村镇银行“厌农”“弃农”让人忧

　　按照国家政策设计的初衷，村镇银行的设立目的是在农村金融市场引入更多金融机构，从而促进竞争，让不能贷到款的农民、涉农企业贷到款，缓解农村信贷资金紧张。

　　《村镇银行管理暂行规定》第三十九条明确规定“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资”。但从现在运行的结果来看，村镇银行一开始就“厌农”、“弃农”。许多村镇银行一味与当地信用社、农业银行争夺优势客户资源，对需要扶持的农民完全缺乏兴趣。

　　以广东省中山某村镇银行为例，它虽拥有许多客户，但因为各种原因，该行至今无法发行银行卡，更不能办理企业经常所需的汇兑业务。老百姓只能拿着存折去办理业务，从去年开业以来，该村镇银行就一直没能加入人民银行大小额支付系统。因此，该行其实还一直不具备银行的基本功能。汇兑功能的缺失使得本想成为村镇银行的客户望而却步，而那些业已成为客户的人却也不得不转向其他银行。由于政策的瓶颈，从一开始村镇银行就是个“戴着脚镣”的舞者。

　　有种观点认为，由于仅仅实行不到两年，目前不宜过早评价村镇银行的效果。但以目前出现的一些倾向看，有些不是时间所能解决的。随着时间的推移，恐怕我们等待的不是村镇银行的效果，而是问题。四川省是最早实行村镇银行试点的省，而目前在四川省已经开业的15家村镇银行中，只有两家实现了盈利，其他13家目前均亏损。类似的情况，我想在全国并不少见，如果除开政府的扶持，或者已有的对政策的偏离，能盈利者会少之又少。

　　以目前的中国农村金融市场来看，确实需要开闸引水，搞活市场。然而，我们所担心的是政策为什么总在实行起来会与其良好的初衷相偏离。在我看来，问题在于制度的供给方面。

　　不妨做一个设想，如果放弃一切监管，农村金融市场会出现哪些金融机构？会出现村镇银行、贷款公司、资金互助社吗？我们的回答是：村镇银行、贷款公司、资金互助社会出现，但断然不是监管部门设计的那样。这可以说明，我们的监管还很不完善。这里其实还暗含着另外一种思维：即为了方便监管，而人为地规定市场参与人的行为特征和游戏规则。我们不禁要问：“是先有行为再有监管，还是先有监管再有行为？”以目前来看，宜加强调研，在深入调研的基础上再制定切实方便的管制措施，方为大智慧！

　　（作者单位：中国人民大学）

　　文章出处：中国社会科学报