天价保险市场火爆 富人保险以规避遗产税为噱头

 　　天价保险天津市场热销

　　“富人险”避税说法不靠谱

　　记者在调查中发现，与投保人热捧“高端险”种相呼应的是，多家保险公司近来也加大了高保额、高保费险种的开发力度，“高端险”投保门槛呈现“芝麻开花节节高”的趋势。年初以来，多家公司推出了年缴费门槛在3万元以上的高端险产品，业内俗称的“富人险”一时引起热议。那么，这些动辄数十万元的高端险种到底能为投保人提供什么服务呢？记者为此展开调查。

　　天价保险津门热销“富人险”卷土重来

　　进入3月以来，一款天价“富人险”开始在全国主要城市热卖，吸引了不少高收入人群的眼球。据了解，这款由中国人寿推出的高端险是一份高额保险计划，5年缴费最低150万元，一举刷新了国内保险业的投保额纪录，堪称史上最贵“富人险”。

　　记者了解到，这款保险新品名为“福禄尊享”，目前已开始在天津市场热卖。其投保门槛根据缴费期限不同而有所差异，其中3年期门槛为每年最低缴纳50万元保险费，5年期每年缴纳30万元，10年期每年缴纳20万元，合计下来，投保该产品门槛最低为150万元，且上不封顶。无独有偶，中国平安也在今年推出了类似高端险产品，门槛虽远低于“福禄尊享”，但每年也需数万元的保险费，这相较于市面上数千元的主流寿险品种还是高出不少。

　　不过，据记者了解，我国长期人身险的预定利率上限是2.5%，即便是这些高端险也不能逾越国家规定的这条“高压线”。而且从目前市场上的主流高端险种来看，其提供的保障及收益主要包括：身故保障金、生存金、享受分红收益等，更多的是为投保人提供人身保障功能和资产保值功能。

　　其实，早在1999年，友邦保险和平安人寿就推出了专门为高收入人群度身定做的高额寿险保障计划。不过后来，因为种种原因，大部分产品退市，或是改头换面。对此，业内人士表示，各家寿险公司以前推出的保险，设定的投保门槛一般都比较低，没有区分普通客户和高端客户。此次国内领军的保险公司推出专门针对高端人群的保险产品，意味着国内寿险产品从今以后也会像银行理财产品那样细分市场。

　　“富人险”多为富人提供家庭资产保障

　　广义来说，年缴保费3万元以上，保额100万元以上，投保人身价500万元以上就算作是富人险。但事实上，保险公司并没有给出明确的定义，据泰康人寿的资深经理闫洪海介绍，富人险不能作为收益性去购买，因为它是可以替代的，而且很多人也不看重保险的生长能力，因为富人有强大的资本，一般身价在500万元以上，他的收益能力一定强于短期保险公司的收益能力，保险公司最多能够提供5%至6%的复利，达不到他们对财富增长的要求。

　　所以保险公司要做的是拿出客户资产中少量的部分解决他们自己解决不了的且不可替代的问题。因此富人险不是单一的保险产品，通常是由两全保险、定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险等组合而成的保险规划。

　　一般的规划大概分为保障、资产保全、传承。假设一个人不幸去世，留下1000万元的资产，根据《婚姻法》，他的妻子将得到500万元的资产，余下500万元由他的父亲、母亲、妻子以及孩子分割，每个人可以拿到25%，也就是说孩子只能得到125万元，也就是总资产的12.5%，因为妻子有可能在得到625万之后改嫁或者以其他方式带走这份资产，所以家族没有办法传承资产。

　　现在很多家庭都面临类似问题，从现在的规划来看，假如买一份500万元保额的保险，大概需要十几万元，指定受益人为他的孩子，那么如果发生身故的话，孩子将获得500万元，如果加上分红的话可以达到1000万元，在不伤害夫妻感情的情况下，使家族资产传承下去。泰康的“世纪长乐”、新华的“富贵人生”等带有指定受益人的理财型产品都可以解决该问题。

