缓解资本充足率压力 中资银行忙推新品揽客户

　　为吸引更多的存款，许多中资银行纷纷在高端客户上动起了脑筋。分析人士认为，在银行想方设法延揽客户的背后，是储蓄持续分流、资本充足率遭受压力的深层次问题。

　　惠誉评级最新发布的2009年中资银行年度复评与展望报告指出，考虑到惠誉对中国银行业信贷规模持续快速增长的预期，资本充足水平的下降在2010年和2011年可能仍然是中国银行业的一个主要议题。

　　挖掘客户资源

　　新年的第三个工作日，浦发银行宣布推出卓信钻石贵宾服务，门槛仅100万元，且这100万元可以是存款、基金、债券等金融资产的总和。

　　除此之外，各银行竞相推出理财新招，延揽客户存款。例如，只要在交行的存款在1万元以上、5万元以下就能申请“快捷理财”服务，享受顾问服务、免收多项手续费等优惠。

　　浦发银行个人银行总部总经理刘以研介绍，仅占浦发银行客户数2%的高端客户的利润贡献度达到80%。“如何服务于高端客户是摆在我们面前的一个新课题。”他指出。

　　但私人银行模式可能不是这个课题的最佳答案。

　　“很多银行这些年来都纷纷推出了私人银行业务，但是在市场上真正叫得响的并不多。外资银行私人银行很多采用事业部运作，而事业部的运作方式在我国是否适合，它所提供的这些服务是否适合中国人"量入为出"的理财观？我们需要对私人银行这一模式进行重新审视。”浦发银行个人银行总部副总经理丁蔚表示。

　　另外，2009年股市、楼市的火暴使储蓄存款被大量分流，给银行带来很大压力。

　　“我记得前两年上海银监局曾给各家银行下发通知，要求解决好客户在银行营业网点排队时间过长的问题。现在你再去看看，没有哪家银行的营业厅人满为患。”某贷款中介公司负责人向中国证券报记者说。

　　央行上海总部的统计显示，仅2009年11月，上海市人民币储蓄存款就减少了166.8亿元，同比多减447.1亿元。央行上海总部认为，新股发行节奏加快和居民购房集中是近期储蓄存款持续分流的主要原因。

　　既不能贸然推出事业部制的私人银行，又要留住、挖掘高端客户，像浦发银行一样，很多中资银行的做法都是将现有的客户分层：如存款20万元以上就能成为工商银行“理财金账户”客户，建设银行的“VIP客户”则要求存款50万元以上等。

　　对于新推出的“卓信理财”钻石贵宾服务，浦发银行提出，只要开户就能获赠青花瓷礼品，还能享受电话银行、手机银行的贵宾服务以及专享理财产品、理财顾问服务等。

　　创新举措可能“井喷”

　　海通证券金融业研究员佘闵华认为，高端客户能为银行沉淀更多资金，银行加强这块业务与2010年银行扩大存款规模的压力有关。同时，银行更重视高端客户和理财服务，也是中资银行基于未来转型和提升零售业务营运能力的长远考虑。

　　惠誉在前述报告中指出，在2009年第三季度末，其分析涉及的16家中资商业银行中的一半，其核心资本充足率都低于8%。长期看来，中资银行需要在增长速度和资本内生能力间达成更好的平衡，这个平衡可以通过限制资产负债表过度扩张、提高非利息收入及采用更加可持续发展的股息分配政策等方法实现。

　　提高非利息收入，即中介业务收入，无疑是最具操作性的一条路，也一直是中资银行近年努力的方向，而个人理财业务又是重中之重。可见，在2010年中资银行延续信贷高增长的情况下，属于银行中间业务的新产品、新服务也将“井喷”。（记者高改芳）