上海徐汇区用口碑、市场为中小企业换担保贷款

　　人民网上海2月23日电 无实物抵押始终是银行不敢给中小民企放贷的“死结”。为了解开这个“结”，上海徐汇区探索以“2+3”的审贷模式，以“口碑”、“市场”换担保贷款，并通过6个融资平台，为区内中小企业提供了近3.5亿元的无实物抵押贷款。近日，中投保公司破例，将徐汇区为符合高新技术产业化导向的中小企业担保贷款的最高限额从1000万元提高到2000万元。

　　所谓“2+3”思路，就是将“实物+帐本”的传统审贷模式，转变成“口碑、市场”为主的审贷模式。也就是将企业负责人的口碑，及企业产品的市场前景和销路，作为审贷通过的两个先决条件，而企业的财务报表、是否符合政府的产业导向、反担保措施三个方面则可以综合考虑。

　　区财政部门负责人认为，审贷思路的转变，主要是考虑到中小企业，尤其是科技型中小企业创业时缺乏实物和资金。徐汇区域内的中小企业，如科华生物、杉德金卡、查尔斯电子等企业，开始都是靠专利和科技项目起家，原始积累很少，“不要说房产，就连流动资金都很有限”，如果按照传统的“实物+帐本”申贷模式，第一道关就过不去。正是由于当时的无抵押贷款助其一臂之力，如今他们都发展成了亿元级产值的科技型企业。

　　把口碑和市场作为审贷的两个先决条件，既不是降低实物抵押的重要性，也不是搞虚的。市场审核，能使第一还款源得到保证。以区域内的申花钢管举例，当时这家企业的金属新材料科技成果转化项目，已被确定运用到东海大桥和崇明越江大桥等重点大桥的护拦工程上。企业申请贷款时，虽然拿不出抵押物，考虑到产品的销路和市场预期就在眼前，企业赢利没有问题，所以在无实物抵押的情况下，企业顺利获得了1000万的担保贷款。

　　口碑审核所包涵的企业和企业负责人的存贷、还款，以及社会责任心等，能佐证贷款人的人格和诚信度。所以财政部门认为，有市场，没口碑，资金缺乏道德保证；有口碑，没市场，放贷的资金缺乏效率。具体操作中，口碑和市场两者缺一不可。

　　据了解，去年徐汇区通过中投保公司、徐汇担保公司、漕开发中小企业融资平台、工商联企业互助融资平台和华擎小额贷款公司等六个融资平台，共为282家中小企业融资超出了10亿多。其中，中投保公司就担保贷款了7.6亿，占中投保上海区县担保贷款额的1/4；几年来，累计通过财政中投保担保贷款超过40亿元，得到担保贷款的70%为民营科技型中小企业，坏帐率不到1%，低于全市平均水平。（励漪　袁昭宇）