美国监管机构筑坝抵挡银行倒闭潮

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　　美监管机构筑坝抵挡银行倒闭潮

　　尽管美国第三季度经济恢复增长，但金融危机影响远未终结，仍在扩大的银行倒闭风潮就是不可忽视的一个现象。目前，美国政府及监管机构正在加强和改善监管，以避免更多银行倒闭。

　　美国联邦存款保险公司(FDIC)公布的最新数据显示，今年截至11月20日，美国倒闭银行为124家，仅第三季度，银行倒闭数就达55家，创1990年第二季度以来的最高纪录。截至9月底，在FDIC的“问题银行”清单上，552家银行榜上有名，远多于今年6月底的416家。历史经验显示，上了这一清单的银行有约13%会以倒闭告终。如果从2007年中期算起，因这场金融危机倒闭的银行迄今已达150多家。目前美国银行账上超过90天或者更长时期的逾期贷款率为4.9%，创下26年新高。

　　这次银行倒闭风潮有一个特点，即大多为中小型银行。在本轮金融危机倒闭以来的150家银行，从数量上在全美8100多家银行当中的比例还不到2%。从资产比重上也只占较小份额。在奥巴马政府看来，这些中小型银行不具有“系统性风险”，即使是倒闭数量可观，但这些倒闭银行加起来也远逊于一家大型银行的重要性。尤其是，中小型银行通常专注于本地业务，在经济和金融全球化的今天，它们不具备国际影响力。

　　从宏观角度分析，银行倒闭风潮的产生正是这场百年一遇的金融危机的产物，是本轮房地产泡沫破裂的结果。在金融危机打击下，银行业首当其冲。

　　深陷危机的商业地产业是拖累银行业倒闭的主要祸源。穆迪商业地产价格指数显示，与2007年的峰值相比，美国商业地产价格迄今已下跌41%。投资公司INGClarionPartners认为，从目前到2012年，美国有价值1.4万亿美元的商业地产贷款将到期，其中有大量贷款为2007年所贷，而当时正是“有毒资产”最严重的时期。由于投资者原先对市场的预期不切实际、投资者层级过多，加上前些年价格上涨过度，以及市场可能存在欺诈行为等，商业地产市场的乱摊子极难清理。美国房地产研究公司的首席执行官肯尼思·里格斯说，商业地产市场在2020年之前都不会完全恢复。

　　若再细究，美国银行倒闭风潮的原因可从两方面来看。一方面在于银行自身。倒闭的银行和问题普遍属于对经济形势判断失误，投资不当，特别是在房地产泡沫吹大时卷入大量不良商业地产贷款。据银行业研究机构ForesightAnalytics的研究报告显示，在全美8100多家银行当中，有大约2200家银行(从老工业区的社区信用机构到中型的地区银行)的业务都超过监管者规定的警戒线。

　　银行倒闭的另一方面原因在于监管不力。佛罗里达州的Ocala国民银行就是一例，财政部下属的货币监理署负责监管银行的官员曾发现该银行贷款标准过松，并且过于集中于建筑贷款。但监管者没有采取强制措施纠正其行为，该银行最终于今年1月份倒闭。FDIC主席希拉-贝尔最近自己也反思说：“我们应该做得更好。”

　　意识到在监管方面的缺位，美国政府及监管机构开始寻求加强和改善监管。首先，监管机构正在讨论是否对银行资产负债表上的商业贷款设置硬指标，而不是像以前那样的软性规定。这会自动使银行避免增加风险资产。第二，提高银行的资本充足率。这也是奥巴马政府解决大型金融机构“大而不可倒”的主要手段。第三，对银行涉及的逾期贷款和违约贷款类金融产品设置门槛。美联储一位储备银行行长DanielK.Tarullo最近就提议要求银行在涉及此类贷款时要提高资本。第四，FDIC最近要求现场检查员对银行的红利、经纪存款以及贷款增长实施限制。该机构近几年来一直在增聘有经验的银行检查员。

　　不过，银行业的管理人员和一些监管者担心，在长期疏于监管之后突然强化监管，也可能产生监管过度的问题。如果监管过度，可能会造成银行惜贷，并抑制银行的创新能力。FDIC前任主席，现在为监管顾问的威廉·伊萨克说，现在银行并不需要人家告诉它们世界是危险的，它们需要知道的是还有没有明天。

　　中小银行倒闭对美国经济复苏无疑有影响。其直接影响是这些银行倒闭造成裁员，使美国本已严峻的失业问题雪上加霜。而间接的，也是更重要的影响是打击中小企业的经营。美国中小企业创造的就业岗位占全国就业60%以上，是美国创造就业的支柱。而大量中小企业的主要贷款来源在于中小型银行。奥巴马政府多次召开会议并推出举措帮助中小企业解决贷款难问题。

　　尽管银行业倒闭风潮还未结束，但最近也并非全是坏消息。FDIC11月24日公布的第三季度业绩报告就显示，美国银行业在第三季度盈利28亿美元，而第二季度是亏损43亿美元。另外，该报告还显示，第三季度，银行的净息差上升到四年来最高水平。这对银行恢复盈利是一个亮点。这一点来自对存款人剥削。目前美国的存款利息处于历史最低水平。美联储11月24日公布的上次货币政策决策会议记录显示，金融市场的紧缩状况有所改善，银行信贷情况也有改进。

　　总之，大浪淘沙，只有那些能够平安度过危机的银行则可能会迎来新的发展良机。