消费金融公司正式破题 与信用卡、银行个贷三分天下

　　全国“两会”即将召开,旨在促进消费的消费金融公司也正式破题。记者昨日从北京银行获悉,由该行独资的北银消费金融有限公司（以下简称“北银公司”）正式成立,并将从3月1日起开门营业。这也是我国成立的首家消费金融公司。

　　“我们的服务对象主要是刚跨出校园的大学生、农民工以及城市中低收入群体,为他们提供家电、家具以及装修、旅游等的透支消费。”北银公司常务副总监宋文昌在接受记者采访时表示。

　　北银公司昨日在北京银行大厦召开新闻发布会,宣布公司已完成各项筹备工作,并得到银监会开业批复,正式成立。

　　此举标志着备受社会各界关注的国内首家消费金融公司正式面世。

　　月收入1000元也能透支消费

　　如果您被银行信用卡审批人员拒之门外,又想透支消费,那么可以到北银公司申请个人消费贷款,无担保、无抵押,快速便捷。

　　据北银公司相关负责人介绍,公司的主要目标客户为20岁以上、有固定工作和稳定收入的居民。

　　“一个月收入只有1200元的职高毕业生,虽然有稳定的收入,但是肯定很难拿到银行的信用卡。如果他想买一部3600元的手机,到消费金融公司贷款,分三年还清,每月利息是10元,他只需每月偿还110元,就可以马上拥有这部手机,而且不会影响他的生活品质。”北京银行信用卡中心副总经理袁耀璋在昨日的新闻发布会上表示。

　　申办人仅须填写简易申请表,并附上身份证明文件以及收入证明,经消费金融公司信用审核人员核批,就可以在现场获得消费融资,但贷款最多不得超过月收入的5倍。

　　“最快1小时就可以放款。”宋文昌称。

　　此外,根据北银公司负责人介绍,消费贷款首笔可申请用于购买家电、家具等耐用品,次笔业务才可扩大到个人装修、旅游、婚庆等一般用途。

　　就利息的设定,北银公司并没有做出明确说明。但《消费金融公司试点管理办法》明确规定了消费金融公司能够收取的贷款利率上限为中国人民银行贷款基准利率的4倍。

　　客户可根据自己的情况,选择分期还款方式还款,还款期最多不超过三年。还款时,贷款人仅须每月按时在北京银行借记卡账户中存入当期应还金额,或者每月定期到北京银行柜台存入应还金额即可。

　　进驻国美、大中申请更加便捷

　　从3月起,如果您在国美电器、大中电器碰到心仪的家用电器,就可以在商场里的北银公司服务台直接提交贷款申请,而无须到银行柜台去漫漫等待。

　　北京银行行长严晓燕表示,为了更加贴近消费群体,北银公司的贷款业务可以在消费现场驻点,通过现场办公处理消费者的贷款申请,消费者不需要在银行大厅申请,办理手续更为便捷、时间更短。

　　目前,北银公司已与大中电器、国美电器、王府井集团、一商集团、居然之家集团等全国大型商业企业集团就开展深度渠道合作进行了商谈,且已经能够进驻大中、国美在京的部分店面。

　　个人消费贷款具有审批速度快、服务方式灵活等特点,无须提供抵押与担保,能够快速、有效地满足消费者的金融服务需求。

　　“小、灵、快”是消费金融的主打牌,但如何在为消费者提供快速、便捷金融服务的情况下控制风险,北京银行风险控制部门负责人表示,该行从前后台操作分开、建立防火墙等四个方面着手严控风险。

　　目前,北银公司正与相关咨询公司就开发信用评级系统进行研究,进一步完善科学防控风险的体系。

　　到底申请成功率有多大,上述负责人举了日本作为范例,称申请人的信用状况是非常重要的参考标准。

　　“日本的消费金融业务始于上世纪60年代,目前发展已经相当成熟。而他们的贷款发放与提交申请的比例是40%,也就是说,十人中有四人能成功获得贷款。”上述负责人称。

　　与信用卡、银行个贷三分天下

　　“作为全国首批试点的消费金融公司之一,北银公司的开业,对于有效推动银行业在新业务平台上深入开展对境内居民的消费金融服务、促进消费增长具有重要意义。”银监会有关负责人昨日如是评价道。

