张自己“凭本事”去银行申请，现在听了小张的情况后，坚决说： “你不首付四成就不要看房了。”

　　而此前，部分银行在放贷时，如果夫妻一方已有多套房产，欲再购房，银行可允许客户写一份声明，说明自己已还完贷款或已出售房子，无需证明文件，而银行并不对其真实性进行调查；也有利用一些漏洞来规避“家庭”概念。如，征信系统具有滞后性，有时已有一套房的夫妻再买房时，征信系统若显示这两人“未婚”，银行就会睁一只眼闭一只眼，仍为其提供首套房优惠。但随着银监会的“严打”，二套房首付四成已是铁板钉钉。

　　 明年个贷从紧是大方向

　　这股“房贷”收紧之风到底何时才能结束？虽然中介公司人员称，自2007年开始，银行对个人房贷的态度均是年初非常松，年底非常紧，此次利率优惠调整的时间，估计延续至明年年初能有转机。但记者了解到，明年个贷或许仍将继续从紧。

　　近日，在2009年第四次经济金融形势分析通报(电视电话)会议上，银监会主席刘明康强调，要严格执行“二套房贷”政策不动摇，不折不扣地落实与借款人“面谈”、“面签”制度，并将开发商、项目公司和母公司的授信统一起来，实施并监管。

　　就在上周末，银监会公布的《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿中规定，个人要贷款可能必须与银行面谈，且如无指定用途，还拿不到贷款。虽然明年针对个贷的新政尚不得知，但个贷申请审批整体从严已成趋势。而从严主要的目的并非控制信贷额度，而是为了打击假按揭。

　　“假按揭存在很多危害，从恶意诈骗银行资金的角度看，会带来银行信贷资金的损失，一旦骗取银行资金的事件发生，银行是最终受害者；从套取利差收入、获取银行信贷资金，但还款有保障等弄虚作假的角度看，实际也存在干扰商业银行信贷资产分类和准确的风险评估，干扰银行的正常经营秩序。”银行业内人士表示。

　　上述种种迹象表明，上半年宽松的个人房贷政策可能一去不返，对大多数有意购买二套房的人来说，还要充分预估明年的形势。

　　专家点评

　　银行惜贷是一种自我保护

　　银行为什么不愿意放贷？虽然已经完成全年指标是原因之一，但主要还是由于高企的楼价让银行的放贷风险大大提升。复旦大学经济学院副院长孙立坚教授表示，“随着中国住房制度改革的深入，银行尝到个人信贷业务的甜头，甚至忘记了它与商业信贷完全不同的风险特征，放松了对信贷风险监控的力度，出现了过度贷款的现象，从而积累了很大的信用风险。不过，幸好去年的宏观调控把银行业从泡沫资产的风口浪尖上拖了回来。”

　　孙立坚表示，美国的金融危机为国内楼市拉响了警钟。“几乎在同一时刻，中国银行业看到起源于美国房贷市场的全球金融大海啸，也收到了国家监管部门提高风险控制的严格指示。”

　　事实上，从去年下半年以来，美国刮起的金融大海啸影响到了中国房地产市场的调整和复苏。由于市场信心的缺失和制度转向的慎重性，房地产市场的低迷已经引起了国家有关部门的高度重视。房地产业的下滑或复苏会牵连到很多相关产业，甚至影响到中国金融体系的稳定性。孙立坚认为，在缺乏规避风险能力的条件下，银行业对新增贷款的惜贷行为是转移风险的自我保护。

　　晚报记者 崔烨 (来源：新闻晚报)