　　医疗方面，中英人寿的“尊荣岁月国际医疗保障计划”较普通医疗保险范围更加宽泛，最高保额达到300万元。比如，国内传统的普通医疗保险对于报销范围限制较多，且保障额度较低，且承保范围往往局限在个人住院、手术医疗和意外伤害住院医疗上。而高端医疗险在此基础上，进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个投保人最看重的要素的限制。太平人寿的“卓越人生”计划就提出了进口药、自费药全部报销的条款，而且医疗范围也实现了在国内、国外灵活选择医疗机构就医。

　　目前，多家保险公司表示看好高端保险市场，保险公司认为，新兴高收入人群，大多工作忙碌，过度透支精力、体力，而且生活方式变化大，不确定因素多，意外风险较高，使得这些人愿意通过保险化解一部分风险。

　　“富人险”以规避遗产税为销售噱头

　　“这款产品入市后销售状况不错，从目前的销售情况看，主要集中两类人，一类是私营企业主，另一类是企业高层管理人员。”中国人寿天津分公司相关人员介绍说。

　　动辄数十万元的保费，为何还有这么多投保客户呢？记者了解到，在高调推广“高端险”时，不少保险公司都用上了“规避遗产税”这样一种说法。目前，虽然我国尚未开征遗产税，但相关传言早已有之，而国外遗产税税率一般高达40%左右，因此中国的一些富人就未雨绸缪。不过，有业内人士表示，“避税”这样的说法其实很难站得住脚，毕竟目前我国的遗产税还没有开征，而且短期内也看不到开征意向。可以说，在今时今日就主要以规避遗产税的说法来推动“富人险”的销售，更多的是一个噱头。

　　购买“富人险”可遵循“三五”原则

　　“富人险”的核保过程较为复杂，保险业内通常的核保规则是，保额超过50万元低于100万元的需要提供财务证明和体检；100万元至150万元的则需要提供资产证明；超过150万元还需提供企业法人营业执照、企业年审报告等。

　　虽然“富人险”在一些方面上表现得更为优越，但买保险还是要从自身出发。其实一些中端产品也能够解决同样的问题，换句话说买保险需要配置，“富人险”并不是显示身份的方式，保险的最终目的是服务和保障。而且在保费不变的情况下，保额与收益是成反比的，保额过高，也可能会导致负收益。有些人则更愿意放弃收益投保高保额产品，这也让他们间接获得了高额现金使用期权，使家庭生活获得更高的保障。

　　闫洪海表示，购买“富人险”这里有个“三五”原则，即保额是年收入的5倍、保费是年收入的1/5、配置产品在5种左右。

　　别让保险“高不可攀”

　　最近不少媒体“配合”保险公司宣称“富人险热卖”、“企业家争相抢购富人险”，令人不禁莞尔，更出格的是有保险公司打出“富人险可以合理规避遗产税、其他个税以及个人债务纠纷”这一噱头，存在误导消费者的嫌疑。

　　花开两朵，先表“避税”。事实上，首先是现阶段遗产税尚未开征；再者，个体消费者目前都是用税后收入购买保险产品，即使买最高保障的富人险也不可能避税。再说说“规避个人债务纠纷”。根据相关法律法规，法律保护与个人生存保障密切相关的保险，例如社会保险、保障性强的寿险，而投资理财型的保险因其具有很强的投资特性，和生存保障关联不大，在发生债务纠纷时是有可能作为资产查封或者冻结的。所以对于富人险来说也需要具体分割，不能一概而论。

　　保险公司以明显相悖于相关政策的卖点作为噱头，意图无非是想要扩大社会对富人险的需求，这背后则是保险公司冲高保费的业绩目标在驱动着。

　　事实上，保险公司不妨转变经营理念，不能只一味地看到了富人险单笔保单的“大钱”，也要看到“小钱”——基数庞大的中等收入乃至中等偏下收入家庭或者个人的商业保险需求，能对这类人群设计出更多更好在保费上“平易近人”、在保额上“高不可攀”的性价比高的保险产品，激发出更多的保险需求，一来可以完成自己公司的商业目标，二来也能助推国内的保险市场和保险文化走向稳定和成熟。