　　今年1月6日,银监会正式批准北京银行在北京市筹建独资的北银公司,中国银行联合百联集团有限公司、上海陆家嘴金融发展有限公司在上海市筹建中银消费金融有限公司,成都银行联合马来西亚丰隆银行在成都市设立四川锦程消费金融有限责任公司。2月12日,银监会批准派富集团有限公司（PPF）在天津市筹建独资的捷信消费金融（中国）有限公司。

　　记者从同期获批的其他三家消费金融公司了解到,各项筹备工作还在紧锣密鼓地进行中。

　　消费金融公司试点刚刚获批之初,业内的质疑声就不断。

　　有些人认为,因为消费金融公司的业务不涉及房贷、车贷,而仅限于婚庆、教育、装修以及家用电器等,额度一般在3万元以内,与商业银行的无担保贷款、信用卡消费透支,以及小额信贷公司的部分业务重合,是否能最终赢得市场还是一个问号。

　　对此,袁耀璋称,银行的传统个贷业务都是抵押贷款,而消费金融提供的是无抵押、无担保贷款。此外,北银公司的目标客户群是没有信用卡,然而又有透支消费需求和能力的群体,因此原则上与信用卡业务并不冲突。

　　事实上,消费金融公司在西方国家以及亚洲地区比如日本、中国台湾等已经形成成熟的运作模式,在个人信贷领域具有与信用卡业务、商业银行个人贷款业务三分天下的重要地位,市场份额接近30%,对解决民众日常消费需求和提升消费水平具有重要作用。

　　有别于传统的商业银行业务定位在中高端,消费金融公司针对中低端收入人群,因此宋文昌认为,“北银公司与北京银行未来将形成"错位经营、联动发展"的趋势”。

　　短期融资孰优孰劣？

　　方式一消费金融公司贷款

　　融资成本:不超过央行同期贷款利率的4倍

　　适合人群:有稳定收入且违约概率相对较低的年轻人,以及中低收入的稳定职业者

　　使用方向:贷款只能用于消费,不得用于投资或经营

　　据银监会人士介绍,设立消费金融公司的目的是为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务,满足不同群体消费者不同层次的需求,其最主要的特点就是短期、小额、无担保、无抵押。贷款的主要范围包括消费者购买家用电器、房屋装修、个人及家庭旅游、婚庆、教育等方面。

　　截至目前,在北京,仅北京银行一家向银监会申请设立消费金融公司。为防止消费者过度消费,《试点办法》规定,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍,上限基本在3万元左右。而对于此类贷款的利率,银监会表示,虽然是按借款人的风险等级定价,但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。

　　点评:此类公司与银行发售的无担保贷款产品有些类似,但公司的市场普及率不高。

　　方式二银行无担保信用贷款

　　融资成本:名义年利率8%-9%,实际利率可能更高

　　适合人群:收入较高的白领、有一技之长的技术性人士

　　使用方向:有明确用途的个人贷款,消费、经营皆可

　　贷款买车、贷款旅游、贷款装修房子,在年末中资银行“惜贷”的背景下,个人信贷消费意愿依然非常强烈。为迎合这一需求,不少银行都忙着通过旗下产品抢占个人消费类无担保信贷市场。

　　为吸引客户,外资行主打快速放款牌。“最快1小时放贷”这句宣传语几乎被很多外资行使用过,而最多3-4个工作日放款的时限也吸引了很多客户的眼球。

　　此类产品无须担保,但是产品利率水平较高。不少产品在销售时打出的宣传口号是年利率8%-9%,并且无论今后央行是否调息,客户在最后几个月或几年的还款利率被锁定在这个区间内。加上银行每个月收取0.49%的管理费,实际还款利率高达12%,有的产品如果按照最长期限归还,实际还款利率接近50%。

　　点评:据很多做过此类贷款的客户反馈,无担保信用贷款成本太高,本来是救急,结果一时的债务要用较多资金还清,有些得不偿失。

　　方式三信用卡透支

　　融资成本:年利率约为9%-19%

　　适合人群:收入稳定的人

　　使用方向:可用于日常一切有POS机的消费

　　使用信用卡透支消费有一个最基本的前提,那就是必须要按月归还最低还款额。如果是收入稳定的工薪族,那很适合使用信用卡分期付款。各个银行的信用卡分期手续费不尽相同,例如光大银行和华夏银行的分期手续费为0.5%,多数银行为0.6%,浦发银行为0.7%以上。

