优惠房贷政策大势已去？6.8折转按揭利率再现

　　尽管扑朔迷离的房贷市场时时传出收紧的风声，但“6.8折”这一被大多数银行业人士视为不可能出现的房贷优惠利率，还是悄悄现身，目的是为了圈客户。个别银行精明的个贷业务员瞅准政策明了前的“暧昧期”，用“6.8折”的利率优惠促销明年的“转按揭”生意。

　　事件

　　6.8折转按揭利率“大饼”

　　要和银行连签短期合同才行

　　“转按揭到我行可享商业房产8.1折，住宅6.8折利率……深圳发展银行”。

　　这两天，一条以“深圳发展银行”名义发布的“6.8折”转按揭优惠短信在不少市民的手机中传开。“要是明年政策收紧，7折利率都难了，居然还有"6.8折"？！”正担心手里的贷款可能会在新年上调房贷利率的李小姐，一收到短信就马上拨通短信里的咨询号码。

　　“优惠主要针对转按揭，贷款余额在40万以上就可以办了。”以“深圳发展银行上海分行个贷部业务员”自称的王小姐在电话中表示，“不管你是首套还是二套，转到我们这儿都算作首次贷款，利率统统享受6.8折。”

　　王小姐所说的“转按揭”，是指将房贷从原有银行转到一家新的银行，一般接受银行会帮助客户提前还清原有银行的房贷余额，并按房贷余额重新与客户签订贷款协议。通过“转按揭”，客户一般可以享受到更加优惠的贷款利率，以新的方式在新的接受银行还房贷。

　　“转按揭”可以享受更低的利率优惠，但是否需要额外为此支付高昂的手续费呢？王小姐只提及到房地产交易中心重新登记抵押的80元手续费，接下来的“转贷”流程都会有专人“贴身服务”，保证不会出现“踏空”还贷的情况。

　　“如果贷款未满一年，上一家银行可能要求你付违约金，如果有公积金贷款，可以提前自行还清，不过必须全部转成商业贷款才能办理转按揭，这些都要算算看划不划算。”王小姐提醒，如果公积金贷款比例过高，转成商业贷款“6.8折”很可能得不偿失。

　　记者了解到，该行所打出的“6.8折”利率优惠其实是打了利率“7折”的擦边球，是按3-5年贷款利率5.76%打7折，而非办理房贷一贯用的5年以上贷款利率5.94%。按照深圳发展银行内部人士的说法：“相当于用5年以上利率打了"6.8折"，不过合同到期还要续签，不管央行利率怎么变，6.8折不会变。”

　　不过，房贷政策随时可能根据贷款者还款水平和央行规定发生变化，转按揭后上调利率的可能也依然存在。购房人薄先生就感觉短期合同靠不住：“这种需要续签的短期合同还是让人不放心，万一哪天续签的时候不给这个折扣了找谁去？”

　　优惠房贷政策大势已去？

　　“前几个月我在银行做的朋友催着我赶快买房，说有很优惠的政策，但有时间限制，”因为房东临时跳价没买成房子的小徐至今追悔莫及，“商贷利率比公积金利率还要低！可惜现在已经办不出了……”

　　记者了解到，今年上半年，瞅准时机、享受到最大限度商业贷款优惠利率的购房客不在少数。不过，近期各家银行对房贷申请获批、放款的速度大大放缓，部分银行已经对二套房贷利率实行上浮，房贷大户建设银行近日率先推出首套房首付利率挂钩的新政。

　　质疑

　　问题1如何签转？

　　先填表格 明年放款

　　值得注意的是，促销短信中提到的“6.8折”折优惠活动，实际上要到等明年初才可能办理。

　　深圳发展银行上海分行个贷业务部的几位工作人员就明确向记者表示：“这一阵子比较紧，你可以先备齐证件到我们这里填个表格，差不多等到明年一月份放款。”据该行网点的个贷业务员透露，上一期的“6.8折”转按揭优惠在10月底刚结束，新的优惠活动要等到明年年初。

　　“很多银行放贷指标在三季度就早早用完了。这段时间大家都忙着写总结写计划呢！”记者从不少信贷员处获悉，今年上半年大量放贷让不少银行提前完成全年的信贷指标。一些精明的信贷员趁着房贷政策明了前的暧昧期未雨绸缪。

　　业内人士指出，眼下各家银行都放出收紧房贷的风声，这与不少银行早早完成放贷指标不无关系，真正收紧房贷还要看明年一季度的放贷情况。

　　问题2谁能贷到？

　　所说标准 参差不齐

　　到底谁可以享受“6.8折”的低利率转按揭优惠？同一家银行竟给出相去甚远的评价标准，这不禁让人对低利率的真正受惠人群产生怀疑。

　　比如上文接受咨询自称是深圳发展银行的王小姐开出的标准是40万以上的房贷余额；深圳发展银行营业网点的个贷业务员表示，“贷款余额比较大”就可享受利率优惠；上海市分行个贷部工作人员开出的标准最苛刻——要么贷款余额在100万以上，不足百万的不仅要把第三方存管业务转到该行，还需向该行购买价值5000元的保险产品。

　　问题3是否违规？

　　类似产品 曾被叫停

　　据深圳发展银行工作人员介绍，此次短信促销的“6.8折”转按揭产品其实就是该行独家创新的特色房贷产品——气球贷。之所以可以做到“6.8折”，是其拿来打7折的基数与其他银行不同，用的是3-5年的贷款利率5.76%，而非办理房贷一贯用的5年以上贷款利率5.94%。业内人士指出，这其实是打了政策的擦边球，借“7折”政策的光做着“6.8折”的生意。

　　记者注意到，今年3月，该行高调推出还未满月就被监管部门叫停的一款房贷产品，正是“升级版”的气球贷，也是如此打了“7折令”的擦边球，只不过被打7折的基数是3年期贷款利率5.40%。据了解，此款被称为“点按揭”的房贷产品优惠利率低至“6.3折”，已触及监管底线。

　　2007年12月，央行与银监会在联合发布《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》时，曾在新闻发布会上公开指出要严厉查处假按揭、加按揭、转按揭等违规行为和变通做法。但由于该内容未形成文字落入文件，“转按揭”不但没有销声匿迹，反而成为不少银行正大光明抢食房贷盛宴的正规房贷业务。(张飒)