成长型家庭如何完美理财？

　　钟舒今年33岁，目前没有收入来源。她正在接受美容培训，打算明年初开个美容院。丈夫今年35岁，月收入15000元左右。女儿3周岁，今年5月份刚上幼儿园。钟舒在29岁时买过保险，其中一份是“女性险”，每年交420元，还有一份是“守卫人生两全保险”，每年交3640元。

　　钟舒家庭手头有3套房产(现市场价每套大概60万元)，其中第三套是贷款，月供1800元，打算在这套房子里开美容院。现有活期存款9万元。每月主要支出情况：房子月供1800元，生活费2000元，女儿入托费1000元，保险费平均每月338元。

　　钟舒希望能尽快还清外债，并给丈夫购买商业保险增加保障，为孩子以后学习和生活费用做些准备，为夫妻养老做规划，明年初美容院能顺利开业。

　　对此，记者邀请了渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君作规划。

　　理财分析：

　　钟舒家庭正处于事业和家庭的成长期，从其现有的家庭结构和资产状况来看，当前配置不太合理：现金资产均为活期存款，收益率过低，无成长型资产，易受通胀影响；从房屋总价来看，现有3套房产均为小户型，难以满足三口之家的实际需求。并且该家庭资产主要为不动产，虽然具有保值增值、对抗通胀的优势，但流动性不佳，难以应对突发事件。

　　理财建议：

　　保险规划：按照“十一”法则，钟舒家庭保费支出应占年结余的10%，大约为4060元，可投保重大疾病保险，以及保费低廉的定期寿险、意外伤害险。现有保险组合到期后再做调整。

　　子女教育与养老规划：对于这部分规划，钟舒可采取采取稳健、保守的理财策略。其中拿出现有存款的5.5万元，购买银行理财产品，一年期预期收益约4%；子女教育与养老金的储备建议采取基金定投方式，品种以指数型基金为宜，每月定投3000元左右，按年收益8%来算，女儿到6岁时，可积累12万元，十年可积累55万元。其余部分以3个月定期存款形式累积。

　　创业规划：

　　建议钟舒推迟美容院的开业计划。一方面，明年年初预计美容客源不够理想；另一方面，小户型未必适合美容院的经营业态。从自身能力来看，钟舒并无经营经验，仅凭初学的美容手法，很难独立支撑美容院的经营与运作，建议先从美容师做起，待积累足够经验和一定客源后，再自主创业。(潘洁) (来源：国际金融报)