　　使用信用卡分期付款,也有一个缺点,即算上手续费,每个月的摊销额都会计入最低还款额,每个月的还款压力会无形中加大。

　　点评:如到期没有归还最低还款额,将要支付滞纳金并有可能被记入黑名单,影响信誉。

　　方式四小额贷款公司贷款

　　融资成本:月利率为1.6%-2%

　　适合人群:中小企业主、个体商户、城市中低收入人群

　　使用方向:涵盖消费、经营等明确用途

　　近两年城市的小额贷款公司发展迅速,借款人的资金用途不仅用于消费,还包括各种生产、经营需求,小额贷款公司经营机制灵活,资金需求量大且有抵押物的可申请抵押贷款,不能提供相应的抵押物或担保人,可凭个人信用申请信用贷款,贷款金额从一两万到几百万不等。

　　江川金融服务有限公司过去一年的业务数据就显示,公司发放的小额贷款主要用于企业资金周转、个人购房买车、结婚旅游等。该公司一位客户将其名下仍有部分银行按揭贷款的一处房产申请了二次抵押,所需资金40万元,月息1.6%,在申请手续齐备的情况下,两天后拿到了款项。

　　点评:个人信用成为各类小额贷款公司信用贷款最基本也是最重要的考评指标,所以在我国征信体系很不健全的环境下,呼吁民众培养良好的信用消费习惯,真正认识到信用是无形资产却又是有价值的。

　　方式五典当融资

　　融资成本:月利率2.5%-3.3%,第二个月起按天计算费率

　　适合人群:有融资需求的群体,最快满足资金链需求

　　使用方向:不限

　　“时间快、手续少”是典当行的一大优势。大到房产汽车,小到相机、戒指,只要典当行认定物品有价值,最快一个小时就能得到急需的现金。对于抵押品,典当行会设定一个最后赎回的日期（一般是两到三个月）,到期不赎回,典当行就可自行处理物品了。

　　点评:如果您是拿最心爱的东西去典当,我们奉劝您早借早还。因为很多时候,您心爱的东西被那些专门在典当行里买东西的人看到了,哪怕仅仅晚一天还款,东西可能就不是您的了。

　　方式六消费贷款

　　融资成本:无担保贷款利率执行基准利率

　　适合人群:有住房公积金卡人群

　　使用方向:无担保授信只能用于消费支出,并不能取现或者进行炒股、买基金等投资

　　通过住房公积金贷款可以获得一笔利率较低、期限适中的消费贷款,目前北京住房公积金管理中心与交通银行、建设银行推出了联名卡。

　　以交通银行为例,持有公积金联名卡的公积金缴存人自然拥有向交通银行北京市分行申请“e贷通”无担保授信额度的资格,授信申请经审批通过,即可获得一定金额的无担保授信额度,公积金缴存人便可以通过电话银行或网上银行渠道,在批准额度内提款划入联名卡存款账户内,并通过POS机、网上支付等方式进行买房、购车等消费。

　　点评:据了解,无担保贷款利率执行基准利率,属于极低利率的贷款方式,且无须任何质押,限制是要求贷款者有住房公积金卡。

　　方式七保单质押贷款

　　融资成本:高于央行同期贷款利率

　　适合人群:大额人寿保险的投保人

　　使用方向:在短期内急需资金周转需求,如买汽车、住房或投资周转

　　保单质押贷款,简单来说,就是保单所有者以保单做质押,从保险公司或银行按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。人寿保险时间长,投保人临时有资金需求时将不必提前退保来损失部分保险金及相应的保障,保单质押贷款业务则既可以让这部分钱“流动”起来,又不损失应有的保障。

　　保单质押贷款不需要以实物抵押,只需要保单具有现金价值即可,这样减少了赎回风险,更加安全,而且更加方便快捷。贷款额度较大且超过免息期的,如两个月以上一年以内,保单质押贷款就更合适。

　　点评:手续简便,审批速度快。投保人不需要保证人和收入证明,只需携带文件《保全作业申请书》、保险合同原件、最近一次保费缴费凭证、投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件等等。 (来源：北京商报)